パキスタンの若者がよく使う支払い方法は？

紹介

デジタル経済の急成長に伴い、パキスタンの決済エコシステムはかつてない変革期を迎えている。南アジアで最も人口動態が若い国の1つであるパキスタンは、新興の決済手段を非常に受け入れやすい若者人口を多く抱えている。本稿では、現在パキスタンの若者が最もよく利用している様々な種類の決済手段について、その特徴、利点、傾向を分析しながら詳しく見ていく。

若年層における伝統的銀行サービスの利用状況

デジタル決済の急速な成長にもかかわらず、伝統的な銀行サービスは、多くのパキスタンの若者にとって基本的な金融手段であり続けている。HBL（Habib Bank Limited）、UBL（United Bank Limited）、MCB（Muslim Commercial Bank）などの国有銀行は、広範囲に支店を展開している。

デビットカードは、若い口座保有者が最もよく使う現金以外の決済手段の一つである。ほとんどの銀行が学生や若い社会人向けに敷居の低い口座サービスを提供しており、通常、VisaまたはMastercardブランドのデビットカードが付属している。これらのカードは、オンラインショッピング、POSでの購入、ATMでの現金引き出しに利用できる。

小切手は、ビジネス取引や個人的な大口の送金には、まだ利用価値があります」。ペイオーダーは、小切手に代わる安全な手段として、特に教育費の支払いや不動産関連の取引でも人気がある。

UBL OmniやEasyPaisaのエージェント・ネットワークのような「ブランチレス・バンキング」モデルが、金融サービスの範囲を大幅に拡大し、従来の銀行口座を持たない若者でも基本的な金融サービスを利用できるようになったことは注目に値する。

モバイルウォレットと電子マネーサービスの台頭

モバイル・ウォレットは間違いなく、近年のパキスタンのフィンテック・セクターにおいて最も破壊的なイノベーションの一つである。パキスタン国立銀行（SBP）によると、2023年現在、8,000万以上のモバイル・ウォレット口座が登録されている。

ジャズキャッシュ通信大手のジャズが運営する同国有数のモバイル金融サービス・プラットフォームは、以下のような幅広いサービスを提供している。

• P2P送金
• 公共料金の支払い
• 携帯電話トップアップ
• 加盟店による現金回収、多数の小規模小売店と提携する代理店ネットワークによる全国的な現金アクセスなど、あらゆる機能を提供。

イージーパイサ(このプラットフォームの革新的な "OTC"（登録不要の店頭）サービスにより、ユーザーはスマートフォンがなくても基本的な取引を行うことができる。

などの新興プレーヤーがいる。ナヤペイ都市部のミレニアル世代に焦点を当て、美しいUIデザインとソーシャル決済機能で若いユーザーを惹きつけている。ファッション・ブランドやレストラン・チェーンとの提携により、その魅力はさらに高まっている。 ブラジルの若者の消費者金融体験を再定義する新しい電子マネー（EMI）。

OTCサービスのユニークな位置づけとその進化

世界的な傾向として完全なデジタル化が進んでいるが、パキスタンでは店頭サービスが依然として重要な役割を果たしている。

1. スマートフォン普及の限界スマートフォンの急速な普及にもかかわらず、フィーチャーフォンユーザーは2023年には51%程度になると予想される。
2. 信頼度特に初めて利用するユーザーには、物理的な代理店を通じて取引を完了することを好む人が多い。
3. 現金習慣社会全体が現金に大きく依存している OTCはデジタルと現金の橋渡しをする

主流のプラットフォームが提供するOTCプロセスは、通常以下の通りである。

1. ユーザーは正規代理店（主にコーナーショップ）に行く
2. 受取人の携帯電話番号とCNIC（身分証明書番号）の提供
3. 現金を渡し、取引コードを取得する
4. 技術の進歩に伴い、純粋な OTC の比率は低下しており、「セミ・デジタル」モ デル（OTC を初めて利用し、その後完全な口座システムにアップグレードする）が移行期 の主流戦略になってきていることは注目に値する。このハイブリッド・アプローチは、利便性と包括性の目標を効果的に バランスさせる。SBP の最新の規制サンドボックスでテストされたバイオメトリクス 認証は、使いやすさを維持しながら、物理的クレデンシャルへの依存を低減し、 この分野のさらなるゲーム・チェンジャーとなる可能性がある。

IBFT即時送金システムの普及

パキスタン独自のIBFT（銀行間資金移動）システムは、パキスタンのリテール決済ネットワークのバックボーンを形成している。

24時間365日のリアルタイム資金移動
相手方のIBAN番号のみ必要
ほとんどの場合、無料または非常に安価

若者にとって、IBFTは特に以下のような場面に適している。

• 査定請求：夕食会やツアーなどのグループ活動後のAA清算
• 家族のサポート:: 海外留学する子供たちへの定期的な送金
• フリーランス収入:: Upwork/Fiverrなどのプラットフォームからの収入引き出し

商業銀行は、Meezan Bankの高速IBFTインターフェイスやAlfalah Bankのパーソナライズされたテンプレート機能など、関連するユーザーエクスペリエンスを積極的に最適化しています。 ソーシャルメディア上で、カード番号の代わりにIBANを共有することは、このシステムが日常生活に深く浸透していることを反映し、安全かつ一般的な慣行となっています。

ラスト - 中央銀行が開始した新しい清算システムは、旧来のアーキテクチャを徐々に統合しつつあり、将来的には複雑な口座識別子を直接携帯電話番号に置き換えることが可能になるかもしれない。

BNPLのバイ・アンド・ペイ・モデルの台頭

Buy Now Pay Later（今すぐ買って後で払う）」という商品は、地元の若者の使いすぎのニーズに、次のような形で応えている。

典型的なBNPLプロセス。
1️ ⃣ アプリ内での事前審査（通常、正式なクレジット履歴のチェックはありません。）
2️ ⇣加盟店を選んでご注文ください。
3️⃣ 頭金 20%-50% 残高償却
4️ ⃣ 不履行は今後のクレジットに影響し、延滞料が発生する。

リスクマネジメント・ベンダーは、次のような代替データ評価を使用する傾向がある。
✔️ ソーシャルメディア活動
✔️ デバイス情報
✔️ 返済実績

業界が直面する主な課題は、高金利環境における資金コストの圧迫と、一部の利用者の過剰債務傾向である。2024年初頭にSBPが提案する新たな規制は、より透明性の高い条件開示を求める可能性があり、これは市場の健全な成長に役立つだろう。

P2Pソーシャル・ペイメントにおける地域イノベーション

ネイティブ・フィンテックは、メッセンジャー型アプリのソーシャルな特性を取り入れた、文化的に適切な機能を数多く開発してきた。

- エイジ・デリバリー-イード・ウル・フィトルにおけるデジタル赤パケットブーム
- メーンディ・コレクション-結婚前の資金調達のための革新的なインターフェースデザイン
- 委員会回転貯金-伝統的な合議制のデジタル化

例えば、FriendliAppは、共通の支出管理のためのアドホック・グループの作成を可能にし、Dukan.pkの内蔵ツールは、小規模な商店が友人や家族のための排他的な支払いリンクを簡単に生成することを可能にする。 これらのソリューションは、ソーシャルとビジネスの境界を曖昧にし、Venmoのような欧米の製品よりも深く地元の儀式や経済慣行に統合されたユニークなバーカルウンジャー・ユーザー・エクスペリエンスを創出する。最近WhatsApp Payが承認されたことで、この分野での競争が加速し、よりコンテキストを意識した機能の登場が期待される。

国境を越えた決済に対する若者の需要

海外労働者からの送金はGDPの重要な部分を占めており、留学生やワーキングホリデー・メーカーなど、若者特有のニーズに対応するためのサービス・プラットフォームが開発されている。 主なチャネルは以下の通り。

ウエスタンユニオン／マネーグラムの伝統的な店舗
ワイズ（旧トランスファーワイズ）／レミトリーの低コスト・デジタル・プログラム
HBL コネクトのような銀行の専門商品

比較対象には、スピード、為替レートの透明性、受信の柔軟性などが含まれる ドバイ・マレーシア・サウジアラビア・ルートが最も混雑している 最近の暗号通貨チャネルは公式には認められていないが、技術愛好家の間では実験的に利用されている。 リップルネットのような技術は、既存のアーキテクチャと融合して効率性を高め、コストを削減できる可能性がある。.

展望のまとめ

これらを総合すると、現在の5年から10年の間に、次のような傾向が現れる可能性がある：

バイオメトリクス認証は、ほとんどの PIN 入力ステップを置き換えます。
スーパーアプリは、より多くの非金融生活サービスを統合している。
🔹 中銀デジタル通貨（CBDC）の試験的拡大が民間セクターの革新ペースに影響
AIを活用したパーソナライズされた金融アドバイスの標準化

パキスタンの決済産業における今後の動向と課題

デジタル通貨とブロックチェーン技術の探求

パキスタンの若者は新興テクノロジーに強い関心を示しており、それがデジタル通貨やブロックチェーン決済ソリューションの初期の試みを後押ししている。パキスタン国立銀行（SBP）はまだ暗号通貨を法定通貨として認めていないが、一部のテクノロジー先駆者はすでに慎重に関連アプリケーションをテストしている。

現状維持の特徴：

• メトロのテックシーンに存在する小さなビットコイン取引コミュニティ
• 外国為替規制を回避するために暗号通貨決済を受け入れる越境EC企業もある
• Hyperledgerベースの企業向けブロックチェーンソリューションの実験を行う地元開発者たち

注目すべきは、2023年にSBPがリテールベースの中央銀行デジタル通貨（CBDC）のフィージビリティ・スタディを開始したことだ。このデジタル・ルピーは、今後数年以内に発売される可能性が高く、若者により安全な公的デジタル決済手段を提供することになる。Telenor銀行のような民間セクターは、すでにそれに応じて技術インフラの準備を始めている。

スーパーアプリ」モデルのローカライズ

WeChatやGrabのようなスーパーアプリの世界的な成功は、パキスタンの地元企業もこれに追随することを促している。特に若いユーザーはワンストップショップのプラットフォームを好んでおり、その結果、様々な革新的な決済の試みが生まれている。

典型的なケースだ：

1. ジャズキャッシュ・プラス:
   • Daraz eコマース・ポータルの統合
   • Foodpanda注文機能内蔵
   • Careemトラベルサービス
2. ナヤペイ・エコロジー:
   • ソーシャル機能と組み合わせたP2P送金
   • スポティファイとその他のエンターテイメント・サブスクリプション管理
   • ザミーン・プロパティ・プラットフォーム

これらのプラットフォームは、統一されたKYC（本人認証）システムによってサービス間のシームレスなジャンプを可能にし、若年ユーザーの定着率を大幅に向上させている。データによると、3つ以上の機能を利用しているユーザーの月間アクティビティは、単機能のユーザーよりも47%高い。

AIを活用したパーソナライズされた金融サービスの台頭

人工知能はパキスタンの若者の決済体験を大きく変えつつある：

インテリジェント・アシスタント・アプリ

• アルファラー銀行のバーチャルカスタマーサービス「Alfa」では、65%の一般的な問い合わせに対応している。
• HBLのAIファイナンシャル・アドバイザーが消費習慣に基づいた貯蓄アドバイスを提供

リスク管理システムの進化

• NIFTの小切手画像処理システム、機械学習で不正パターンを特定
• サダペイ、スキミング防止に行動バイオメトリクス・プロファイリングを採用

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