パキスタンにおける電子決済の進化

パキスタンの電子決済の進化は、フィンテック分野における急速な変化を反映しており、以下はその主要な段階と特徴をまとめたものである：

1.アーリーステージ（2000年以前）

• キャッシュ主導経済は現金依存度が高く、銀行の普及率は低い（2010年時点で銀行口座を持つ成人は約15%に過ぎない）。
• 伝統的な銀行システム一部の大手銀行（HBL、UBLなど）は、限定的な電子化で基本的なサービスを提供している。

2.インフラの基礎固め（2000～2015年）

• 銀行カードとATMネットワーク::
  • Visa/MasterCardは、デビットカードの普及を促進するために2002年に導入された。
  • ATMの数は約1万4,000台（2021年データ）に増えたが、普及率にはまだばらつきがある。
• モバイル通信の爆発::
  • 携帯電話の契約数は2005年の1,200万から2015年には1億4,000万に増加し、モバイル決済への道を開いた。

3.モバイル決済の台頭（2016年～2020年）

• 政策的推進力::
  • *国家金融包摂戦略（NFIS。

4.爆発的な成長とイノベーション（2021年～現在）

• 政策と規制のブレークスルー::

  • ラスト即時決済システム(2021年開始）：パキスタン国立銀行（SBP）主導の無料即時送金システムで、利用者数は急速に3000万人を突破（2023年データ）、1日平均10億ルピーの取引が行われている。
  • 電子マネー機関（EMI）ライセンス銀行以外の金融機関がデジタルウォレットサービスを提供できるようになり、多くのフィンテック企業が生まれた。

• フィンテック・エコシステムの繁栄::

  • 主流の決済プラットフォームJazzCash（4,000万人超のユーザー）やEasyPaisa（2,500万人超のユーザー）などが圧倒的で、請求書支払い、送金、電子商取引などをサポートしている。
  • エマージング・プレーヤーナヤペイ（NayaPay）やサダペイ（SadaPay）といった新興企業は、簡素化されたKYCと国境を越えた決済によって若いユーザーを惹きつけている。

• 国境を越えた電子商取引::

  • アリペイ/WeChat決済アクセス中国・パキスタン経済回廊（CPEC）プロジェクトは、中国の決済大手を現地市場に参入させる原動力となっている。
  • Eコマースの成長Daraz、Foodpandaなどのプラットフォームがデジタル決済の普及を促進し、〜25%（2023年）に達する。

5.課題と今後の方向性

• 既存の問題:

  1. 現金依存:: 60%にはまだ現金を好む人がいます。
  2. ネットワーク・カバレッジ農村部における4Gの普及率は30%未満。
  3. 規制摩擦革新的なビジネスには、より柔軟な枠組みが必要な場合もある。

• 今後の動向:

  1. CBDCパイロット中央銀行がデジタル通貨のテストを計画。
  2. スーパーアプリの統合:: 例えば、ジャズキャッシュがクレジットや保険などに進出しています。
  3. 金融包摂の深化バイオメトリクスによるIDレス人口へのサービス。

(主要データの概要）

パキスタンは「リープフロッグ」によって決済環境を再構築しつつあるが、都市と農村の格差と信頼構築は依然として重要な争点である。(注：一部の数値は業界推定値）