紙幣からデジタルへ：バングラデシュの決済変革に関する5年間の総括

紙幣からデジタルへ：バングラデシュの決済変革に関する5年間の総括

紹介

バングラデシュの決済業界は、この5年間で大きな変化を遂げた。モバイルインターネットの普及、フィンテックの進歩、政府の政策により、現金取引への依存からデジタル決済モデルへの移行が徐々に進んでいる。本稿では、この5年間の主な動きを振り返り、デジタル変革に影響を与える要因を分析し、今後の動向を展望する。

I. バングラデシュにおける決済の出発点：現金依存度の高い経済

2018年まで、バングラデシュは現金中心の経済であった。世界銀行によると、当時はまだ90%以上の取引が銀行券を通じて行われていた。銀行部門の規模が大きいにもかかわらず、農村部における金融サービスの普及率の低さ、ATMの台数の少なさ、電子決済に対する国民の信頼の欠如などが、キャッシュレス化のプロセスを妨げていた。

1. 伝統的な銀行の限界

  • 店舗の偏在
  • 高額なATM現金引き出し手数料
  • 煩雑なKYC（Know Your Customer）プロセス

2. マイクロトランザクションのジレンマ

便利なデジタル決済ツールがないため、日常の少額取引（市場での買い物、交通費など）は、ほとんど現金の流通に頼っている。

II.転換期：政策と技術の二重の推進力

2019年からは、さまざまな政策や革新的なテクノロジーが変化を促し始めている：

1.デジタル・バングラデシュ戦略の実施加速

バングラデシュ政府は「デジタル・バングラデシュ」プログラム（ビジョン2021）を開始した：

  • MFSライセンス発行(モバイル金融サービス）：bKashやNagadといったプラットフォームの台頭。
  • NIDバインディング施行セキュリティを向上させるため、すべてのモバイル金融口座を国民IDカード（NID）にリンクさせることを義務付ける。
  • 移籍費用の削減中央銀行は銀行間送金手数料に上限を設けた。

2.bKashの爆発的成長

地元の大手おサイフケータイ・サービス・プロバイダーとして：
加入者数は3,00%増加し、2019-2023年に6,000万人を突破.;
アリペイとの提携によりQRコード決済技術を導入；
公共料金の支払いや給与計算機能をサポート。

(データ比較表）

ヴィンテージ アクティブユーザー数（百万人） 1日の平均売上高（タカ億）
2018 18 12
2023 62+ 45+

主な課題と対応

目覚ましい進歩にもかかわらず、変革にはまだ抵抗がある。

(a) 頻発するサイバーセキュリティ問題

例えば、2022年にはサードパーティ製アプリの脆弱性により、2,000以上のアカウントが盗まれた。その後、規制当局はリスク管理を強化するために生体認証コードを導入した。

(b)農村部での受け入れの低さ

ソリューションには以下が含まれる。
-エージェント・ネットワークのタウンシップ・レベルへの拡大。
-ウパジラ・レベルでのトレーニング・センターの設立。

(c) 非効率なクロスボーダー決済

最近試験的に導入されたリップルネット・テクノロジーは、送金処理のスピードを向上させると期待されている。

IV.今後の動向予測

現状を踏まえれば、将来の特徴は以下のようになるだろう。

CBDC パイロット・ローンチ

RBIのデジタル通貨は、まずダッカで試行される見込みだ ;)

スーパーアプリ統合の波

WeChat Payのような「ワンストッププラットフォーム」で、タクシー／持ち帰り機能を集約する。

バイオメトリックの浸透

従来のパスワードの代わりに指紋認証や顔認証。

# まとめ

この5年間で、電子決済を拒否する露天商からQRコードだらけの食品市場まで、この変化は技術的なアップグレードだけでなく、考え方の変化でもある。完全なキャッシュレス社会の実現には時間がかかるだろうが、その道筋は明確だ。インフラを継続的に最適化し、国民全体のデジタル・リテラシーを高めることで、真の金融包摂が実現する。

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V. ペイメント・エコシステムの多様化：単一ウォレットからオープン・バンキングへ

モバイル決済の普及に伴い、バングラデシュのフィンテック・エコシステムは、よりオープンなシステムへと徐々に進化している。過去5年間で、bKashやNagadのような主要プレーヤーに加え、新興のデジタルバンク、API主導の金融サービス、クロスボーダー決済ソリューションが存在感を加速させている。

1.デジタル・バンキングの台頭

2020年以降、バングラデシュ中央銀行はデジタル・バンキング・ライセンス（例：「DigiBank BD」）の発行を開始し、純粋にオンラインのみで営業する金融機関が預金、融資、資産管理サービスを提供できるようになった。これらの金融機関の特徴は以下の通り：

  • 実店舗なし運営コストの削減とアクセシビリティの向上；
  • AIリスク管理モデルビッグデータを利用して、信用度の低いユーザーを分析する；
  • エンベデッド・ファイナンス（EF）eコマース・プラットフォームと連携した割賦サービスの提供。

2.オープン・バンキングへの新たな潮流

インドのUPI（Unified Payment Interface）に触発され、バングラデシュの一部の金融機関はオープンAPIアーキテクチャの探求を始めている：

  • サードパーティの開発者がアカウントシステムにアクセスできるようにする；
  • クロスプラットフォームでの資金移動を可能にする；
  • 例えば、PayWellのような決済ゲートウェイは、すでに複数の銀行からの即時決済に対応している。

(ケース比較）

パラダイム 代表的な企業 キー機能
従来のMFS bKash P2P送金／請求書支払い
デジタルバンキング デジバンクBD 貯蓄/マイクロファイナンス
オープンAPI ペイウェル クロスエージェンシー・リアルタイム清算

金融包摂の社会的影響

デジタル化は、取引のあり方を変えただけでなく、経済的包摂性をさらに深めた。

📈 中小企業向け融資の円滑化

ShopUp」のようなサプライチェーン・ファイナンス・プラットフォームは、取引フローに基づいて小売業者に与信枠を提供する。

👩‍🌾 農民所得の透明性が向上した。

仲介を減らすため、電子財布に直接支払われる農業補助金

女性の経済参加の増加

モバイル・ウォレット登録に占める女性の割合は2023年に37%に達する（2018年はわずか19%）

VII.グローバルな視点での位置づけと課題

近隣諸国と比べると、バングラデシュにはまだ格差があるが、大きな可能性を秘めている。

ᔍ インドのベンチマーク（UPIは月平均80億取引）

→ 国レベルでのリアルタイム決済システムの構築を加速させる必要がある。

インドネシアを比較する（Gopay + OVOの複占）

→ 地元市場はまだ完全に統合されていない

核心的な欠点。
❌ 4Gネットワークのカバレッジは65%のみ
❌ 現金依存の慣性を克服するのは難しい（現金/GDP比率は依然として50%以上）

# 将来展望：2030年までにキャッシュレス社会になれるか？

現在の成長率が維持された場合、重要なマイルストーンには以下のようなものがある。

✔️2025:MFSの普及率が80%を上回る
✔️2027:中央銀行デジタル通貨（BDT-CBDC）の開始について
✔️2030:現金取引シェアが20%を下回る

目標を達成するためには
✅ 政府の継続的な政策的インセンティブ（例：加盟店が電子決済を受け入れることを奨励するための税制優遇措置など）
✅ 民間部門のイノベーション（現場での生体認証／音声決済技術）
消費習慣の育成（青少年金融教育プログラム）

結語

野菜市場のQRコードから国境を越えたブロックチェーン送金まで、あらゆる進歩がこの新興南アジア経済の金融DNAを再構築している。今後5年で、バングラデシュではよりスマートで公正な決済の新時代が到来するかもしれない。

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