バングラデシュにおけるキャッシュレス社会開発の現状分析

バングラデシュにおけるキャッシュレス社会の発展は、政府、民間セクター、国際機関がデジタル決済と金融包摂を積極的に推進し、急速な成長の初期段階にある。その現状を様々な側面から以下に分析する：

1.政策とインフラ支援

  • 政府の取り組み::
    • デジタル・バングラデシュ2021」戦略はキャッシュレス決済を中核目標としており、電子取引を規制する国家決済システム法案が2018年に導入された。
    • 中央銀行が主導するバングラQRとMFS（モバイル金融サービス）の枠組みは、加盟店アクセスの敷居を下げている。
  • コルレス銀行ネットワークゆうちょ銀行、BRACなどの機関を通じて農村部のカバレッジを拡大し、全国に約100万の代理店を持つ（世界銀行のデータ）。

2.モバイル決済の爆発的成長

  • 主要プラットフォーム::
    • bKash（アント・グループ出資）は75%の市場シェアを持ち、7000万人以上のユーザーを抱えている。Nagad（国営背景）は6000万人（2023年）と最も急速にユーザー数を伸ばしている。
  • 取引サイズMFS取引は2022年に9兆3,000億Tk（～850億ドル）に達し、GDPの20%を超える（RBIデータ）。

3.主なドライバー

  • スマートフォンの普及TP3Tの普及率451％（GSMA）、TP3Tの4Gカバー率851％（GSMA）だが、地方ではまだUSSDフィーチャーフォンに頼っている。
  • 金融包摂への需要伝統的な銀行は30%の成人にしかサービスを提供していないが、MFSはそのギャップを埋める - 女性の口座保有数は2014年の26%から2021年には44%に増加する（Findex）。

4.課題とボトルネック

  • 現金慣性例：bKashの引き出し手数料は1.85%である）。
  • 規制の断片化さまざまな決済ライセンスに関する複雑な規則と、国境を越えた決済に関する限定的な外国為替管理。

5.イノベーションと国際協力の事例

5.イノベーションと国際協力の事例

  • ローカル・イノベーション::
    • bKashの「コード決済」とマイクロファイナンスの統合グラミンフォンなどの通信事業者との提携により、利用者は電話料金の残高から直接支払うことができる。
    • ナガドの "デジタルID製本": 政府の国民データベースを利用した口座開設の秒速化、2年間で利用者数を倍増。
  • 国際資本と技術の投入::
    • アント・グループがbKashに資本注入後、リスク制御アルゴリズムを導入、詐欺率は30%低下。
    • Visaは地方銀行と提携し、MFSと従来のPOSネットワークの橋渡しをするプリペイドカードを発売した。

6.産業エコ拡大（B2Bと公共サービス）

  • 法人支払いRocket（オランダ・バングラ銀行）は、200万人以上の労働者（輸出製造の60%）を対象に、衣料品工場にデジタル化された給与計算を提供している。
  • 国営企業ダッカ電力公社がMFS支払いを支援した後、延滞率は22%から9%に減少した（RBIレポート2023年）。

7.社会文化的障壁

  • 男女差これは、世帯の男性がデバイスを操作していることが一因である。
  • コンフィデンスギャップ農村部での現金選好は、"バーチャル残高 "への不安、つまり取引を支援するために代理人が立ち会う必要性から生じている。

8.今後の動向

  1. スーパーアプリコンテスト例えば、Pathao（旅行プラットフォーム）は決済を統合し、従来のMFS大手に挑戦している。
  2. CBDCパイロットバングラデシュ中央銀行は2025年にリテールベースのデジタル通貨をテストする計画で、コルレス銀行の役割を再構築する可能性がある。

[主な調査結果］

バングラデシュは世界をリードするモバイル決済普及の枠組みを確立したが、現金依存、規制の相乗効果、ジェンダー平等は依然として深い課題である。バングラデシュのモデルは、南アジアの他の低所得国にとって有益であり、カード段階をスキップしてモバイルに移行することが、金融包摂への実現可能な道であることを証明している。(特定の分野について詳しく知りたい場合は、私に知らせてください。）