パキスタン決済システムの詳細（2025年最新版）

パキスタンの決済システムは、伝統的な銀行システムと新興のデジタル決済プラットフォームの台頭に支えられ、近年急速に発展している。ここでは、パキスタンの決済エコシステムの詳細を紹介する：

I. 基幹インフラ

  1. 全国手形交換所システム（NIFT）
  • 全国的な小切手の決済を担当（1日の平均取引量は50万件以上）
  • 2022年に即時決済サービス（NIFTインスタント）を開始

  1. パキスタン・リアルタイム会計システム（Raast）
  • 中央銀行主導の即時決済システム（2021年稼動）
  • 携帯電話番号転送/P2P無料転送をサポートする
  • 1日の平均取引高が200億ルピーを突破（2023年データ）

II.主流の支払い方法

バンクカードネットワーク：

  • 78%までの都市でVisa/MasterCardをカバー
  • 銀聯、地方銀行とのカード発行を年間40%増加

モバイル・ウォレット

  1. ジャズキャッシュ（4000万人以上のユーザー）

    • 機能：電話料金チャージ／請求書支払い／国境を越えた送金
    • QRコード決済 35万加盟店をカバー

  2. イージーパイサ（テレノール所有）

    • 80,000以上の代理店
    • 中小企業向け融資実行額が500億ルピーを突破

銀行アプリ

III.新たな支払い動向

1.デジタルバンク（ネオバンク）の台頭

  • ナヤペイ＆サダペイ(RBIからEMIライセンスを受領）：
    • バーチャルVisaカード、P2P送金、法人向け決済ソリューションを提供
    • NayaPayは主にフリーランサーや中小企業向けに50万人以上のユーザーを持つ
  • キーヌ（UBLデジタル）主なサービスは、AIによる顧客サービスサポートとブランチレスバンキングサービスです。

2.BNPL（今買って後で払う）成長

  • QisstPayやCreditBookなどのプラットフォームがeコマース・プレーヤー（Daraz、Zameen）と提携し、割賦サービスを提供、CAGR 120%で成長。

3.クロスボーダー決済の最適化

  • Ria Money Transfer & Wiseがパキスタン市場に参入、送金手数料を1%～3%に引き下げ（従来チャネルは5%～7%）

IV.規制の枠組みと課題

✅ 進捗状況

  • SBP（パキスタン中央銀行）は金融包摂政策を推進し、2025年までに成人の口座保有額を65%にすることを目標（現在は約55%）
  • Raastシステムは、政府の補助金支出（例：BISP貧困支援金）を統合し、仲介業者の腐敗を削減する。

⚠️ 既存の問題

  1. 現金依存現金取引は依然としてGDPの20%以上を占め、農村部ではデジタル決済の普及が遅れている。
  2. 不正リスク: 2023年レポート：モバイル・ウォレット詐欺が前年比35%増加
  3. 相互運用性の制約一部の電子財布間での直接送金はできません。

V. 今後の展望

🔮  [予想される方向］::
| 地域｜主な展開
|————|———————————-|
| 中銀｜SBPがデジタル通貨「デジタル・ルピー」の試験運用を計画
| AIリスク管理｜バイオメトリクス認証の普及状況（指紋認証／顔認証など
| スーパーアプリ｜JazzCashやCareemとの統合で生活サービスがさらに充実

💡  [推薦の言葉］::
→ トレーダーラストへのアクセスで移籍コストを削減
→ 消費者不正防止にはPSO/PCI認証の決済アプリが望ましい