中東でキャッシュレス社会は実現するか？開発の現状を解説

紹介

近年、キャッシュレス決済への流れは世界的に加速しており、中東はこの波の中で力強い成長を見せている。スマートフォンの普及、FinTechの革新、政府の政策支援により、キャッシュレス社会への移行を進める中東諸国が増えている。本稿では、中東におけるキャッシュレス決済の現状、推進要因、今後の動向について詳しく分析する。

1.中東におけるキャッシュレス決済の現状

(1) 湾岸諸国がデジタル決済の変革をリード

UAE、サウジアラビア、カタールなどの湾岸協力会議（GCC）諸国は、デジタル決済をリードしている：

• アラブ首長国連邦アップルペイ、サムスンペイ、ビームウォレットなどのローカルプラットフォームが広く使われている。
• サウジアラビアG20のメンバーであるサウジアラビアは、2030年までに70%の非現金取引の達成を目指す「ビジョン2030」を積極的に推進している。現在、Mada（現地のデビットカードネットワーク）が市場を支配しており、「Saudi Payments」が電子財布の人気を牽引している。
• カタールとバーレーンVisaとMastercardの普及率が高く、「QPay」など現地の電子財布が急成長している。

(2) 北アフリカと中東の他の国々による段階的なフォローアップ

エジプトやヨルダンなどはスタートが遅かったが、目覚ましい成長を遂げた：

• エジプトInstaPayのような即時送金システムは急成長しており、政府は少額取引のために銀行口座と携帯電話番号の紐付けを奨励している。
• レバノンとイラク経済危機の結果、一部の人々は安定した通貨や国境を越えたデジタル決済に目を向けています。

2.中東におけるキャッシュレス化の主な要因

(1) 政府の政策支援

各国は非接触決済を促進するためにいくつかの施策を導入している。

• サウジアラビアの略称新興企業を支援し、加盟店に電子決済を義務付ける「フィンテック戦略」。
• アラブ首長国連邦キャッシュレス・ドバイ計画は、2025年までに紙幣の流通量を50%削減することを目標としている。

(2) フィンテック投資急増

マグニット・レポートによると、中東のFinTech資金調達は2023年までに$2.5B+に達し、主な資金流入先は以下の通りである。
✔️ BNPL（Buy Now Pay Later）：タマラ（サウジアラビア）、タビー（UAE）
✔️ P2P送金とクロスボーダー送金：Pyypl（バーレーンベース）
✔️ CBDC（中央銀行デジタル通貨）：UAEディルハム試験プロジェクト

(3) COVID後の消費習慣の変化

この流行により、オンラインショッピングやコード決済を選択する人が増えており、Z世代が主なユーザーグループとなっている。

[H3] 3.課題と障害

期待とは裏腹に、まだ制約がある。

さらに、コンプライアンスにかかる高いコストは、中小企業のアクセス料金にも影響を与えている。

[H4]4 .今後の展望：キャッシュレスはいつ実現するのか？

中核市場（UAE/KSAなど）は、2030年頃には北欧の水準に近づくと予想される。しかし、銀行券を完全に廃止するには時間がかかる。

[H5] 結論

これらを総合すると、中東諸国が一丸となって努力することで、この地域は着実にデジタル経済へと移行しつつある！

5.中東におけるキャッシュレス決済の主要モデルと革新的アプリケーション

(1) 電子財布の台頭

中東の電子財布市場は急成長しているが、その主な理由はスマートフォンの普及率が高いことと、若年層におけるデジタル決済の受け入れが進んでいることである。例

• STCペイ（サウジアラビア）サウジ・テレコムが開始し、ユーザー数は800万人を超え、P2P送金、オンライン・ショッピング、クロスボーダー送金をサポートしている。
• ビーム・ウォレット（UAE）地方銀行と加盟店リソースを統合し、コード支払いや請求書支払いなどの機能を提供。

さらに、アップルペイやグーグルペイといった国際的な大手企業も中東市場のレイアウトを加速させており、現地企業との競争と協力の状況を形成している。

(2) BNPL（Buy Now Pay Later）モデルの爆発的成長

中東のeコマース分野では、「今買って、後で払う」が特に人気で、以下のような主要プレーヤーがいる：

• タビー（アラブ首長国連邦）SouqやNoonといった主要なeコマース・プラットフォームをカバーし、消費者は無利子で分割払いができる。
• タマラ（サウジアラビア）同社はソフトバンクの出資を受けており、2023年の取引量は前年比3,00%増加する。

このモデルは消費者の決済障壁を下げ、オンライン小売のブームに拍車をかけた。

[H3] 6.中央銀行デジタル通貨（CBDC）の検討の進展

湾岸諸国のいくつかは、金融システムの効率性を高めるためにCBDCを積極的に研究している。

今後数年のうちに、より多くの実用的なアプリケーションが結実することが期待されている。

[H4]7 .クロスボーダー決済におけるイノベーション

この地域では外国人労働者の割合が高いため（例：ドバイの901 TP3T）、以下のソリューションが注目される。
✔️ RippleNetブロックチェーンネットワークが複数の地方銀行に採用される
✔️ Pyyplが国境を越えた即時送金をサポートするバーチャルカードを発表

これらの技術は、送金手数料と時間的コストを大幅に削減する。

[H5]8 .安全保障上の課題と対応

キャッシュレス取引が増えるにつれて、サイバーセキュリティのリスクも高まっている。

- 生体認証（ADIB銀行による虹彩認証による支払いなど）
- 人工知能による不正防止システムの導入率が上昇 35%
- 各国政府によるデータ保護法の強化（例：サウジアラビアのPDPL規制）

[H6]9 .専門家の予測：今後5年間の主要トレンド

1️⇣「スーパーアプリ」統合の流れ - WeChat Payのようなワンストッププラットフォームが登場へ
2️⃣ 暗号通貨コンプライアンスが加速（ドバイが初の取引所ライセンスを発行）
3️⃣ モノのインターネット（IoT）オートペイのシナリオ拡大（スマートカーによる給油／充電など）

[H7]10 .

市場参入を希望する決済サービスプロバイダー向け。
サウジアラビア／UAEライセンスへの優先アクセス
イスラム金融規範への適合（利息条項の禁止）
現地通信事業者との協力によるカバレッジの拡大

[H8] 結論
文化的な適応やインフラの格差といった課題はあるものの、中東はその強力な経済力と政策の後押しにより、キャッシュレス社会の次のモデルとなる可能性が高い。FinTechのイノベーションと規制改革に引き続き注力することが重要である。