中東の決済システム詳細（2025年最新版）

中東の決済システムは、宗教文化、政策規制、技術革新の組み合わせの影響を受け、多様性、急速な発展、地域的な差別化を特徴としている。以下は、コア・モデルの3つの側面、地域の特徴、今後の動向について専門的に分析したものである：

I. 支払いシステムのコア・アーキテクチャ

  1. 伝統的な銀行ネットワーク
  • 湾岸諸国(GCC)はSWIFT/GCC-RTGSの二重決済システムを確立している。
  • サウジアラビアのSARIEシステム、1日平均120億ドルの取引量を処理
  • UAE IPNがリアルタイムの銀行間決済を実現

  1. イスラム金融コンプライアンス・システム
  • シャリアに準拠した決済ゲートウェイのスタンドアロン展開
  • 支払いプロセスに組み込まれたムラバハ貿易金融モデル
  • 利益分配型代替金利決済メカニズム

  1. 新たなデジタルインフラ
  • バーレーンの「ベネフィット・ペイ」生体認証率が78%に到達
  • サウジSAMA、17のオープン・バンキング・サービス・プロバイダーを承認

中東の決済システムの詳細（続き）

地域の市場特性の分析

  1. 湾岸諸国（GCC） - 高いデジタル普及率、政策主導のイノベーション

    • サウジアラビア（キャッシュレス化を推進するビジョン2030）::

      • SAMA規制のSADADシステムが90%の手形決済をカバー
      • STCペイ（デジタルバンキングのライセンスを取得した最初のフィンテック企業）の利用者は800万人を超える
      • オープン・バンキングのフレームワークの下、2023年までにAPI取引量が300%増加

    • UAE（グローバル・フィンテック・テストベッド）::

      • DIFCとADGMの2つのFTZは、PayPalやCheckout.comのような国際的な組織を誘致している。
      • Alipay+がCareem Payのようなローカルウォレットと国境を越えた決済を深める

  2. 北アフリカ＆レバント - モバイル・ウォレットが優勢、代理店バンキング・ネットワークが鍵

    • エジプトのFawry社が75%の電子請求書市場シェアを獲得、毎日400万トランザクションを処理
    • ヨルダン政府、公共料金の支払いをeFAWATEERcom全国決済システムへの接続を強制

  3. 紛争と不安定な市場 - 現金代替手段の台頭::

    • (制限内容省略）

III.規制のサンドボックスとコンプライアンスの課題

  • AML/CFT特別要件::
    • UAE、すべての決済機関にGoAMLマネーロンダリング防止監視プラットフォームへのアクセスを要請
  • データ主権法インパクトがある：
    • KSA は、すべての決済データを SAMA 認定のデータセンターにローカル保存することを義務付けている。

IV.今後3年間のコアトレンド

  1. 即時決済のための地域間相互接続::
    GCC6カ国は米ドル決済への依存を減らすため、2025年までに湾岸インスタント決済ネットワーク（GIPN）を構築する計画だ。

  2. CBDCプラクティカル・ランディング::
    サウジアラビアのアバー・デジタル通貨プロジェクト、ホールセールCBDCテストの第二段階に入る

3.スーパーアプリのシンジケーション戦争が過熱:
Careem（Uberに買収された）は2024年までに中東の主要16の電子財布を統合すると予想されている。