パキスタンにおける決済支援システムの構築：開発者向けガイド

1.パキスタンの決済エコシステムを理解する

開発を始める前に、パキスタンの決済環境の特徴を理解する必要がある：

• おサイフケータイの普及率例：JazzCash、EasyPaisaなど。
• 銀行振込:: IBFT（銀行間即時資金移動）システムの普及
• クレジットカード/デビットカードVisa/MasterCardが優勢だが、普及率はモバイル決済より低い
• 新興トレンドBNPL（今すぐ支払う）とQRコード決済の台頭

2.コンプライアンス要件

パキスタン国立銀行（SBP）の規制を確実に遵守する：

• PSP（ペイメント・サービス・プロバイダー）ライセンスの取得、または現地のライセンシーとの提携
• PECR（個人情報保護規則）への対応
• AML/KYCの検証要件（2010年パキスタンAML法）

API統合オプション

a. ローカル決済ゲートウェイ API インテグレーションの例（JazzCash）

// JazzCash Node.js SDK サンプルコード

const axios = require('axios')；



async関数 initiateJazzCashPayment(orderData) { {.

    ペイロード = {

        pp_Version：「1.1」、

        pp_TxnType：「MWALLET」、

        pp_Language："EN"。

        pp_MerchantID: process.env.JAZZCASH_MERCHANT_ID、

        pp_SubMerchantID: ""、

        pp_Password: process.env.JAZZCASH_PASSWORD、

        pp_BankID: ""、

        // ...その他必要なパラメータ

        

    };

    

    を試す。

        const response = await axios.post()

            https://sandbox.jazzcash.com.pk/ApplicationAPI/API/Payment/DoTransaction』、

            ペイロード。

            {ヘッダー: { 'Content-Type': 'application/json' } }。

        );

        

       return response.data；

    キャッチ (エラー) {

       console.error("JazzCash 支払いエラー:", エラー)；

       エラーをスローする；

    }

}

b. IBFT銀行送金実施プログラム

# Pythonシュードコード - IBFT処理フロー例 

def process_ibft_transfer(bank_details, amount).

    """

    即時銀行間送金の処理

    

    パラメーター

      bank_details - dict には口座情報、支店コードなどが含まれます。 

      amount - フロート・トランザクションの金額

    

    リターンズ

      ディクトには、トランザクションのステータスと参照番号が含まれます。  

    """

    

    # SBPが指定する標準フィールド  

    イブフト・ペイロード = {

       "channel_id": "WEB"、 

       「transaction_type": "IBFT_OUTGOING".

       「sender_account": 設定。

       # ...その他の必須項目

        

   }

   

   # PKNIC認定エンドポイント  

   response = requests.post()

         https://api.sbp.org.pk/v2/payments』、

         json=ibft_payload.

         auth=(settings.PSP_API_KEY、settings.PSP_SECRET)、

         verify='sbp_root_cert.pem' # SBP が提供する証明書

        

   )

   

   if response.status_code == 202.

      return {"status": "processing",...}.

      

   return handle_error_response(response)

UI/UXノート

パキスタン人ユーザー向けにインターフェースを最適化する際の考慮点：

[ ] UI要素には現地語オプション（ウルドゥー語）を含めるべき

[OTP 検証プロセスは、SBP の二要素認証要件に従う。  

[JazzCash/EasyPaisa などの主要ウォレットのロゴが目立つ。 

[IBFTフォームには以下のフィールドが必要です。

     銀行コード（3桁）

     アカウント・タイトル（アカウント名で完全一致）

     CNIC/NICOP番号（KYC用）

ウェブフックとセキュリティの実践

// Java Spring BootセキュアWebhookハンドラの例 



@RestController @RequestMapping("/webhooks")

パブリッククラス PaymentWebhookController {



 ポストマッピング("/jazzcash") 

 public ResponseEntity handleJazzCallback()

          RequestHeader("X-JC-Signature")文字列の署名、          

          @RequestBody String rawPayload ) throws SecurityException {.



           // ステップ1：HMAC署名検証           

           String computedSig = HmacUtils.hmacSha256Hex()

               apiSecret.getBytes()、rawPayload.getBytes())；

               

           if(!computedSig.equals(signature)){。              

              throw new SecurityException("Invalid signature")；

           }



          // Step2 :ビジネス・ロジックの処理...

          

          return ResponseEntity.ok().build()；

 }

}     

重要なセキュリティ対策のリスト：
✔️ PCI DSSレベル4以上準拠（カードデータが含まれる場合）
✔️ TLS1.2+ エンフォースメント (古いSSLを無効にする)
✔️ IPホワイトリスト・アクセス（特にバックエンド管理インターフェース用）

テストの推奨

SBPが要求する3つのレベルの認証のうち、少なくとも最初のレベルは、本稼働前に完了していなければならない。

パキスタンでの決済をサポートする決済システムの構築：上級開発者向けガイド（続き）

3.ローカライズされた支払い方法の深い統合

a. EasyPaisaモバイルウォレット統合の要点

// PHPサンプル - EasyPaisa Telenor銀行APIコール

$easyPaisaConfig = [ ] です。

    'store_id' => env('EASYPAISA_STORE_ID')、

    'hash_key' => env('EASYPAISA_HASH_KEY')、

    'post_url' => env('EASYPAISA_POST_URL'), //本番環境は異なる。

];



function generateEasyPaisaHash($params) { { {関数生成EasyPaisaHash($params)

    ksort($params)。

    $concatenated = implode('&', array_map()。

        fn ($k, $v) => "$k = $v"、 

        array_keys($params)である。 

        array_values($params)

    ));

    return hash_hmac('sha256', $concatenated, $easyPaisaConfig['hash_key'])；

}



// 支払いリクエストの例

$paymentData = [ ] です。

    'amount' => 1500.00、

    'orderId' => uniqid('EP')、

    'mobileAccountNo' => '+923001234567', //パキスタン番号形式でなければなりません。

];

主な検証ポイント::

• MSISDN番号フォーマットチェック（+92で始まる）
• PKRの限度額（通常、1回の取引で50,000ルピーまで）
• 自動有効期限設定（デフォルト30分）

b. IBAN銀行送金処理の流れ

IBAN処理フローチャート：



[マーチャントシステム] → [バーチャルIBANの生成] → [ユーザー支払い］

   ↓ ↑

[ポーリング・ステータスAPI】 ← 【PSPゲートウェイ】 ← 【資金到着

// Go言語で実装されたIBAN状態チェックのためのワーカープールパターンの例 

func startIbanPolling(orders []string) {.

    workerCount := 3 // SBPは1秒間に5回以上のクエリを行わないことを推奨している。

    

    var wg sync.WaitGroup	

    workChan := make(chan 文字列)

    

    for i := 0; i< workerCount; i++{

        go func() {		

            for iban := 範囲 workChan {.

                status := queryIbanStatus(iban)

                updatePayment(ステータス)

            }

        }()

    }

    

    for _, o:= range orders{

        仕事ちゃん <- o.OrderIban  

    }

    

    close(workChan)

    wg.Wait()

} 



func queryIbanStatus(iban string) PaymentStatus{...}.

4.SBPコンプライアンス強化

a. AML スクリーニング・チェックリストの実施

スクリーニング・プロバイダー。
プライマリー： "https://sbp-screening.pak.gov"
フォールバック："local_db_cache"

 b. PECRデータ保護実施プログラム



暗号化されたストレージの要件：

1.個人を特定できるすべての情報（PII）のAES-256暗号化

2.CNIC番号は個別のソルトハッシュに格納する必要がある。 

3.ログの減感作のための正規表現の例：

正規表現/(Ⅾbd=5})(Ⅾd=8})(Ⅾb)/➔ $1$3/g```.

   

 5.パフォーマンス最適化戦略 



接続プール構成比較表



| 伝統的なアプローチ｜最適化されたソリューション

|---|---|---|

最大接続数｜10｜50（オートスケーリング）  

アイドルタイムアウト｜60s｜300s（パキスタンのネットワーク変動に対応するため）  

SSLハンドシェイク｜フルプロセス｜セッション再利用＋TLSフォルススタート  



実践的なチューニングのヒント

nginx# PK決済のためのNginx最適化スニペット 

上流の支払いゲートウェイ    

 ゾーン pk_gateway64M.

 サーバー jazzcash.pk resolve keepalive=32；

 #はアンバランスPKキャリアネットワークに適しています。 

 

 keepalive_timeout 75秒。

 keepalive_requests1000。

} 



サーバー    

 listen443 quic reuseport;# HTTP/3サポート     

 ssl_buffer_size8k;# RTT時間の短縮      

 ...     

 location /api/v2/payments {.        

 limit_req zone=apilimit burst=20 nodelay; #スワイプ防止設定       

 }    

}   

6.災害への備えと監視体制

🛡️ マルチライブ・アーキテクチャーの設計原則

イスラマバード主要DC ↔︎ カラチ代替DC  

 MySQLグループレプリケーション（クロスリージョン同期レイテンシ <800ms）      

 Redis CRDT データ構造の競合解決       

 専用VPN回線＋PTCLバックアップ回線デュアルチャネル         

📈 Sample Prometheus Monitoring Key Metrics Alert Rule.
yaml alert.rulesgroups:-name:pkr_payment_failures rules:-alert: "HighFailureRate" expr:| sum(rate(payment_failed_total{gateway_type="15for :10mlabels :severity: "critical" (重大度: "重要")annotations :summary : "故障率の高い加盟店{{labels merchant_id }}" description : "JazzCashの故障率は{{value}}%である"

次のステップの提案: ▶️ まずSBPサンドボックス環境のアクセステストを完了させる ▶️ 現地の法律顧問から条件に関するコンプライアンスレビューの意見を得る ▶ PTCLやZongなどの大手ISPと実際のネットワークダイヤルインテストを手配する