パキスタンのキャッシュレス社会は実現するか？

紹介

世界的なデジタル決済の急速な発展に伴い、キャッシュレス社会への移行を進める国が増えている。南アジアの主要経済圏であるパキスタンは、近年フィンテックやモバイル決済の分野で大きな進歩を遂げている。では、パキスタンはキャッシュレス化の波を迎えているのだろうか？本稿では、同国におけるデジタル決済の現状、実現要因、直面する課題、そして今後のトレンドについて考察する。

1.パキスタンにおけるデジタル決済の現状

(1) モバイル決済の台頭

パキスタンのモバイル決済市場は近年急速に成長している。パキスタン国立銀行（SBP）によると、同国の電子取引量は2023年に前年比50%以上の成長を遂げた。その中でも、Easypaisa、JazzCashなどの国産モバイルウォレットプラットフォームが主要な牽引役となっている。これらのプラットフォームは、送金、請求書支払い、オンラインショッピングなどの機能を提供し、ユーザーの日常取引を大いに促進している。

(2) 銀行のデジタル化の加速

伝統的な銀行もデジタルトランスフォーメーションを積極的に取り入れている。多くの銀行がモバイル・バンキング・アプリケーションやオンライン・バンキング・サービスを開始し、QRコード決済やカードレス現金引き出しなどのサービスをサポートしている。さらに、「Raast」即時決済システムの開始により、リアルタイムの資金移動がさらに促進された。

(3) 電子商取引とデジタル決済の統合

Daraz（アリババ傘下）やFoodpandaといったeコマース・プラットフォームの人気により、より多くの消費者がオンライン決済の利用に慣れている。

2.キャッシュレス社会実現に必要な要素

(1) 政府の政策支援

金融包摂イニシアチブ（FIIP）SBPは金融機関に対し、口座のない人々にサービスを提供するため、低コストの口座サービスを推進するよう奨励する。
税制優遇措置電子商取引を利用する加盟店に対する政府の税制優遇措置。
ラスト・システムの展開SBPは、取引コストの削減と効率化を実現する即時決済システムを導入した。

(2) スマートフォンの普及

2023年現在、パキスタンのスマートフォンユーザーは1億人を超え、インターネット普及率は45%以上に達している。

(3) COVID-19流行の影響

流行時の社会的距離の制限により、より多くの人々がコードスイープやNFC対応の近距離無線通信（NFC）などの非接触型支払い方法に目を向けるようになった。

3.現在の主な課題

この急速な発展にもかかわらず、多くの障害が残っている：

(i).カード所有率の低さ

現在、銀行カードを持っている成人はわずか20%にすぎず、現金依存が続いている；

(ii).ネットワーク・セキュリティの問題

サイバー詐欺やデータ漏洩のリスクは、国民の信頼に影響を与えるかもしれない；

(iii).農村部の不十分なインフラ

僻地ではネットワークのカバー率が低く、POS端末がないことが展開の妨げとなった；

(iv)。文化的習慣を変えるのは難しい

(a) 国民の一部、特に高齢者は、日常的な消費活動に電子マネーよりもむしろ銀行券の使用を好む。

4 .今後の開発動向の予測

現金ゼロ」が完全に達成されるまでにはまだ時間がかかるだろうが、以下のような兆候は、この国が着実に前進していることを示している。

全国的な非接触/QRコードスキャンは、2030年までに主流になると予想されている。
国境を越えた送金の安全性を向上させるために、ブロックチェーン技術が導入されるかもしれない；
暗号通貨を代替資産クラスの一つとして受け入れる企業が増えている；

さらにSBPは、RASTシステムの機能拡張を継続し、他の国際的な清算システムとのインターフェイスを構築して、総合的な競争力を高める計画だ。

5 .結論

一緒に考えてみよう。あらゆる困難にもかかわらず「しかし、技術的進歩＋政策的支援＋若年層の配当が原動力となっている。今後数年間は、「より少ない現行通貨」へのシフトがより顕著になることが予測される。.しかし、中国やスウェーデンのような高度に発達したシームレスなデジタル経済が実現するまでには、長い時間がかかるだろう。

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6.パキスタンでキャッシュレス社会を実現する主な要因

(1) フィンテック企業の台頭

近年パキスタンでは、Easypaisa、JazzCash、UBL Omniといった国産の金融テクノロジー（FinTech）企業が数多く登場している。これらのプラットフォームは、基本的な送金・決済機能を提供するだけでなく、マイクロファイナンス、保険、投資サービスへと徐々に拡大している。例

イージーパイサ(Telenor銀行が運営）は、国内最大級のモバイル・ウォレットとなり、ユーザーは公共料金の支払いや電話料金の上乗せ、さらには携帯電話を通じて国際送金を行うことができる。
ジャズキャッシュ(一方、ジャズ・テレコム（Jazz Telecom）社は、加盟店と提携してQRコード決済を推進することで、現金依存をさらに減らしている。

(2) 銀行のデジタルトランスフォーメーション

伝統的な銀行もデジタル化を加速させている：

HBL（ハビブ銀行）は、携帯電話番号だけで口座開設や取引ができる「Konnect」デジタル口座を開設した。
UBLの "オムニ "サービスは地方市場に焦点を当て、代理店のネットワークを通じて遠隔地の人々にも金融サービスを利用できるようにしている。

さらに、即時決済システム "Raast "の開始により、銀行間送金がより便利で効率的になった。

7.消費者行動と受容の変化の分析

政府や企業はキャッシュレス決済の推進を強力に推進しているが、消費者の習慣が変わるには時間がかかるだろう：

(i).若い世代ほどデジタル決済を受け入れている

スマートフォンの操作に慣れ親しみ、利便性を求める18～35歳が主なユーザー層だ；

(ii).中小企業の電子徴収への段階的適応

小規模な商店の中には、若い顧客を引き付け、現金管理コストを削減するために、POSやコード決済を利用し始めたところもある；

しかしだ：

低所得者の多くはいまだに現金取引に頼っている；
高額な手数料や技術的な不具合が資金の安全に影響することを懸念する人もいる；

したがって今後は、社会的信頼を高めるための啓蒙活動を強化する必要がある。

8 .

インド（UPIシステム）やケニア（M-Pesa）など、他の新興市場の成功例が示している。

例えば、インドの統合決済インターフェース（UPI）は中央銀行のリーダーシップの下で開発された。
インクルーシブ・ファイナンスは、農村部や低所得者層を優先的にカバーすべきである。
シンプルで使いやすい製品デザインは、普及のプロセスを加速させる。

これらは、パキスタンが自国の発展の道を最適化するために学ぶべき教訓である。

9 .潜在的リスクと対応策

キャッシュレス社会への移行には、次のような問題がある。

(i).システム的なサイバーセキュリティの脅威

より厳格なデータ保護規制を確立し、不正防止の技術的能力を向上させる必要性。

(ii)。デジタルデバイドが不平等を悪化させる

弱者グループが排除されないようにすることが重要である。これは、例えば、オフラインの代理店サイトを追加で設置することで改善できる。

以上の課題に対して、我々は次のように提言する。
✅ 規制の枠組みを強化する；
✅ 革新的な解決策に関する官民の協力を奨励する。
✅ インフラ整備への継続的投資、特にネットワーク・カバレッジの拡大。

10 .見通し：今後5年間に起こりうるシナリオ

現在のトレンドに基づけば、2025年から2030年の間に、このような事態が発生する可能性があると予測されている。

1️⃣ QRコード/NFC近距離無線通信が小売決済の主流になる。
2️ ㈰「今すぐ買って後で払う」（BNPL）などの新しい消費者信用モデルの台頭。
3️⃣ CBDC（中央銀行デジタル通貨）パイロット・プロジェクトが開始され、法定通貨デジタル通貨アプリケーションの可能性を探る。

この措置が実施されれば、電子取引のシェアは現在の15%から30%~40%に拡大し、他の発展途上国との格差は大幅に縮小すると予想される。

結語

紙幣の完全廃止はまだ現実的ではないが、間違いない。パキスタンは決済革命の初期段階にある.技術の進歩＋政策支援＋市場の需要という複合的な力によって、「より少ない現金」、あるいは「現金なし」の未来がますます見えてきている。重要なのは、革新のスピードと社会的包摂のバランスをとり、すべての国民がこの変化の波から利益を得られるようにすることである！

パキスタンのキャッシュレス社会は実現するか？