인도의 통합 결제 인터페이스인 UPI를 통한 국경 간 거래: 인도와 세계를 잇다 www.deekpay.com

최근 몇 년 동안인도구성디지털 결제거래 건수가 가장 많은 국가. 작년에 인도는 미국, 중국, 유럽을 합친 것보다 더 많은 디지털 결제 거래가 발생했습니다. 이는 인도의인도 국립 결제 공사약 7년 전인 2016년 4월 11일에 출시되었습니다.인도의 통합 결제 인터페이스--UPI. 매월.UPI 트레이딩이 수치는 모두 지난달보다 높은 수치입니다. 에 따르면 NPCI 의 데이터에 따르면 2023년 5월 월간 UPI 거래 건수는 총 94억 건으로 14조 8,900억 루피(약 1,810억 달러)라는 기록적인 수치를 달성했습니다.

인도가 디지털 결제 분야의 글로벌 리더로 부상할 수 있었던 것은 강력한 기술 인프라와 시의적절한 규제 개입 덕분입니다. 수백만 명의 사람들이 거의 무료로 모바일 간 즉시 결제가 가능한 UPI를 주요 결제 수단으로 채택했습니다. 모든 UPI 거래에는 이중 인증, 비밀번호 또는 PIN 를 사용하여 거래를 확인하기 위해 모든 UPI 애플리케이션에 액세스할 수 있습니다. 그 결과, UPI는 사용자들의 신뢰를 받는 매우 안전한 결제 메커니즘으로 자리 잡았습니다.

최근 몇 년 동안 인도는 UPI의 범위를 국경을 넘어 진정한 글로벌 결제 시스템으로 확장하기 위해 다양한 이니셔티브를 취하고 있습니다. 이 글의 나머지 부분에서는 인도와 각국의 국경 간 및 국제 결제에 초점을 맞춥니다. UPI 결제시설 측면에서 몇 가지 긍정적인 조치를 취했습니다.

인도의 이니셔티브

NPCI는인도 중앙은행 (RBI)는 인도에서 소매 결제 및 정산 시스템을 운영하기 위해 설립된 비영리 단체입니다. 2020년부터 NPCI는 국제 P2P 및 가맹점 결제를 위해 전 세계에서 UPI를 사용할 수 있도록 여러 단계를 밟아왔습니다.

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UPI 글로벌

인도 국가결제공사(NPCI)는 모든 이해관계자(회원 은행, 타사 애플리케이션 제공업체 및 기타 결제 제공업체)가 2021년 12월 31일까지 UPI Global을 사용할 수 있도록 요구하고 있으며, 아직 발급자 및 UPI 애플리케이션 수준에서 기능을 구현하지 않은 다른 회원을 위해 기한을 2022년 9월 30일까지 연장했습니다.5. 인도 국립결제공사(NPCI)는 아직 추가 연장을 승인하지 않았습니다.PhonePe 는 인도 핀테크 기업 중 최초로 국경 간 UPI 결제를 지원합니다. PhonePe 사용자는 아랍에미리트, 싱가포르, 모리셔스, 네팔, 부탄의 가맹점이나 POS에서 인도 은행 계좌를 통해 판매자에게 결제할 수 있습니다.Paytm 또한 UPI 글로벌 결제에 대한 지원도 출시될 예정이라고 발표했습니다.

양자 이니셔티브

영국, 싱가포르, 아랍에미리트 등 여러 디지털 경제 국가가 NPCI 인도의 전액 출자 자회사인 NPCI 인터내셔널 페이먼트 리미티드("NIPL")를 통해 NPCI 인도와 파트너십을 체결했습니다. 이 파트너십의 목표는 원활한해외 결제이를 통해 인도인들은 싱가포르에서 실시간 P2P 및 가맹점 거래, 영국과 아랍에미리트에서 실시간 P2P 및 가맹점 거래에 UPI를 사용할 수 있습니다.

싱가포르어

싱가포르는 결제 수락을 위한 범용 QR코드, 통합 POS, PayNow와 같은 이니셔티브를 포함하는 결제 로드맵을 적극적으로 홍보하고 있습니다.

인도 중앙은행과 싱가포르 통화청은 2021년 9월에 각각 빠른 결제 시스템인 UPI와 PayNow를 연결할 것이라고 발표했습니다. 오스본 클라크 싱가포르의 전무이사 Chia Ling Koh는 "UPI-PayNow는 현재 DBS와 비은행 결제 기관인 Liquid Group에서 제공하고 있습니다."라고 말했습니다. UPI-PayNow는 현재 DBS 은행과 비은행 결제 기관인 리퀴드 그룹에서 제공하고 있습니다. 싱가포르 통화청(MAS)은 비교적 최근에 제정된 결제 서비스법에 따라 비은행 결제 기관 라이선스를 발급하는 절차를 진행 중입니다. 싱가포르의 결제 서비스 시장이 점점 더 경쟁이 치열해지고 있다는 것은 의심할 여지가 없습니다."

UPI-PayNow 연결을 통해 인도와 싱가포르의 사용자 간에 자금을 이체할 수 있습니다. 인도에서 싱가포르로 송금할 때는 휴대폰 번호로, 싱가포르에서 인도로 송금할 때는 UPI를 사용하여 송금할 수 있습니다.가상 결제 주소. 또한 싱가포르를 방문하거나 거주하는 인도 사용자는 은행의 UPI 앱을 사용하여 싱가포르 판매자에게 결제할 수 있습니다.

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P2P 거래

2023년 2월까지 UPI-PayNow 링크 운영 예정 싱가포르와 인도에 있는 참여 은행 및 금융 기관의 계좌 소유자는 UPI와 PayNow를 통해 국경 간 송금 거래를 할 수 있게 됩니다. RBI의 UPI-PayNow 링크에 대한 FAQ에 따르면 현재 6개 인도 은행이 이 링크를 통해 송금을 받을 수 있으며, 4개 인도 은행이 송금할 수 있습니다. 이 FAQ에는 해당 은행에서 제공하는 앱과 플랫폼이 나열되어 있습니다.UPI ID 은행에 등록하여 사용할 수 있습니다. 싱가포르에는 송금을 수취하고 송금하는 두 개의 참여 기관이 있습니다.

일일 거래 한도는 60,000 루피(약 1,000 싱가포르 달러)이며 현재 해외 친척 유지 및 선물을 위한 P2P 송금만 허용됩니다. 인도 중앙은행의 자유 송금 제도(LRS)의 한도는 회계연도당 1인당 25만 달러이며, 링크를 통한 P2P 거래는 아직 활성화되지 않았습니다. 링크를 통해 국내 UPI 거래와 유사하게 실시간 거래가 가능합니다.

참여 은행이 각자의 UPI 앱에서 업데이트를 출시하면 사용자는 이 기능을 사용할 수 있습니다. 2023년 6월 현재, 나열된 일부 앱에서 결제 및 수금 기능을 찾을 수 없습니다.

P2P(포인트 투 마켓) 거래

포인트-대-가맹점 거래의 경우, UPI는 다음을 통해 모든 서비스를 제공합니다. BHIM 싱가포르의 일부 가맹점에서 사용할 수 있는 BHIM은 기본 UPI 인프라를 기반으로 NPCI에서 개발한 모바일 결제 애플리케이션으로, 싱가포르의 인도 사용자는 싱가포르의 일부 가맹점에서 QR 코드를 스캔하여 BHIM UPI를 사용하여 결제할 수 있습니다. 인도인은 시티 유니온 은행, UCO 은행, 바로다 은행, 펀잡 & 신드 은행과 같은 은행 앱의 UPI 기능을 사용하여 PayNow를 통해 해외 가맹점에서 결제할 수 있습니다. 결제 시 BHIM 앱은 금액을 SGD에서 INR로 자동 변환하여 인도인이 참고할 수 있도록 표시합니다. 결제자의 참조를 위해 표시됩니다. 가맹점에서 UPI(NETS QR 코드를 통한) 사용 시 거래 수수료는 거래 금액의 1.8%입니다.

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UAE

NIPL은 마슈렉 은행의 자회사인 네오페이, 아랍통화기금의 부나(국경 간 결제 시스템), MENA 지역의 디지털 상거래를 지원하는 기관인 네트워크 인터내셔널 등 아랍에미리트의 여러 기관과 파트너십을 맺었으며, 이러한 협력은 UPI 상호운용성 구현을 지원하기 위한 것입니다.결제 솔루션인도인들이 아랍에미리트 내 가맹점에서 원활하게 결제할 수 있도록 지원하기 위해 NeoPay는 NeoPay 지원 상점과 가맹점에서 BHIM UPI를 통해 결제를 받기 시작했습니다. 또한 폰페는 아랍에미리트 내 가맹점 및 POS에서 UPI 거래를 가능하게 했습니다. 이를 통해 아랍에미리트의 인도인들이 가맹점에서 포인트 결제를 할 수 있게 되었습니다.

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영국 및 북아일랜드

영국은 민간 결제 스타트업과 함께 온라인 또는 폰뱅킹을 통해 최대 100만 파운드까지 실시간으로 결제할 수 있는 빠른 결제 시스템(FPS)을 구축했습니다.25 NIPL은 영국에서 UPI를 사용할 수 있도록 PayXpert와 양해각서(MoU)를 체결했습니다. 이 파트너십은 인도 은행 계좌 소유자가 영국 내 PayXpert의 POS 기기를 통해 UPI 기반 QR 코드를 포함하여 UPI를 사용하여 매장 내 결제를 할 수 있도록 하는 것을 목표로 합니다. 이번 파트너십을 통해 인도 여행객들은 영국에서 친숙하고 편리한 결제 방법을 이용할 수 있을 것으로 기대됩니다.

부탄, 네팔 ...... 및 기타 국가

비슷한 노력의 일환으로 NPCI는 부탄의 초기 파트너였으며, 부탄은 UPI 표준을 사용하여 QR 코드를 배포한 최초의 국가이자 BHIM을 통해 모바일 결제를 최초로 허용한 국가입니다.

또한 네팔은 인도의 이웃 우선 정책에 따라 2022년 2월 디지털 거래에 UPI를 채택했으며, NIPL은 네팔에서 P2P 및 가맹점 결제 서비스를 제공하기 위해 게이트웨이 페이먼트 서비스 및 마남 인포테크와 손을 잡았고, 폰페는 현재 네팔과 부탄에서 UPI를 통한 P2P 및 가맹점 결제가 가능해졌습니다. PhonePe는 현재 네팔과 부탄에서 UPI를 통한 P2P 및 가맹점 결제를 구현하고 있습니다.

NIPL은 글로벌 민간 핀테크 기업과의 파트너십에도 주목하고 있습니다. 글로벌 결제 인프라 기업인 테라페이와 손을 잡고 UPI ID를 보유한 인도 거주자가 테라페이를 통해 실시간 국제 결제를 받을 수 있도록 하는 MoU를 체결했습니다. NIPL은 결제 서비스 제공업체(PSP) 및 글로벌 가맹점 매입업체 등 PPRO의 글로벌 고객들에게 루페이 카드 및 UPI 승인 서비스를 제공하기 위해 PPRO와 유사한 MoU를 체결했습니다.

NPCI는 현재 다른 여러 국가와 국경 간 거래를 진행하고 있습니다. 호주와 프랑스를 포함해 최소 30개 국가와 협력하는 것을 목표로 하고 있습니다. UPI 기반 디지털 거래의 매우 저렴한 비용과 안전한 메커니즘은 전 세계적으로 통합된 디지털 경제를 만들기 위해 디지털 금융 인프라를 구축하고자 하는 많은 개발도상국에도 도움이 될 수 있습니다.

법적 고려 사항

데이터 스토리지

2018년 4월 6일자 인도중앙은행의 "결제 시스템 데이터 저장"에 관한 회람("DL 회람")은 디지털 결제에 필요한 보안 조치를 인정하고 있습니다. 이 회람은 모든 결제 시스템 제공업체와 은행이 운영하는 결제 시스템과 관련된 데이터를 인도 내에서만 저장해야 한다고 명시하고 있습니다. 전체 엔드투엔드 거래 세부 정보는 저장된 데이터의 일부여야 합니다. 거래의 해외 부분의 경우 데이터를 해외에 저장할 수 있습니다.

또한 결제 거래 처리는 인도 외부에서 이루어질 수 있습니다.

이 경우 데이터는 해당 기간 동안 인도 외부에 저장될 수 있지만 처리 후에는 인도에만 저장됩니다.

인도 외부에서 처리가 이루어지는 경우, 결제 처리 후 영업일 기준 1일 또는 24시간 중 빠른 시간 내에 데이터를 외국 시스템에서 삭제하고 인도로 가져와야 합니다.

후속 활동(예: 결제 처리 후 정산 처리)이 인도 외부에서 수행되는 경우, 실시간으로 수행되어야 하며 이 과정에서 데이터는 인도에만 저장되어야 합니다.

기타 관련 처리 활동(예: 환불 등)이 있는 경우, 데이터가 저장된 인도에서 언제든지 데이터에 액세스할 수 있습니다.

DL 회람의 범위에 UPI가 구체적으로 언급되어 있지는 않지만, DL 회람은 국경 간 UPI 거래에 적용되어야 합니다. NPCI는 인도중앙은행에서 승인한 소매 결제 기관이며, DL 회람은 NPCI뿐만 아니라 NPCI에 소속되어 UPI 거래를 처리하는 은행 회원사에도 적용되어야 하기 때문입니다. 2020년 5월, 인도 국립결제공사(NPCI)는 모든 디지털 결제 플랫폼(DPP) 회원을 대상으로 외환 관리 회람(FEMC)을 시행하여 시스템 감사 보고서를 제출하여 FEMC를 준수함을 입증하도록 요구하고 있습니다.

교환 제어

인도에서는 외화와 관련된 모든 거래에 1999년 외환관리법(이하 "FEMA")이 적용됩니다.FEMA"FEMA"는 "자본 계정 거래"를 "경상 계정 거래"와 별도로 취급합니다. FEMA의 섹션 2(i)에 따라 경상 계좌 거래에는 "대외 무역, 기타 경상 운영, 서비스, 통상적인 사업 과정에서 단기 은행 및 신용 시설과 관련하여 지불해야 하는 금액"과 "해외에 거주하는 부모, 배우자, 자녀의 유지를 위한 자금 송금"이 포함됩니다. "UPI 거래는 일반적으로 부동산과 같은 자산의 구매보다는 상품, 서비스 또는 P2P 결제의 구매에 사용됩니다. 따라서 P2P 및 판매자 UPI Global 거래는 경상 계좌 거래일 수 있습니다.

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UPI Global 거래에는 거주자 개인의 회계연도당 미화 250,000달러의 LRS 한도가 적용되며, 2000년 외환 관리(경상거래) 규칙(이하 "경상거래 규칙")의 개정에 의해 명시적으로 면제되지 않는 한 이 한도에서 면제되지 않습니다. 예를 들어, 이전 경상 계정 규칙의 규칙 7은 카드 소지자가 인도 밖에서 이루어진 국제 신용카드 거래에 대해 인도 중앙은행의 사전 승인을 받을 필요가 없다고 규정하고 해당 거래를 LRS 한도에서 제외했습니다. 2023년 5월, 이 규정은 개정을 통해 취소되었습니다.

NPCI 회람에는 UPI 글로벌 사용에 대한 제한이 없지만, 현재로서는 개인 간 송금, 선물 및 해외 친척 지원을 위해 국경 간 UPI 거래를 사용할 수 있습니다. UPI 국경 간 거래가 경상 계좌 거래로 분류되는 경우, 특별한 경우가 아니라면 향후 UPI Global 거래는 경상 계좌 규정에 따라 허용되어야 합니다:

복권 당첨금 송금, 경마/승마 또는 기타 취미 활동 수입, 복권, 경품권, 금지/금지 잡지, 축구 베팅 등의 송금, 해외 인도 기업의 합작 투자/완전 소유 자회사에 대한 지분 투자를 위한 수출 수수료 지급 송금, 배당금 균형 요건이 적용되는 회사의 배당금 송금 등 금지된 거래는 다음과 같습니다.

문화 교류를 위한 송금 관광 또는 회계 연도에 개인이 송금한 총 금액이 LRS에서 정한 한도를 초과하는 경우와 같이 인도 정부의 사전 승인이 필요한 거래는 인도 정부의 승인을 받아야 합니다.

결론

여러 국가에서 UPI를 홍보하고 수용함에 따라 UPI를 사용한 국경 간 거래는 더욱 증가할 것으로 예상됩니다. 이는 싱가포르와 아랍에미리트에서 RuPay 카드가 승인된 것뿐만 아니라인도 청구서 결제 시스템 (BBPS)에서 곧 국경 간 인바운드 결제를 수락할 수 있게 됩니다. 인도 중앙은행의 연례 보고서 2022에서는 기존 결제 접점에 지리적 태그를 지정하고 문해력 프로그램을 확대하는 등 국경 간 UPI에 대한 권장 사항도 제시하고 있습니다.

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국가 간 UPI 결제를 활성화하면 다음과 같은 이점이 있습니다:

P2P 결제가 가능한 국가/지역(예: 싱가포르)의 경우 인도에서 인도로 송금하는 것이 쉽습니다. 다른 국가를 방문하는 인도 거주자(예: 관광객 및 단기 방문자)를 위한 결제 시설. 해외에서 공부하는 인도 학생들을 위한 거래 촉진. POS기 이외의 국가/지역에서 직불/신용카드를 통해 해외 결제 없이도 인도 외 지역의 가맹점에서 쉽게 쇼핑할 수 있습니다.

여러 주 및 외국 기관과 합의가 이루어졌지만, 실제 효과적인 구현과 광범위한 사용에는 다소 시간이 걸릴 수 있으며 몇 가지 문제를 극복해야 할 수 있습니다.인도 결제거래 방식 불과 몇 년 만에 인도의 현금 경제는 디지털 거래 경제로 빠르게 전환하고 있습니다. 사회를 변화시키는 이 혁신은 전 세계적으로 혜택을 가져다줍니다. 기존 국제 결제 서비스 제공업체와의 파트너십은 전 세계 잠재적 사용자가 UPI에 액세스할 수 있도록 하는 긍정적인 추진력을 보여줍니다. 또한 UPI의 도달 범위는 인도가 루피화의 국제화를 추진하는 데 도움이 되고 있습니다. 이는 인도의 세계화 노력에서 중요한 단계이며 인도를 진정한 글로벌 디지털 경제로 만들 수 있습니다.

Atpay - 당사는 결제 솔루션 전문 제공업체로서 수년 동안 다음과 같은 분야에 깊이 관여해 왔습니다.인도 결제국내외 수많은 고객에게 결제 기능을 성공적으로 제공해왔으며, 결제 통합 및 고위험 결제 처리에 대한 자신감을 가지고 있으며 문의 및 교환을 환영합니다.

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