방글라데시 고객의 결제는 어떻게 처리하나요?

방글라데시에서 직송 비즈니스를 운영할 때 현지 고객의 결제 문제를 처리하려면 해당 국가의 금융 환경, 규제 제약, 소비자 습관 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 다음은 주요 전략과 솔루션입니다:

I. 주류 결제 수단 통합

모바일 지갑 우선순위
- bKash(시장 점유율 47%): 현지에 등록된 업체를 통해 가입하거나 Paymentwall과 같은 애그리게이터 플랫폼과 제휴를 통해 액세스해야 합니다.
- 나가드(정부 배경): 소액 결제에 적합한 QR코드 결제 API 제공
- 로켓(DBBL 은행 시스템): 국경 간 판매자 신청 지원, 방글라데시 중앙은행 제출 서류 제출 필요
은행 카드 솔루션
- 현지 획득: 프라임 은행 또는 이스턴 은행의 경우, 비자/마스터카드 수락률은 약 28%입니다.
- 국제 카드 처리: Stripe는 방글라데시 카드 발급업체를 지원하지 않으므로 Checkout.com + 3D 보안 인증을 구성하는 것이 좋습니다.
현금 결제 네트워크
- SSL Wireless의 로켓 캐시 온 딜리버리: 사전 승인 모드로 30% 거부율 감소
- Pathao 물류 수금: API를 통합하여 COD 자금의 익일 결제를 지원합니다.

II. 규정 준수 아키텍처 설계

교환 제어 응답

현지 법인 (최소 자본금 Tk. 50,000)을 사용하여 FCA 라이센스 회사를 통한 외환 결제를 통해 LLC 회사 등록
500달러 이상의 단일 거래에는 BTRC 수입 등록 번호가 필요합니다.

세금 최적화

부가가치세 등록 기준 연간 매출액 360만 티크, 국경 간 전자상거래에 적용 가능한 15% 역 부과 메커니즘
싱가포르 지주회사를 통해 기술 서비스 비용을 청구하여 과세 기준 낮추기

III. 바람 제어를 위한 특별 조치

사기 방지

방글라데시 IP 세그먼트 필수 SMS OTP 인증(에어텔 번호 세그먼트 확인)
비캐시를 통한 20% 입금 원천징수 COD 주문

2.옵션 매트릭스

클라이언트 유형	티어 1 도시	티어 2 도시	농촌
<$50 주문	비캐시 즉시 결제	나가드 스캔 코드	USSD 코드 결제
50-200	비자 할부	상담원 네트워크 선결제	우체국 송금
>$200	LC 후속 컬렉션	에스크로 호스팅	BTC OTC

권장 사항 구현::
처음에는 85% 사용자를 대상으로 bKash + SSL 무선 COD 조합을 도킹하고, 월간 물 흐름이 $50,000를 초과하면 현지 EMI 라이선스를 신청하고, TransferWise Borderless 계정을 사용하여 다중 통화 결제를 처리하는 데 우선순위가 부여됩니다.

PayPal 개인 계정을 사용하여 결제금을 수령하지 않도록 주의하세요 - 방글라데시는 2023년부터 이러한 무단 외환 유출 경로를 단속할 계획입니다.

넷째, 고급 결제 솔루션 및 실용적인 조언

1. 현지화된 획득(LAC)

방글라데시 중앙은행은 국제 전자상거래 거래는 현지 은행이나 공인 결제 서비스 제공업체(PSP)를 통해 처리하거나 자금 동결의 위험을 감수해야 한다고 요청했습니다.

협력 권장 사항::
- 이스턴 뱅크 리미티드(EBL) - 크로스보더 이커머스 구매 제공, 할부 결제 지원
- 프라임 은행 PG - 비자/마스터카드 직접 청구, T+3 계좌로 결제
- SSLCOMMERZ - bKash/Nagad/카드 통합을 지원하는 최대 규모의 로컬 게이트웨이

✅ 최첨단외환 규정에 따라 거부율 감소(5% 이하로 제어 가능).
⚠️ 도전현지 기업 등록이 필요하며(규정 준수 에이전트 가능), 최소 월 매출액이 $50K 이상이어야 합니다.

2. 낮은 신용카드 보급률에 맞춘 BNPL(지금 구매하고 나중에 지불) 전략

방글라데시인 중 111만 3천 명만이 신용카드를 가지고 있지만, BNPL은 빠르게 성장하고 있습니다:

비캐시 플렉시페이 → 고객이 3회에 걸쳐 무이자 할부로 결제할 수 있도록 허용(판매자 화이트리스트 등록 필요)
DMoney PostPay → 직송 친화적이고 관대한 검토를 제공하지만 요금은 더 높습니다(15%-20%).
타비/애프터셀과 같은 국제 프로그램은 아직 출시되지 않았습니다.

📌 운영 기술결제 페이지에서 '할부 무이자'를 강조 표시하면 전환율을 301%까지 높일 수 있습니다.

V. 물류 COD 최적화 프로그램(핵심!)

방글라데시 80%배송 주문은 여전히 대금 상환(COD)에 의존하지만 거부율이 40%+에 달합니다. 어떻게 개선할 수 있을까요?

📌 위험 관리 조치	💡 구체적인 구현 방식
🛡️ 사전 승인 예치금	bKash는 10%-20%를 청구합니다(COD 주문에 대해서도 고객의 의도를 잠급니다).
📱 WhatsApp 확인	AI 자동 다이얼링 음성 확인 주문(현지 통화 요금 <$0.01/통화)
🚚 물류 협력 선호	사기성 주소 인식에 더 뛰어난 파타오와 순다르반 택배

💸 자금 회수 가속화'부분 정산' 모드 선택 - 물류 회사가 주당 70%를 선지급하고 배송 후 나머지 30%를 정산하는 방식입니다.

VI. 국경을 넘나드는 대체 수집 채널

로컬 엔티티를 등록할 수 없는 경우 해결 방법을 사용할 수 있습니다:

1️⃣ 2체크아웃 → 규제 당국의 현장 점검을 피하기 위해 SaaS 구독 모델로 위장한 경우
2️⃣ 에어월렉스 → 홍콩 데모 계정 + 방글라데시 파트너 계정으로 신속 이체
3️⃣ 현명한 비즈니스 → 현지 세부 정보자금 수령 후 USD로 현금 인출(일일 한도 $5k)

⚖️ 법률 팁판매자는 이미 2024년에 거래소 관리법 위반으로 블랙리스트에 올랐으므로 개인 PayPal로 자주 고액 결제를 하지 마세요.

VII. 실무 체크리스트 목록

✅ [ ] 비카시 기업 계정 신청 완료 + SSLCOMMERZ 가입  

✅ [ ] Shopify Shop GeoIP 자동 전환 결제 방법 플러그인 활성화 

✅ [ ] COD 정책에 "세 번 거부 시 블랙리스트에 등재됩니다"라는 문구와 함께 이를 확인하는 팝업 창이 표시됩니다. 

✅ [ ] WhatsApp 비즈니스 API 액세스 자동 주문 확인

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