파키스탄 젊은이들이 주로 사용하는 결제 수단은 무엇인가요?

소개

디지털 경제의 급속한 성장과 함께 파키스탄의 결제 생태계는 전례 없는 변화를 겪고 있습니다. 남아시아에서 가장 젊은 인구가 많은 국가 중 하나인 파키스탄은 새로운 결제 수단에 대한 수용도가 높은 젊은 인구가 많습니다. 이 백서에서는 오늘날 파키스탄의 젊은이들이 가장 많이 사용하는 다양한 유형의 결제 수단을 심층적으로 살펴보고 그 특징과 장점, 트렌드를 분석합니다.

젊은 연령층의 기존 은행 서비스 이용률

디지털 결제의 급속한 성장에도 불구하고 전통적인 은행 서비스는 여전히 많은 파키스탄 젊은이들에게 기본적인 금융 수단으로 남아 있습니다. HBL(Habib Bank Limited), UBL(United Bank Limited), MCB(Muslim Commercial Bank)와 같은 국영 은행은 광범위한 지점을 보유하고 있습니다.

직불카드는 젊은 계좌 소유자가 사용하는 가장 일반적인 비현금 결제 수단 중 하나입니다. 대부분의 은행은 학생과 젊은 직장인을 위해 문턱이 낮은 계좌 서비스를 제공하며, 보통 비자 또는 마스터카드 브랜드 직불카드가 함께 제공됩니다. 이러한 카드는 온라인 구매, POS 구매, ATM 현금 인출에 사용할 수 있습니다.

수표는 여전히 비즈니스 거래와 고액의 개인 송금에서 그 자리를 지키고 있습니다." 페이 오더는 특히 교육비 결제와 부동산 관련 거래에서 수표보다 안전한 대안으로 인기가 높습니다.

UBL 옴니 및 EasyPaisa의 에이전트 네트워크와 같은 '지점 없는 뱅킹' 모델은 금융 서비스의 범위를 크게 확장하여 기존 은행 계좌가 없는 젊은이들도 기본적인 금융 서비스를 이용할 수 있도록 했습니다.

모바일 지갑과 전자 화폐 서비스의 부상

모바일 지갑은 의심할 여지 없이 최근 몇 년간 파키스탄 핀테크 분야에서 가장 파괴적인 혁신 중 하나입니다. 파키스탄 중앙은행(SBP)에 따르면 2023년 현재 등록된 모바일 지갑 계정은 8천만 개가 넘습니다.

JazzCash통신 대기업인 Jazz가 운영하는 이 회사는 다음과 같은 다양한 서비스를 제공하는 국내 최고의 모바일 금융 서비스 플랫폼입니다.

• P2P 전송
• 공과금 납부
• 휴대폰 충전
• 가맹점 현금 수금, 수많은 소규모 소매업체와 협력하는 에이전트 네트워크를 통한 전국적인 현금 액세스 등 다양한 기능을 제공합니다.

EasyPaisa(Telenor에서 출시) 또한 상당한 시장 점유율을 보유하고 있으며, 특히 농촌 지역과 중소 도시에서 강력한 입지를 구축하고 있습니다. 이 플랫폼의 혁신적인 "OTC"(등록 없이 장외거래) 서비스를 통해 사용자는 스마트폰 없이도 기본적인 거래를 완료할 수 있습니다.

다음과 같은 신흥 업체나야페이도시 밀레니얼 세대에 집중하고 아름다운 UI 디자인과 소셜 결제 기능으로 젊은 사용자 유치 패션 브랜드 및 레스토랑 체인과의 파트너십으로 매력 강화 이 새로운 전자 화폐 기관(EMI)은 브라질 젊은이들의 소비자 금융 경험을 재정의하고 있습니다.

OTC 서비스의 고유한 위치와 발전 방향

전 세계적으로 완전한 디지털화를 지향하는 추세이지만, 파키스탄에서는 여전히 일반 의약품(OTC) 서비스가 중요한 역할을 하고 있습니다.

1. 스마트폰 보급률의 한계2023년 스마트폰 보급률이 약 51%로 급성장하겠지만 피처폰 사용자들은 여전히 OTC 액세스를 필요로 할 것입니다.
2. 신뢰도 계수:: 많은 사용자, 특히 처음 사용하는 사용자는 실제 상담원을 통해 거래를 완료하는 것을 선호합니다.
3. 현금 습관:: 사회 전반적으로 현금에 대한 의존도가 높은 OTC는 디지털과 현금을 연결하는 가교 역할을 합니다.

주류 플랫폼에서 제공하는 OTC 프로세스는 일반적으로 다음과 같습니다.

1. 사용자는 공인 에이전트(주로 코너 매장)로 이동합니다.
2. 수취인의 휴대폰 번호와 CNIC(신분증 번호)를 입력합니다.
3. 현금을 전달하고 거래 코드 받기
4. 수신자는 동일한 브랜드의 리셀러에서 코드를 현금으로 교환할 수 있습니다. 기술이 발전함에 따라 순수 OTC의 비율은 감소하고 있으며, OTC를 처음 사용한 후 전체 계정 시스템으로 업그레이드하는 '세미 디지털' 모델이 전환기의 주된 전략이 되고 있다는 점에 유의해야 합니다. 이러한 하이브리드 접근 방식은 편의성과 포용성이라는 목표의 균형을 효과적으로 유지합니다. SBP의 최신 규제 샌드박스에서 테스트된 생체 인증은 사용 편의성을 유지하면서 물리적 자격 증명에 대한 의존도를 낮춰 이 분야의 판도를 바꿀 수 있습니다.

IBFT 즉시 송금 시스템의 광범위한 채택

파키스탄의 고유한 IBFT(은행 간 자금 이체) 시스템은 파키스탄 소매 결제 네트워크의 근간을 형성합니다. 1Link가 운영하는 이 인프라를 통해 가능합니다.

연중무휴 실시간 자금 이체
상대방의 IBAN 번호만 필요합니다.
대부분의 경우 무료 또는 매우 저렴한 비용

청소년의 경우 IBFT는 특히 다음 시나리오에 적합합니다.

• 평가 청구:: 저녁 식사 및 투어 등 단체 활동 후 AA 정산
• 가족 지원:: 해외 유학 중인 자녀에게 정기적으로 송금하기
• 프리랜서 수입:: Upwork/Fiverr와 같은 플랫폼에서 수입 인출

상업 은행들은 Meezan Bank의 빠른 IBFT 인터페이스나 Alfalah Bank의 개인화된 템플릿 기능 등 관련 사용자 경험을 적극적으로 최적화하고 있습니다. 소셜 미디어에서 카드 번호 대신 IBAN을 공유하는 것은 이 시스템이 일상 생활에 깊이 침투해 있음을 반영하는 안전하고 일반적인 관행이 되었습니다.

Raast - 중앙은행이 출시한 새로운 청산 시스템은 기존 아키텍처를 점진적으로 통합하고 있으며 향후에는 복잡한 계좌 식별자를 휴대폰 번호로 직접 대체할 수 있어 기술적 문턱을 크게 낮추고 특히 비공식 경제에서 더 광범위한 애플리케이션을 용이하게 할 수 있습니다.

지금 구매하고 나중에 지불하는 BNPL 모델의 부상

'지금 구매 후 나중에 결제' 상품은 다음과 같은 방식으로 현지 청소년의 과소비 욕구를 충족합니다.

일반적인 BNPL 프로세스.
1️⃣ 앱 내 사전 자격 검증(일반적으로 공식적인 신용 기록 확인 없음)
2️⃣Select 참여 가맹점에서 주문하기
3️⃣ 계약금 20%-50% 잔액 상각
4️⃣ 기본값을 초과하면 향후 크레딧에 영향을 미치고 연체료가 부과됩니다.

위험 관리 공급업체는 다음과 같은 대체 데이터 평가를 사용하는 경향이 있습니다.
✔️ 소셜 미디어 활동
✔️ 장치 정보
✔️ 연락처 상환 실적

업계가 직면한 주요 과제는 고금리 환경에서의 자금 압박과 일부 사용자의 과도한 부채 경향입니다. 2024년 초 SBP가 제안한 새로운 규제는 보다 투명한 약관 공개를 요구할 수 있습니다. 이는 시장이 건전하게 성장하는 데 도움이 될 것입니다.

P2P 소셜 결제의 현지화된 혁신

네이티브 핀테크는 메신저형 앱의 소셜 속성을 통합하여 문화적으로 적합한 여러 기능을 개발했습니다.

- 아이디 배달-이드 울 피트르 기간 동안의 디지털 레드 패킷 열풍
- 메흐디 컬렉션-결혼식 전 모금을 위한 혁신적인 인터페이스 디자인
- 위원회 리볼빙 저축-전통적 협업 시스템의 디지털화

예를 들어, FriendliApp을 사용하면 공동 경비 관리를 위한 임시 그룹을 만들 수 있으며, Dukan.pk의 내장 도구를 사용하면 소규모 판매자가 친구와 가족에게 전용 결제 링크를 쉽게 생성할 수 있습니다. 이러한 솔루션은 소셜과 비즈니스의 경계를 모호하게 만들어 벤모와 같은 서구 제품보다 현지 의식과 경제 관행에 더 깊이 통합된 독특한 바칼룽거 사용자 경험을 만들어냅니다. 최근 WhatsApp Pay의 승인은 이 부문의 경쟁 속도를 가속화하고 더 많은 상황 인식 기능의 출현을 촉진할 것으로 예상됩니다.

해외 결제에 대한 청소년의 수요

해외 근로자가 송금하는 송금은 GDP의 중요한 부분을 차지하며, 유학생과 워킹홀리데이 메이커 등 젊은 층의 특정 요구를 해결하기 위한 서비스 플랫폼이 다음과 같은 채널을 통해 개발되었습니다.

🌍 웨스턴 유니온/머니그램의 기존 판매처
📱 Wise(이전 TransferWise)/레밋리의 저비용 디지털 프로그램
🏦 HBL 커넥트와 같은 은행의 특화 상품

비교 기준은 속도, 환율 투명성, 수신 유연성 두바이 말레이시아 사우디아라비아 노선 가장 붐벼 최근 암호화폐 채널은 공식적으로 인정되지 않지만 기술 애호가들 사이에서 실험적으로 사용되고 있어 리플넷과 같은 기술은 기존 아키텍처와 결합하여 효율성을 높이고 비용을 절감할 수 있으며, 이는 특히 가격에 매우 민감한 젊은 송금자에게 중요하지만 규정 준수는 여전히 가장 불확실하고 면밀히 모니터링해야 하는 부분입니다. .

전망 요약

현재 5~10년 동안 다음과 같은 트렌드가 나타날 것으로 예상됩니다:

🔹 생체 인증이 대부분의 PIN 입력 단계를 대체합니다.
🔹 더 많은 비금융 라이프스타일 서비스를 통합한 슈퍼 앱
🔹 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 시범사업 확대가 민간 부문 혁신 속도에 미치는 영향
🔹 AI 기반 개인 맞춤형 금융 조언이 표준이 되다

파키스탄 결제 산업의 미래 트렌드와 과제

디지털 화폐와 블록체인 기술 살펴보기

파키스탄의 젊은이들은 새로운 기술에 큰 관심을 보이며 디지털 통화와 블록체인 결제 솔루션에 대한 초기 시도에 박차를 가하고 있습니다. 파키스탄 중앙은행(SBP)은 아직 암호화폐를 법정화폐로 인정하지 않았지만, 일부 기술 선구자들은 이미 관련 애플리케이션을 조심스럽게 테스트하고 있습니다.

현상 유지 특성:

• 메트로 기술 현장에 존재하는 소규모 비트코인 거래 커뮤니티
• 일부 국경 간 전자상거래 회사는 외환 규제를 피하기 위해 암호화폐 결제를 허용합니다.
• 국내 개발자들이 하이퍼레저 기반 엔터프라이즈 블록체인 솔루션을 실험하고 있습니다.

특히 2023년에 SBP는 소매 기반 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)에 대한 타당성 조사를 시작했습니다. 향후 몇 년 내에 출시될 것으로 보이는 이 디지털 루피는 젊은 층에게 보다 안전한 공식 디지털 결제 옵션을 제공할 것입니다. 텔레노르 은행과 같은 민간 부문에서는 이미 이에 따른 기술 인프라를 준비하기 시작했습니다.

'슈퍼 앱' 모델의 현지화

위챗과 그랩과 같은 슈퍼 앱의 글로벌 성공은 파키스탄 현지 기업들에게도 영감을 주었습니다. 특히 젊은 사용자들은 원스톱 쇼핑 플랫폼을 선호하여 통합 결제에 대한 다양한 혁신적인 시도를 낳았습니다.

일반적인 경우입니다:

1. JazzCash+:
   • 다라즈 이커머스 포털 통합
   • 내장된 푸드판다 주문
   • 카림 여행 서비스 연결
2. 나야페이 생태학:
   • 소셜 기능과 결합된 P2P 전송
   • Spotify 및 기타 엔터테인먼트 구독 관리
   • 자민 부동산 플랫폼 빠른 결제

이러한 플랫폼은 통합된 KYC(본인 인증) 시스템을 통해 서비스 간 원활한 이동이 가능해 젊은 사용자들의 고착화를 크게 개선합니다. 데이터에 따르면 3개 이상의 기능을 사용하는 사용자의 월간 활동량은 단일 기능 사용자에 비해 471배 높은 것으로 나타났습니다.

AI 기반 개인 맞춤형 금융 서비스의 부상

인공 지능은 파키스탄 젊은이들의 결제 경험을 크게 변화시키고 있습니다:

지능형 어시스턴트 앱

• 알파라 은행의 가상 고객 서비스 '알파'는 65%의 일반적인 문의를 처리합니다.
• 지출 습관을 기반으로 저축 조언을 제공하는 HBL의 AI 재무 어드바이저

리스크 관리 시스템의 진화

• 머신러닝을 사용하여 사기 패턴을 식별하는 NIFT 수표 이미징 시스템
• 사다페이는 행동 생체 인식 프로파일링을 사용하여 스키밍을 방지합니다.

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