방글라데시 사람들은 어떻게 가족에게 송금할까요? 디지털 결제 트렌드의 해부학

소개

오늘날 세계화된 세계에서 해외 송금은 많은 가정에 중요한 경제적 원천이 되었습니다. 방글라데시의 경우 해외 근로자로부터의 송금은 국가 경제의 중요한 기둥 중 하나입니다. 통계에 따르면 2022년 방글라데시의 송금 수입은 210억 달러 이상으로, GDP의 61% 이상을 차지할 것으로 예상됩니다. 전통적인 현금 송금 방식은 디지털 결제 방식으로 대체되고 있으며, 이 백서에서는 방글라데시인들이 새로운 디지털 결제 수단을 통해 가족에게 송금하는 방법에 대한 인사이트를 제공하고 이 분야의 향후 동향을 살펴봅니다.

1. 기존 송금 방법과 그 한계

(1) 은행 송금

은행은 국제 송금을 위한 최초의 채널 중 하나였으며, 그 절차에는 다음이 포함됩니다:

• 역외 은행에서 송금 요청 양식을 작성합니다;
• 수취인의 계좌 정보(예: SWIFT 코드, IBAN 등)를 입력합니다;
• 계정이 도착할 때까지 영업일 기준 3~5일 정도 기다리세요;

안전하고 안전하지만 수수료가 비싸고(보통 거래당 10~20달러) 외딴 지역 거주자는 은행 서비스를 쉽게 이용하지 못할 수 있습니다.

(2) 웨스턴 유니온 및 머니그램

이 두 글로벌 대기업은 오랫동안 온디맨드 현금 모델을 지배해 왔습니다:

• vantage즉각적인 도착과 넓은 네트워크 범위;
• 단점: 낮은 환율과 높은 수수료(약 5%-10%).

그러나 모바일 결제의 부상과 함께 이러한 전통적인 기관들도 경쟁력을 유지하기 위해 디지털 전환을 가속화하고 있습니다.

2. 디지털 결제의 부상과 장점

최근 몇 년 동안 '금융 기술(핀테크)'의 발달로 국경 간 결제가 더욱 효율적이고 비용 효율적으로 이루어지고 있습니다. 다음은 현재 주류 디지털 솔루션입니다:

(1) 비캐시 - 로컬 모바일 지갑의 선두주자

bKash는 방글라데시에서 가장 큰 전자지갑 플랫폼(사용자 7천만 명 이상)이며 다음과 같은 작업을 지원합니다:

1. 오프쇼어 → 로컬 전송:
   • PayPal과 같은 국제 플랫폼은 bKash 계정에 연결할 수 있습니다;
   • bKash는 알리페이와 제휴한 후 중국에서 방글라데시로 직접 송금하는 기능도 지원합니다;
2. 국내 P2P 거래:
   -상대방의 휴대폰 번호를 초 단위로 입력합니다(1일 한도 미화 약 500달러). -상대방의 휴대폰 번호를 초 단위로 입력합니다.

적용 가능한 시나리오:: 특히 이주민 가정의 일상적인 지출 요구에 적합한 소액 고빈도 이체

(2) 나가드 - 정부에서 지원하는 익스프레스 프로그램

우정사업본부에서 출시한 나가드는 저렴한 요금(1%에 불과)으로 빠르게 시장을 선점하고 있습니다:
|기능|자세한 정보
|—|—|
|국제 수락 | SWIFT 네트워크 입금 지원
|전국 250,000명 이상의 에이전트.

또한 앱 내에서 휴대폰 충전과 요금 결제를 통합하여 고착성을 더욱 강화합니다.

사례 비교

사우디아라비아에서 다카로 $200을 송금한다고 가정합니다.
||전통 채널(은행)||나가드|
|—|—|—|
|수수료15 |2 |
|소요 시간 |3일 |30분 미만

경제성과 효율성 측면에서 디지털 솔루션이 확실히 우위에 있습니다!

"블록체인 + 스테이블코인"의 혁신적인 시도

일부 젊은 그룹은 국경 간 결제를 위해 USDT와 같은 암호화폐를 사용하기 시작했습니다:
중간 행을 우회하여 비용 절감(각 $1 미만)
❌ 양쪽 모두 지갑에 대한 지식의 문턱이 높습니다.

이 모델은 아직 틈새 시장이지만 2023년에 관련 거래량이 전년 대비 두 배로 늘어나는 등 빠르게 성장하고 있습니다.

향후 전망
2025년까지.
☑️ 중앙은행 디지털 화폐(BDT-CBDC)를 시범적으로 운영할 계획입니다.
☑️ 와이즈와 같은 더 많은 외국 플랫폼이 경쟁에 뛰어들고 있습니다.
☑️AI 리스크 관리를 통해 실시간으로 많은 금액을 이체할 수 있습니다.

요약하자면, 카운터에서 줄을 서는 것부터 손끝으로 하는 것까지, 기술은 그 어느 때보다 쉽게 '가족과 연결'할 수 있게 해주고 있습니다!

3. 디지털 결제 플랫폼에 대한 심층 분석

(1) bKash: 방글라데시 모바일 결제의 벤치마크

BRAC 은행과 Ant Group(알리페이의 모회사)이 공동 투자한 bKash는 방글라데시 사람들이 가장 많이 사용하는 전자지갑 중 하나가 되었습니다. 핵심 강점은 다음과 같습니다:

• 광범위한 사용자 범위7천만 명 이상의 등록 사용자를 보유하고 있으며 보급률이 매우 높습니다;
• 편리한 해외 송금 지원페이팔, 알리페이와 같은 국제 플랫폼과 연결하여 해외 근무자가 본국으로 직접 송금할 수 있도록 지원합니다;
• 낮은 임계값 작동: 휴대폰 번호만 있으면 거래를 완료할 수 있어 교육 수준이 낮은 사용자 그룹에 적합합니다.

사용 흐름 예시(해외 → 현지 송금)

1. 해외 송금자는 파트너 기관(예: Ria, WorldRemit)을 통해 송금을 시작합니다;
2. 수취인은 SMS 알림을 받고 bKash 에이전트로 이동하거나 앱에서 직접 자금을 인출합니다;
3. 자금은 약 1%-2%의 수수료로 즉시 사용할 수 있습니다.

높은 수준의 편의성에도 불구하고 고액 거래는 여전히 제한되어 있으며(일반적으로 1일 한도는 미화 500달러), 일부 외딴 지역에서는 에이전트 위치가 충분하지 않습니다.

(2) 나가드 - 정부가 추진하는 저비용 대안

방글라데시 우체국에서 출시한 공식 결제 수단인 나가드는 최근 몇 년 동안 다음과 같은 주요 기능을 통해 빠르게 성장했습니다.

2023년에는 해외 근로자가 유럽과 미국의 은행 계좌에서 직접 자금을 송금하고 이를 BDT(타카)로 자동 전환할 수 있는 SWIFT 국제 송금 서비스를 추가했습니다.

실제 경험 비교

두바이에서 근무하는 라힘이 고향에 300달러를 송금하고 싶다고 가정해 보겠습니다.

디지털 채널이 사용자의 가성비에 대한 기대치를 바꾸고 있는 것은 분명합니다!

4.신흥 기술의 영향과 과제

(1) 블록체인 국경 간 결제에 대한 탐구
일부 기술 회사들은 USDT/XRP와 같은 암호화폐를 기반으로 한 대중교통 솔루션을 제공하기 시작했습니다.
✅ 매우 저렴한 비용: 온체인 전송 수수료 <$1
⏱️ 실시간 청산: 은행 처리를 기다릴 필요가 없습니다.
⚠️ 그러나 규제 불확실성에 직면 - 방글라데시 중앙은행은 "승인되지 않은 암호화폐 거래는 불법"이라고 경고했습니다.

이 모델은 아직은 기술에 정통한 젊은 층에 국한되어 있지만 놀라운 속도로 성장하고 있습니다.

(2) 보안 강화를 위한 AI 바람 제어
사기 및 자금 세탁을 방지하기 위해 비캐시와 같은 플랫폼은 머신러닝 알고리즘을 도입했습니다.
-생체인증 로그인(얼굴/지문)
비정상적인 거래의 실시간 차단(예: 갑작스러운 고액 이체)
2024년부터 500달러 이상의 모든 거래에 동영상 본인 인증이 필요합니다.

이러한 조치는 단계 수를 늘리는 동시에 금융 범죄 발생률도 크게 줄였습니다.

5.향후 5년간의 트렌드 예측

세계은행과 방글라데시 중앙은행의 연구에 따르면 이 산업은 다음과 같은 발전 방향을 보여줄 것입니다.

🔼 중앙은행 디지털 화폐(CBDC) 상륙 시범 운영
디지털 타카는 2026년에 출시될 예정입니다.
-정확한 통화 정책 규제
-빈곤층에 대한 직접 보조금 지급

🌍 더 많은 글로벌 플레이어의 시장 진입
페이팔, 와이즈 등이 현지 라이선스를 신청하고 있습니다.
더 나은 환율 ✓ 다국어 지원 ✓ 글로벌화된 계정 시스템

📲 슈퍼 앱 에코 통합
더 많은 라이프스타일 서비스를 통합하는 결제 플랫폼.
▶️ 보험 구매 ▶️ 온라인 교육 ▶️ 진료 예약...

결론: 기술을 통해 가족 구성원들과 더 쉽게 소통할 수 있습니다.
과거에는 송금 창구에서 몇 시간씩 줄을 서야 했지만, 지금은 손끝 하나로 모바일 결제가 가능해졌습니다. 기술의 발전으로 효율성이 개선되었을 뿐만 아니라 수백만 명의 방글라데시 가정이 적시에 금융 지원을 받을 수 있게 되었습니다. CBDC와 글로벌 대기업의 등장으로 '금융 포용'의 진정한 의미가 재정의되고 있습니다. 일반 사용자들은 공식적으로 인증된 채널에 주의를 기울이고, 요금을 비교하고, 새로운 도구에 적응하는 것이 송금의 가치를 극대화하는 열쇠가 될 것입니다!