결제 수단이 파키스탄의 고객 경험에 미치는 영향

파키스탄의 결제 생태계는 빠르게 진화하고 있지만 인프라, 금융 보급률, 규제 환경으로 인해 고객 경험에 미치는 영향이 복잡하다는 특징이 있습니다. 이러한 영향과 최적화를 위한 방향은 아래에서 주요 측면별로 분석됩니다:

I. 현상 유지가 고객 경험에 미치는 핵심 영향

현금 의존도와 디지털 격차
- 아픈 지점인구의 약 601조 3천억 명이 은행 서비스를 이용하지 못하고 있으며(세계은행 데이터), 현금 거래는 비효율성을 초래합니다(예: 전자상거래 COD 점유율은 701조 3천억 이상, 반품률은 301조 3천억에 달함).
- 기회모바일 지갑 사용자 5천만 명 돌파(재즈캐시/이지파이사), KYC 간소화 이후 싱크 시장이 크게 성장했습니다.
세분화된 결제 옵션의 인지적 부담
- 은행 송금, 전자지갑, QR코드 결제(예: 알리페이 + 현지화된 파트너십), BNPL 서비스(후불) 등이 동시에 존재하기 때문에 중소형 판매자는 옴니채널 구매를 통합하기 어렵습니다.
국경 간 결제의 마찰 비용
- 송금은 기존 채널(웨스턴 유니온 수수료는 5-7%에 달함)에 의존하고 있으며, 리플과 같은 블록체인 솔루션은 아직 확장되지 않았습니다.
신뢰 및 보안 병목 현상
- 2022년 파키스탄 중앙은행 보고서에 따르면 사기 위험으로 인해 모바일 결제를 거부한 사용자가 45%에 달해 생체 인증(예: UBL의 지문 결제)을 강화해야 한다고 합니다.

II. 산업 차별화 사례

전자상거래 플랫폼(다라즈): 선불 시스템인 '다라즈 월렛'을 출시하여 COD 전환율을 181 TP3T 증가시켰습니다;
금융 서비스: 에이전트 매장을 통해 즉시 입금할 수 있는 HBL 연결;
국영 기업KE Electric의 알리페이 도입으로 중국 커뮤니티 요금 납부 시간이 80% 단축되었습니다.

경로 최적화를 위한 제안 사항

정책 수준: 가속Raast즉시 결제 시스템은 정부 지급 시나리오(예: 사회 보장 지출)를 처리하고 현금 주기를 단축합니다;
기술 계층소규모 판매자가 디지털 컬렉션에 빠르게 액세스할 수 있도록 로우코드 API 툴킷(예: 텔레노어 은행의 아산 모바일 앱 SDK)을 홍보하세요;
사용자 교육:: 이슬람 사원/커뮤니티 센터와 연계한 디지털 금융 이해력 프로그램을 통해 노년층의 사용 장벽을 해결합니다.

IV. [주요 결과]

파키스탄은 "하이브리드 금융 생태계"를 구축해야 합니다:
\text{고객 경험 향상} = \frac{\text{(로컬라이제이션 인프라 + 국가 간 상호 연결) × 신뢰 메커니즘}}{\text{기술 고도화}}
향후 3년의 핵심은 통신 은행 네트워크와 중앙은행의 디지털 화폐 시범 운영(PBOC 협력 창구)의 확장이 될 것입니다.

V. 결제 생태계 심화를 위한 주요 레버리지 포인트

1. 에이전트 뱅킹 네트워크 확장

현상 유지파키스탄에서는 약 16개 은행만이 약 50만 개의 지점(SBP 데이터)을 커버하는 통신망을 운영하고 있지만, 농촌 보급률은 여전히 30% 미만입니다.
최적화 방향::
- 세금 감면 혜택을 통해 민간 은행이 대리점 위치를 확장하도록 장려합니다(예: UBL Omni는 외딴 지역에서 현금 액세스 + 청구서 결제 서비스 제공);
- 모바일 충전, 송금, 소액 금융을 통합하여 우체국(파키스탄 우체국)을 금융 포용 허브로 전환합니다.

2. BNPL의 현지화된 적용(지금 구매 후 나중에 지불)

아픈 지점기존 할부는 비공식 소득자를 제외한 고금리 신용 카드(연 28~361%)에 의존합니다.
사례 돌파구::
- 핀자는 의류 브랜드 카아디와 제휴하여 기본 이자율이 51% 미만(소셜 체인 리스크 관리 기준)인 '3건 할부 0% 이자'를 제공하고 있습니다;
  → 수확물 상환 주기를 묶어 농업 투입물 조달 시나리오에 복제할 수 있습니다.

3. CBDC(중앙은행 디지털 화폐)를 위한 전략적 창구

프로그램 비교	최첨단	노출
도매 CBDC	은행 간 청산의 효율성 향상	중소기업을 위한 높은 액세스 임계값
소매용 CBDC	계정이 없는 사람에게 직접 액세스	USDT와 같은 스테이블코인의 지하 유통에 대응해야 합니다.

파키스탄은 중국의 디지털 위안화 시범 운영 경험에서 배울 수 있습니다:

대상 애플리케이션BISP 빈곤 보조금의 우선순위를 정하고 중간 공제를 없앱니다;
기술 중립성낮은 스마트폰 보급률에 대응하기 위해 NFC 휴대폰 및 SIM 카드 하드 지갑과 호환됩니다.

VI. 국경 간 결제를 위한 획기적인 전략

중국-파키스탄 경제회랑 CPEC의 결제 시너지 효과
- 과다르 항구에 있는 중국 기업들은 2,000명 이상의 직원을 두고 있지만 급여 송금은 그레이 채널에 의존하고 있습니다.
  → 실시간 위안화-루피 환전을 위해 유니온페이와 1Link(파키스탄 현지 스위칭 네트워크)의 상호 연결을 촉진합니다;

2.해외 거래소 블록체인 체험판
파일럿 프로젝트 경로:

[두바이 노동] --(스텔라 프로토콜) --> [JS 은행 블록체인 노드] --자동 변환 --> [종속 모바일 지갑].

                    ↓

               취급 수수료 7% → 1.5%

VII. [고객 경험 고도화를 위한 로드맵]
3단계로 구현됩니다:

포인트	목표	주요 작업
단기(2024년)	COD 의존성 감소	- 다라즈, 선불 주문 시 5% 할인 혜택 제공
	- 음성 안내 결제 기능을 추가한 JazzCash
중기(2025년)	오픈 뱅킹 표준 수립	- SBP 필수 API 표준화(UPI 인도 참조)
	- OPay, 현지 전자지갑 인수로 통합 가속화
장기(2026년)	지역 디지털 허브 되기	- CBDC, 사우디아라비아와의 석유 무역 결제

VIII. 위험 헤지 권장 사항
파키스탄 시장에 진출하는 기업은 '듀얼 트랙 시스템'을 구성해야 합니다:

그래프 LR

A [도시 사용자] --> B [옴니채널 디지털 결제]

A --> C [에이전트 현금 복구 노드]

D [시골 사용자] --> E [SMS/USSD 기본 서비스]

D --> F [현금 결제 + 충전 포인트]

최종 고객 경험 공식은 다음과 같이 진화했습니다:
\text{성공 확률} = \frac{\text{정책 안정성} \times \text{현지 파트너의 품질}}{\text{환율 변동성 지수}}입니다.

결제 수단이 파키스탄의 고객 경험에 미치는 영향