필리핀 결제란 무엇인가요? 초보자를 위한 필독서

필리핀 결제란 무엇인가요? 초보자를 위한 필독 가이드

필리핀 결제 시스템 개요

동남아시아에서 가장 빠르게 성장하는 디지털 경제 국가 중 하나인 필리핀의 결제 생태계는 최근 몇 년 동안 큰 변화를 겪었습니다. 이 군도 국가에는 전통적인 결제 방식과 현대적인 결제 방식이 공존하며 독특한 금융 환경을 조성하고 있습니다. 필리핀 시장에 처음 진출하거나 필리핀과 비즈니스를 진행하는 개인 및 기업이라면 현지 결제 습관을 이해하는 것이 중요합니다.

필리핀의 금융 시스템을 규제하는 주요 기관인 필리핀 중앙은행(BSP)은 디지털화와 금융 포용성을 촉진하기 위해 노력하고 있습니다. 2020년에 시작된 디지털 결제 전환 로드맵은 2023년까지 소매 거래의 501 TP3T를 디지털로 전환하고 성인 인구의 701 TP3T가 은행 계좌를 갖도록 한다는 목표를 세웠습니다. 은행 계좌를 보유한 인구

기존 결제 방법

현금 거래필리핀, 특히 2, 3급 도시와 시골 지역에서는 여전히 실물 화폐가 지배적입니다. 많은 소규모 상인과 개인은 전자 송금보다는 실물 화폐를 선호합니다. 페소(PHP)는 유일한 법정 통화이며 20, 50, 100, 200, 500, 1,000페소 단위의 지폐가 있습니다.

수표 결제기업 간 거래에서는 여전히 일반적이지만 처리 시간이 더 오래 걸립니다(보통 3~5영업일 소요). 개인 수표 사용은 감소하고 있으며 더 편리한 전자 방식으로 대체되고 있습니다.

다음과 같은 은행 창구 서비스장외 입금(OTC) 및송금 서비스여전히 인기 있는 은행. BDO, BPI, 메트로뱅크와 같은 현지 은행은 전국에 광범위한 지점 네트워크를 보유하고 있어 은행 서비스를 이용하지 못하는 사람들이 기본적인 금융 업무를 쉽게 처리할 수 있습니다.

최신 디지털 결제 옵션

전자 지갑(전자 지갑)

필리핀에서 모바일 지갑은 폭발적인 성장세를 보이고 있습니다:

  1. GCash - 글로브 텔레콤 제품

    • 5,100만 명 이상의 사용자(2022년 기준)
    • 송금, 청구서 결제, 코드 스캔 쇼핑 지원
    • 오프라인 가맹점에서 사용할 수 있는 GCash 비자 카드

  2. PayMaya(현재 마야로 알려짐) - PLDT 그룹 소유

    • 가상 비자 카드 기능 제공
    • 마야 은행이 디지털 뱅킹 라이선스를 취득했습니다.
    • QR Ph 표준 참가자

  3. Coins.ph

    • 암호화폐 거래소 초기 진출
    • Remittance의 특화된 서비스가 돋보입니다.

이 앱을 사용하면 편의점(세븐일레븐), 약국(머큐리 드럭), 충전소 등 전국 30만 개 이상의 접점에서 지원하는 현금 인출/현금 인출 매장을 통해 자금을 이용할 수 있습니다.

QR Ph 표준

BSP가 주도하는 조화로운 QR코드 시스템은 2019년 말에 출시되었습니다:

  • P2P(개인 간): 서로의 계정 정보를 알 필요가 없습니다.
  • MPQR(가맹점 결제 수집): 다양한 통신사 지갑과 호환 가능
  • 프로모션페이 캠페인으로 채택률 증가에 박차를 가하다

PESONet을 사용한 InstaPay

이 두 BSP 규제 자동 청산소는 필라델피아 버전의 빠른 결제 시스템을 구성합니다:

InstaPay PESONet
결제 속도 실시간(15초 미만) 다음 날(T+1)
단일 한도 ₱50,000 ₱500,000
소규모 즉시 전송 대량 배치 처리 최적 사용

주요 상업 은행과 디지털 금융 기관이 네트워크에 연결되어 있습니다.

뱅크넷 및 직불카드 인프라

1987년에 설립된 BancNet 컨소시엄은 대부분의 지역 ATM을 연결합니다:

  • ATM 인출 수수료 면제는 동일한 브랜드의 기계로 제한됩니다.
  • POS 단말기에서 직불 카드 사용이 점점 더 대중화되고 있습니다.
  • "휴대폰 앱을 통한 '카드 없는 출금' 기능으로 코드를 생성하여 다음을 달성할 수 있습니다.

사기 위험으로부터 보호하기 위해 EMV 칩 기술 마이그레이션이 완료되었습니다.

PayPal과 같은 국제 플랫폼 적용

국경을 넘나드는 시나리오에서 일반적인 옵션입니다:

  1. Xoom(PayPal 자회사) - 필리핀으로 빠른 송금
  2. 현명하고 투명한 환율 중간 시장 환율
  3. WorldRemit - 수많은 오프라인 수거 지점

참고: 일부 해외 플랫폼에서는 페소를 인출하려면 현지 은행 카드가 필요합니다.

중소기업 기업 수집 솔루션

이커머스 판매자 및 서비스 제공업체가 선택한 경우:

A.타사 애그리게이터
드래곤페이 - 여러 대체 결제 채널 지원
페이몽고 - 개발자 친화적인 API 문서 개선

B.상업용 계정 확보
BDO 머천트 서비스
유니온뱅크 포털

C.크로스보더 전문 도구
에어월렉스 가상 다중 통화 계정
BigGo는 물류와 협력하여 고객을 대신하여 대금을 수금합니다.

주요 고려 사항에는 관세 구조(TDR), 정산 리드 타임(SLA), 거부 처리 메커니즘 및 조정 명세서의 기능적 무결성 등이 포함되어야 합니다.

[공간 제약으로 인해 구현을 위한 권장 단계는 생략되었습니다...]

국가 소매결제시스템법 개정이 진행되고 CBDC 시범사업 준비가 진행됨에 따라 향후 3년 동안 비접촉식 경험이 일상적인 거래 환경에 더욱 깊숙이 침투할 것으로 예상됩니다. 규제 동향을 파악하면 규정을 준수할 수 있습니다.

이 가이드가 필리핀 결제에 필요한 명확한 프레임워크가 되었기를 바랍니다! 시나리오별 조언이 필요한 경우 공인 금융 서비스 제공업체에 문의하여 맞춤형 조언을 받는 것이 좋습니다.

필리핀의 결제 보안 및 위험 예방

일반적인 결제 사기 유형

필리핀에서 디지털 결제가 빠르게 성장함에 따라 보안 문제가 점점 더 두드러지고 있습니다. 초보자는 다음과 같은 일반적인 사기에 주의해야 합니다:

  1. SMS 피싱(스미싱)은행 또는 전자지갑 메시지로 위장한 사기성 문자 메시지로, 사용자가 악성 링크를 클릭하도록 유도합니다.
  2. 가짜 고객 서비스 사기소셜 미디어를 통해 유포되는 가짜 고객 서비스 번호
  3. QR코드 교체 공격판매자가 표시한 합법적인 QR 코드가 악의적으로 덮어씌워짐
  4. 러브 스캠(로맨스 스캠)데이팅 앱에서 구축된 신뢰 관계는 결국 펀딩 요청으로 이어집니다.

기본 보호 조치

  • 사용 가능한 모든 인증 계층(2단계 인증/생체인식)을 사용 설정합니다.
  • 공식 앱 스토어를 통해서만 금융 앱 다운로드
  • 거래 알림 설정을 정기적으로 확인합니다(거래별 알림을 켜는 것이 좋습니다).
  • GCash 사용자는 "GLock" 기능을 사용하여 계정을 일시적으로 동결할 수 있습니다.

BSP 데이터에 따르면 2022년 전자 화폐 관련 불만 건수의 비율입니다:

  • 미승인 거래가 43%를 차지했습니다.
  • 계정 탈취 공격이 27%를 차지했습니다.
  • 앱 관련 기술 문제가 18%를 차지합니다.

특수 시나리오를 위한 결제 가이드

국가 간 송금 통로 비교

웨스턴 유니온 세부아나 루이리에 팔라완 익스프레스
도착 속도 15분 이내 즉시 처리 30분 이내
요금 구조 금액 단계별 수수료 고정 요금 + 환율 가산 하이브리드 모델
독보적인 장점세계 최다 매장 수와 넓은 지방 커버리지로 연중무휴 서비스 제공

참고: 수취인은 유효한 신분증과 참조 번호(MTCN)를 제공해야 합니다.

B2B 거래 결제 기본 설정

  1. 신용장(L/C)::

    • 여전히 널리 사용되는 D/A 약속어음
    • 퍼스트 메트로 및 기타 은행에서 디지털 편지 개설 플랫폼 제공

  2. 전신 송금(T/T)::

    • 선불 비율 보통 30-50%
    • SWIFT 코드 조회 시 중개 은행 수수료 확인이 필요합니다.

  3. 공급망 금융::
    BPI Trade와 같은 현지화된 솔루션으로 매출채권 할인 서비스 출시

CBDC 파일럿 진행 상황 및 향후 동향

필리핀 중앙은행(BSP)은 "프로젝트 아길라" 도매 중앙은행 디지털 화폐 시범 운영을 시작했습니다:

✓ 1단계: 국내 은행 간 청산(2023년 4분기 완료)
2단계: 국경 간 송금 애플리케이션 테스트(진행 중)
3단계: 리테일 시나리오 타당성 조사(계획 단계)

업계 예측에 따르면 다음과 같은 상황이 전개될 것으로 보입니다:

- 스마트 계약으로 거래 조건 자동 적용
- 토큰화된 예금으로 유동성 효율성 향상
- BNPL 구매 후 지불 모델의 지속적인 보급

정책 업데이트는 BSP 공식 웹사이트의 공지사항을 통해 확인하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문과 답변

Q1: 외국인도 GCash에 등록할 수 있나요?
→필리핀 휴대폰 번호 및 유효한 신분증(예: 여권 + 비자) 1개 이상 필요

Q2: 현금 인출 시 Maya와 PayPal 중 어느 쪽이 더 비용 효율적이나요?
→고액은 마야은행 계좌입금(수수료 0.5% 미만), 소액은 페이팔 바인딩 유니온뱅크가 더 좋습니다!

Q3: 도착하지 않은 거래에 대해 불만을 제기하려면 어떻게 해야 하나요?
→ www.bsp.gov.ph提交正式申诉表格 에서 결과를 찾을 수 없는 경우 먼저 서비스 제공업체에 문의하세요.

이러한 지식 프레임워크를 숙지했다면 이미 필리핀 페이먼트에 대한 기본 지식 체계를 갖추신 것입니다. 실제로는 (1) 소액을 사용해 프로세스를 검증하고 (2) 완전한 거래 문서를 보관하며 (3) 적시에 예외 사항에 대한 후속 조치를 취하는 세 가지 원칙을 항상 기억하시기 바랍니다. 경험이 쌓이면 다양한 금융 요구 사항을 충족하기 위해 여러 도구를 유연하게 조합할 수 있습니다.

특정 틈새 시장(예: 국경 간 이커머스 수금 규정 준수, 암호화폐 장외 시장 현황 등)에 대한 심층적인 이해를 원하시면 PCPPI와 같은 전문 기관에서 주최하는 세미나에 참석하거나 백서 자료를 확인하실 것을 권장합니다. 필리핀에서의 결제 여정이 순조롭게 시작되기를 기원합니다!

필리핀의 결제 시나리오에 대한 심층적인 적용 가이드

틈새 산업을 위한 결제 솔루션

1. 전자상거래 플랫폼 결제 통합

필리핀의 주요 전자상거래 플랫폼에 대한 결제 액세스 요구 사항:

  • 라자다/쇼피::

    • 플랫폼 자체 지갑(SPay/Lazada 지갑) 사용 의무화
    • 정산 주기는 일반적으로 영업일 기준 T+7일입니다.
    • 현금을 선호하는 사용자에 대응하려면 추가 COD(대금 상환) 서비스가 필요합니다.

  • 독립 웹사이트 판매자::
    영수증은 '3줄 방어' 포트폴리오를 권장합니다:
    GCash/PayMaya QR코드(60% 현지 사용자 대상)
    드래곤페이 오프라인 채널(은행 송금/편의점 결제) ② 드래곤페이 오프라인 채널(은행 송금/편의점 결제)
    Stripe 국제 카드 획득(해외 소비자 대상)

2. B2B 공급망 금융 도구

필리핀 특유의 B2B 결제 방식입니다:

  • 날짜가 지난 수표::
    여전히 제조업계에서 널리 사용되고 있지만 주의가 필요합니다:
    BSP 조항의 최대 유효 기간은 6개월입니다.
    부도 수표는 형사 고발 대상입니다.

  • 은행 보증::
    보안 수준 정렬:
    확인된 LC >
    평가된 확인 >
    일반 PDC

3. OFW 해외 노동 송금 생태계

GDP의 91%를 차지하는 송금 비즈니스의 핵심 노드입니다:

그래프 LR

A[해외 사업장] -->  B[국내 수취처]

B --> C {자금 할당}

C --> D [GCash 전자지갑]

C --> E [농촌 협동 조합 은행]

C --> F [선불 카드 로드]

수수료에 민감한 경로 제안 처리하기:
홍콩 → 세부아나 노선의 총액 요금이 가장 저렴합니다(약 1.2%).

IV. 분쟁 처리 및 규정 준수 필수 사항

A. 결제 거부(차지백) 처리 프로세스 차이 비교

은행 카드 정리 규칙 로컬 전자 지갑 정책
불만 제기 기간 120일 자연스러운 7일
입증 책임 트레이더가 감당해야 할 양 당사자 간의 협업
중재 비용 $50-100/펜 ₱500 고정 수수료

특별 참고: PayMaya는 분쟁이 해결되지 않은 경우 4일째에 자동으로 손실을 보상합니다.

B. BSP 중점 규제 영역에 대한 업데이트

  1. 자금 세탁 방지 업데이트2023년부터 50만 파운드 이상의 모든 거래에 대해 STR 보고 의무화
  2. 데이터 현지화금융 정보 저장 서버는 필리핀에 위치해야 합니다.
  3. 거래 은행 제한: "중첩된 계정" Nostro를 다시 제출해야 합니다.

BSP 각서 시리즈 회람은 분기별로 참조하는 것이 좋습니다.

V. 실용적인 도구의 리소스 라이브러리

A. 요금 계산기 권장 사항

1. PESONet 시간 가치 도구(BDO 웹사이트에서 이용 가능): 다양한 청산 시점의 이자 손실을 정확하게 계산합니다.
2. 송금 비교 엔진(Moneymax.ph): 20개 이상의 송금 채널을 실시간으로 비교합니다.
3. 판매자 비용 시뮬레이터(PayMongo 개발자 센터): 옴니채널 구매 비용 예측하기

B. API 도킹 기술 스택 선택

중소기업에는 다음과 같은 옵션 조합을 권장합니다:

프론트엔드 인터랙션 레이어: React + QR Ph 표준 라이브러리  

백엔드 처리: Node.js + Maya 공식 SDK   

데이터베이스: 트랜잭션 로그를 샤딩하는 MongoDB   

보안 모듈: PCI DSS 레벨 1 암호화 게이트웨이

참고: BPI와 같은 기존 은행은 여전히 SOAP 프로토콜 인터페이스가 필요하며 호환성 계층을 유지해야 합니다.

VI. 결제에 대한 문화적 요인의 깊은 영향

A. 신뢰 구축 메커니즘 분석

현장 조사에 따르면 필리핀 사용자의 의사 결정 가중치 분포는 다음과 같습니다:

- '지인 추천' 영향력 비율 47%
- '브랜드 광고'가 차지하는 비중은 121 TP3T에 불과합니다.
- '정부 승인'(예: QR Ph 로고)으로 31% 전환 증가

이것이 바로 필리핀에서 에이전트 네트워크 모델이 특히 성공을 거둔 이유입니다.

B. 축제 경제의 특수 패턴

크리스마스 시즌(심방 가비 기간)에 발생하는 독특한 현상입니다:

GCash의 '파마콩 핸드독' 레드 패킷 기능 사용량이 300%로 급증했습니다.
수키 시스템 일반 고객의 신용 한도가 일시적으로 증가했습니다.
12월 23~24일 BancNet ATM 현금 인출이 최고조에 달합니다.

현명한 판매자는 미리 유동성 보유량을 늘릴 것입니다.

이 고급 지식을 통해 필리핀 결제 초보자를 위한 85%를 넘어섰습니다. 다음으로 (1) VASP(가상자산 서비스 제공자) 라이선스 신청 절차 (2) 지방은행 특파원 은행 혁신 (3) OCTA와 같은 제3자 감사인의 기술 규정 준수 인증 등 세 가지 심화 방향에 집중할 수 있습니다. 빠르게 진화하는 이 시장에서 "지속적인 학습이 최고의 리스크 관리 전략"이라는 사실을 기억하세요.