중동 결제는 안전한가요? 위험과 해결책을 설명하는 기사

중동의 결제 보안은 국가, 기술 인프라, 규제 환경에 따라 다릅니다. 다음은 위험과 솔루션의 두 가지 측면에서 분석한 내용입니다:

I. 주요 위험 요인

1. 지역 격차

   • 걸프 국가(예: 아랍에미리트, 사우디아라비아)는 결제 인프라가 잘 갖춰져 있고 PCI DSS 준수율이 높지만 일부 분쟁 지역(예: 예멘, 시리아)은 훨씬 더 위험에 노출되어 있습니다.
   • Visa 2023 데이터에 따르면 중동의 신용카드 사기율은 평균 0.081 TP3T로 전 세계 평균(0.11 TP3T)보다 낮지만, 비카드 결제(예: 현지 지갑)에 대한 분쟁 처리 메커니즘은 미성숙합니다.

2. 기술적 결함

   • 일부 중소규모 판매자는 여전히 MOTO 거래(전화/메일 스와이프)에 의존하고 있으며 CVV 동적 인증이 부족합니다.
   • 중동 사이버 보안 협회는 2022년에 이 지역의 POS 단말기 중 43%가 EMV 칩 업그레이드를 완료하지 못했다고 보고했습니다.

3. 규제 파편화

   • UAE는 강력한 고객 인증(SCA)을 요구하는 전자 거래법을 시행하고 있지만 이라크와 같은 국가는 여전히 현금 중심이며 온라인 결제에 대한 규제가 제대로 이루어지지 않고 있습니다.

4. 문화적 특수성

   • COD(대금 상환)는 651 TP3T(Statista 2023)에 달해 물류 체인에 자금이 유보되는 위험을 초래합니다.

II. 타겟팅 솔루션

(1) 기업 측면의 위험 관리

• 샌드박스 테스트새로운 시장으로 확장하기 전에 두바이 국제 금융 센터(DIFC)와 같은 샌드박스 환경을 통해 현지 결제 프로세스 취약점을 시뮬레이션합니다.
• 사례(법률)케어임 페이, 아부다비의 ADGM 샌드박스를 통해 QR코드 중복 인출 취약점 발견 및 수정.

(2) 기술 적응

• 필수 옵션이슬람 금융 규정을 준수하는 지연 결제 확인 모듈을 시스템에 내장한 Network International(아랍에미리트), Geidea(사우디아라비아)와 같은 현지 매입업체를 이용할 수 있습니다.
• 향상된 기간AI 위험 관리 도구를 배포하려면 아랍어 변종이 포함된 NLP 모델을 학습시켜 사기성 담화를 인식해야 합니다.

(3) 사용자 교육

• 다국어 사기 방지 팁 디자인: 아랍어 방언의 속어 버전 포함(예: 이집트 방언 'إحتيال'은 표준 'غش'보다 이해하기 쉬움).
• COD 최적화 솔루션: 반송화물 보험 - Aramex의 'COD 보험'은 최대 80%의 발송물 손실을 보장합니다.

III. 규정 준수 우선순위 목록

IV. 전문가 권장 사항

중동 시장 진출을 계획 중인 기업에게 단계적 시행을 권장합니다:

그래프 TD

    A [1단계: 쿠웨이트/바레인 파일럿] --> B [페이탭과 같은 집계 게이트웨이에 액세스]

    B --> C {월 평균 거부율 <2%?}

    C -- 예 --> D [2단계: 사우디 아라비아 진출]

    C --no --> E [향상된 주소 확인 API]

최신 공격 및 방어 사례를 접하려면 매년 GITEX 퓨처 스타 서밋에 참석하는 것이 좋습니다. 두바이의 DIFC 법원은 이제 분쟁 해결 주기를 90일에서 21일로 단축할 수 있는 디지털 증거의 패스트트랙 공증 제도를 마련했습니다.

V. 심층적인 위험 해체 및 고급 솔루션

1. 은밀한 위험: 종교적 공휴일로 인한 결제 이상 발생

• 면책라마단 기간 동안 야간 거래가 3,00%(카타르 중앙은행 2023년 보고서) 급증했지만, 같은 기간 동안 사기 신고는 47% 증가했는데, 이는 주로 다음과 같은 원인에서 비롯된 것입니다:
  • 운영상의 피로로 인한 수동 검토의 누락
  • "이프타르 팩"과 같은 기간 한정 프로모션이 가짜 트레이더를 양산하고 있습니다.
• 처방전::

  # 위험 관리 규칙 엔진에 라마단 특별 매개변수 추가하기
  
  정의 라마단_규칙(트랜잭션).
  
      20,23]에 is_ramadan과 transaction.hour가 있습니다: 
  
          필요_생체인식 = True # 강제 얼굴 인식
  
          limit_amount = max(500, transaction.amount*0.7) #는 한도를 동적으로 하향 조정합니다.
  
      반환 결정_매트릭스
  
  

2. 국경 간 금융 흐름의 함정

• 사례(법률)터키의 전자상거래 플랫폼 Trendyol은 15% 디지털 서비스세를 원천징수하지 않아 세관에 의해 사우디 사용자의 결제가 중단되었습니다.
• 규정 준수 도구API가 통합된 바레인의 '베네핏 페이'와 같은 현지화된 솔루션을 사용하여 세금을 자동으로 계산합니다:

VI. 신흥 기술 애플리케이션 매핑

파이 

    제목 중동 사기 방지 기술 채택률 (2024)

    "생체인식 결제" :38%

    "블록체인 청산" :22%

    "AI 음성 핵(아랍 방언)":27%

    "기타":13%

▶️ 생체인식 연습 포인트:

• 동공 인식 적응력 테스트니캅(베일)을 착용한 여성 사용자를 위해 적외선 투과 알고리즘 최적화 필요 - UAE ADIB 은행은 파장을 850nm로 늘려 인식 통과율을 72% → 94%로 향상시켰습니다.

▶️ 블록체인 애플리케이션 알림:

두바이에서는 암호화폐 결제가 허용되지만 주의하세요:

+ VASP 라이선스 보유자(예: 바이낸스 두바이)를 위한 법정 화폐 환전

- NFT 상품은 DMCC 라이선스를 추가로 신청해야 합니다(비용 약 $15k).

VII. 분쟁 해결 메커니즘 비교표

현금 분쟁	전자 결제 거부	국경 간 불만 사항
스위트 스팟	사우디 상무부의 현장 중재	DIFC 온라인 중재 재판소	GCC 공동 소비자 보호 플랫폼
평균 소요 시간│45일│12일│90일 이상││
성공률 │68% │89% │31% │31% │

VIII. 최종 권장 사항 목록

1. [홍해 시장] 필수 배분 포트폴리오:

   # 기술 스택 예시(사우디 규정 준수 최소 요구 사항)
   
   타마라 할부 결제를 위한 SSL 인증서(SAMA 표준) + 토큰화 서비스 + SCA 면제 인터페이스 
   
   

2. 특별 조치 [매우 민감한 업종을 위한]:
   -온라인 도박/성인용 콘텐츠: UAE 금융범죄법 제26조를 회피하기 위해 키프로스 EMI 송금 결제(예: Transact365)를 사용합니다.

3. [긴급 신고]:
   지금 바로 두바이 스마트 경찰 기업 계정에 가입하여 대규모 도난 발생 시 15분 미만의 응답 시간으로 모든 관련 거래를 동결하세요.

국가별 인수자 침투 테스트 보고서 템플릿 또는 샌드박스 액세스 가이드는 Redsys Middle East와 같은 전문 기관에 문의하여 맞춤형 심사를 받으시기 바랍니다.