방글라데시의 현금 없는 사회 개발 현황 분석

방글라데시의 현금 없는 사회 개발은 정부, 민간 부문 및 국제 기관이 디지털 결제와 금융 포용을 적극적으로 추진하면서 빠르게 성장하는 초기 단계에 있습니다. 방글라데시의 현재 상황을 여러 측면에서 분석해 보면 다음과 같습니다:

1. 정책 및 인프라 지원

  • 정부 이니셔티브::
    • '디지털 방글라데시 2021' 전략은 현금 없는 결제를 핵심 목표로 삼고 있으며, 2018년에는 전자 거래를 규제하기 위해 국가 결제 시스템 법안이 도입되었습니다.
    • 중앙은행이 주도하는 방글라 QR 및 MFS(모바일 금융 서비스) 프레임워크는 가맹점 접근의 문턱을 낮췄습니다.
  • 특파원 뱅킹 네트워크전국에 약 1백만 개의 대리점을 보유한 우체국, BRAC 등의 기관을 통한 농촌 지역 서비스 확대(세계은행 데이터).

모바일 결제의 폭발적인 성장 2.

  • 지배적인 플랫폼::
    • bKash(Ant Group 지분)는 7천만 명 이상의 사용자로 75%의 시장 점유율을 차지하고 있으며, 나가드(국영 배경)는 6천만 명(2023년)으로 가장 빠르게 성장하는 사용자 기반을 보유하고 있습니다.
  • 트랜잭션 크기2022년 MFS 거래액은 9조 3천억 Tk(약 850억 달러)에 달하며, 이는 GDP(RBI 데이터)의 20%를 초과합니다.

3. 주요 동인

  • 스마트폰 보급률451 TP3T 보급률(GSMA) 및 851 TP3T 4G 커버리지, 하지만 시골 지역에서는 여전히 USSD 피처폰에 의존하여 거래를 완료합니다.
  • 금융 포용에 대한 수요기존 은행은 성인 301억 3천만 명에게만 서비스를 제공하고, MFS는 그 격차를 메웁니다. 여성 계좌 보유는 2014년 261억 3천만 개에서 2021년 441억 3천만 개로 증가했습니다(Findex).

4. 도전 과제 및 병목 현상

  • 현금 관성:: 901 TP3T의 소액 거래가 여전히 현금으로 이루어지고 있으며, 이는 부분적으로 수수료 민감성(예: bKash 출금 수수료 1.851 TP3T)에 기인합니다(UNCDF 연구).
  • 규제 파편화다양한 결제 라이선스에 대한 복잡한 규칙과 국경 간 결제에 대한 제한된 외환 관리.

5. 혁신 및 국제 협력 사례

5. 혁신 및 국제 협력 사례

  • 지역 혁신::
    • 비카시의 '코드 결제'와 소액 금융의 통합그라민폰과 같은 통신사와의 파트너십을 통해 사용자는 휴대폰 요금 잔액에서 직접 결제할 수 있습니다.
    • 나가드의 "디지털 ID 바인딩"정부 시민 데이터베이스를 활용한 초고속 계좌 개설로 2년 만에 사용자 수가 두 배로 증가했습니다.
  • 국제 자본 및 기술 투입::
    • 앤트 그룹, 비캐시에 자본 투입 후 리스크 관리 알고리즘 도입, 사기 발생률 301% 감소.
    • Visa는 현지 은행과 제휴하여 MFS와 기존 POS 네트워크를 연결하는 선불 카드를 출시했습니다.

6. 산업 에코 확장(B2B 및 공공 서비스)

  • 기업 결제Rocket(네덜란드-방글라데시 은행)은 의류 공장에 디지털화된 급여를 제공하며, 200만 명 이상의 근로자(수출 제조 60%)를 대상으로 합니다.
  • 국영 기업다카 전력청이 MFS 결제를 지원한 후, 연체율은 221 TP3T에서 91 TP3T로 감소했습니다(RBI 보고서 2023).

7. 사회 문화적 장벽

  • 성별 차이:: 여성 MFS 사용자 중 34%만이 송금 기능을 적극적으로 사용하고 있으며(GSMA 여성 금융 포용성 보고서), 그 중 일부는 가구의 남성이 기기를 제어하기 때문입니다.
  • 자신감 격차농촌 지역의 현금 선호는 '가상 잔액'에 대한 불안감, 즉 거래를 지원하기 위해 상담원이 상주해야 한다는 필요성에서 비롯됩니다.

8. 미래 트렌드

  1. 슈퍼 앱 공모전예를 들어, 여행 플랫폼인 Pathao는 결제를 통합하여 기존의 거대 MFS 업체에 도전장을 내밀었습니다.
  2. CBDC 파일럿방글라데시 중앙은행은 2025년에 소매 기반 디지털 화폐를 테스트할 계획이며, 이를 통해 통신 은행의 역할이 재편될 가능성이 있습니다.

[주요 결과]

방글라데시는 세계 최고의 모바일 결제 보급 체계를 구축했지만 현금 의존도, 규제 시너지 효과, 성 평등은 여전히 큰 과제로 남아 있습니다. 방글라데시의 모델은 남아시아의 다른 저소득 국가들에게 유익한 정보를 제공하며, 카드 단계를 건너뛰고 모바일로 바로 이동하는 것이 금융 포용을 위한 실행 가능한 경로임을 증명합니다. (특정 분야에 대해 더 자세히 알아보고 싶은 경우 알려주세요)