GPAY 결제 게이트웨이: 인도 전자 결제 시스템의 역사

최근 몇 년 동안 아시아는 포용적 금융 발전 측면에서 글로벌 수준에 도달하거나 심지어 이를 뛰어넘었습니다. 금융 인프라 측면에서 인도의 통합 결제 인터페이스(UPI) 전자 실시간 결제 시스템은 5년 만에 복잡하고 낡은 결제 시스템을 성공적으로 대체하여 세계 최고의 실시간 결제 시스템으로 인정받고 있습니다. 또한 인도 금융 포용의 핵심 동력이 되었습니다.

7월 2일, 아시아를 위한 보아오 포럼(BFA)은 아시아 금융 개발 보고서 - 금융 포용의 2.2장에서 인도의 UPI 시스템 구축과 특징을 검토하는 챕터를 발표했습니다. 다음은 독자들의 이해를 돕기 위해 발췌한 내용입니다.

2016년에 출시된 인도의 통합 결제 인터페이스(UPI) 시스템은 디지털 기술을 활용한 실시간 결제 개혁의 성공 사례로, 정부, 금융 기관 및 제3자 애플리케이션을 연결하며 글로벌 전자결제 분야에서 선도적인 위치를 차지하고 있습니다. 데이터에 따르면 UPI 시스템은 우수한 시스템 표준, 공개된 API(응용 프로그래밍 인터페이스) 수, 타사 애플리케이션의 참여로 인해 세계 최고의 실시간 결제(RTP) 시스템으로 평가받고 있습니다.

UPI 설립: 8년간의 준비 과정

UPI 시스템이 구축되기 전에는 인도의 결제 시스템이 복잡하고 낙후되어 있었습니다. 당시 인도의 결제 인프라는 낙후되어 있었고 효과적인 규제가 부족했습니다. 거래 정산이 실시간으로 이루어지지 않는 경우가 많았고 효율적인 청산 시스템도 부족했습니다.

2007년 인도는 결제 시스템 개혁의 시작을 알리는 결제 및 정산 시스템법을 도입했습니다. 그 후 2009년에는 소매 결제 및 정산 시스템 규제 기관으로 인도 국립결제공사(NPCI)가 설립되었고, 2010년에는 UPI의 기술적 기반을 제공한 인스턴트 메시징 결제 서비스(IMPS)가 출시되었습니다.

2016년 인도는 공식적으로 UPI를 출시했습니다. 인도 국립결제공사에서 개발한 UPI는 은행 간 거래를 용이하게 하기 위해 고안된 즉시 결제 시스템입니다. 인도 중앙은행이 관리하는 이 인터페이스는 하나의 모바일 앱에 여러 은행 계좌를 추가하고(모든 참여 은행의 계좌) 모바일 플랫폼에서 두 은행 계좌 간 즉시 이체를 통해 자금을 원활하게 이동할 수 있도록 지원합니다.

UPI 프로젝트는 "통합되고 접근 가능하며 포용적인 결제 시스템 구축"이라는 비전 아래 인도 국립 결제 공사(NPCI)가 8년 동안 개발한 끝에 완성된 결과물입니다.

인도 중앙은행은 고객 기반을 확대하기 위해 처음 몇 년 동안 시스템 내 결제 활동에 대한 수수료를 면제하고, 모든 주요 은행을 적극적으로 참여시키고, 은행이 공통 인증 시스템에 동의하도록 설득하고, 판매자가 결제 앱이나 QR 코드를 사용하여 결제를 수금할 수 있도록 실질적인 지원을 제공하고, 타사 앱에 UPI를 개방하는 등 여러 가지 적극적인 조치를 취하여 UPI를 홍보했습니다.

UPI의 장점: 5가지 주요 기능

UPI 시스템은 국내 은행의 공통 표준과 디지털 상호 운용성을 단순화 및 표준화하여 송금인과 수취인에게 즉각적인 거래 확인을 제공함으로써 세분화된 소매 결제 결제를 가능하게 합니다. 은행, 가맹점, 소비자, 통신 서비스 제공업체 등의 당사자를 모바일 단말기, 인터넷, ATM을 통해 연결하여 서로 다른 금융 기관 간에 즉시 결제 및 정산을 가능하게 합니다.

UPI는 사용하기 쉽고, 절차가 간단하며, 운영이 안전합니다. UPI를 통한 사용자 결제 프로세스(PUSH라고 함)는 다음과 같이 세분화할 수 있습니다:

UPI는 다섯 가지 주요 기능을 제공합니다:

UPI는 개인 대 개인, 개인 대 법인, 법인 대 개인을 포함한 모든 형태의 결제에 개인 휴대폰을 사용할 수 있도록 합니다. 여러 은행 관계를 단일 UPI 애플리케이션으로 통합하여 우수한 사용자 경험을 제공합니다.

2. 결제자와 수취인 모두 결제를 시작할 수 있으며, 개인 휴대폰을 결제(PUSH)와 수금(PULL) 모두에 사용할 수 있습니다.

3. UPI는 사용자가 고유한 가상 결제 주소를 생성하여 타사 애플리케이션이나 웹사이트에서 민감한 은행 계좌나 자격 증명 정보를 제공하지 않고도 결제 주소만 제공하여 결제할 수 있도록 지원합니다.

4. UPI는 깔끔하고 기능이 풍부한 표준 API 세트를 제공하여 UPI 플랫폼에서 거래를 지원함으로써 모든 은행, 금융 기관 및 결제 시스템에서 완전히 상호 운용 가능한 시스템을 구축하여 고립과 폐쇄의 섬을 제거합니다.

5. UPI는 개인 휴대폰에서 안전하고 신뢰할 수 있는 결제를 위해 원클릭 2단계 인증을 사용하여 별도의 결제 장치나 물리적 토큰 없이 모바일 장치를 탭하고 MPIN을 입력하기만 하면 됩니다.

UPI는 사용 편의성, 보안성, 강력한 비즈니스 솔루션 기능으로 인도에서 개인 사용자와 기업 모두가 선택하는 결제 시스템이 되었으며, UPI의 사용은 기존 디지털 결제 시스템의 성장을 촉진하고 인도 사용자들의 디지털 거래 행동과 습관을 변화시키는 데 크게 기여했습니다.

UPI의 현황: 빠른 성장과 밝은 미래

2020년 1월 현재 UPI를 사용하는 은행 수는 144개에 달하며, 월 거래량은 1,305백만 건, 거래액은 21조 6천억 루피(약 2,857억 달러)에 달합니다. 2018년 1월과 비교하면 UPI의 월 거래량과 거래액은 2년 만에 8.6배 성장했습니다.

현재 인도에서 UPI의 거래액은 전자지갑 결제액을 넘어섰지만 아직 신용카드와 직불카드의 총 거래액에는 미치지 못하고 있습니다. 하지만 UPI 거래 가치의 증가 속도는 신용 카드 및 직불 카드 거래 가치의 증가 속도보다 훨씬 빠릅니다.

UPI는 가까운 미래에 인도에서 금융 포용의 핵심 원동력이 될 것이라고 믿는 것이 합리적입니다. 지속적인 최적화, 반복 및 업데이트를 통해 UPI 기반 디지털 실시간 결제 시스템은 인도 국민 생활의 모든 측면에 스며들어 더 많은 사람들이 인도의 디지털 경제에 참여할 수 있게 될 것입니다.

UPI의 성공 비결: 하향식 혁신

인도에 UPI 전자 결제 시스템을 구축한 것은 복잡하고 낙후된 인도의 결제 시스템에 일대 혁신이었습니다. 세계 최고의 실시간 결제 시스템인 인도의 UPI는 특히 실시간의 효율적인 거래 정산과 효과적인 규제를 가능하게 하는 프레임워크를 구축함으로써 국내 결제 인프라의 여러 약점을 극복했습니다.

중국의 위챗페이나 알리페이와 달리 인도에서 UPI는 인도 중앙은행인 인도준비은행의 직접적인 감독 하에 당국의 주도로 설립되었으며, 인도 중앙은행은 국가결제공사 설립을 통해 시스템 개발과 홍보를 직접 담당했습니다. 당국의 다양한 인센티브에 힘입어 UPI는 여러 국내 은행의 비즈니스 관계를 단일 애플리케이션으로 통합하여 가맹점 및 타사 애플리케이션의 참여를 독려하고 있습니다. 이러한 하향식 혁신 접근 방식은 자원의 강점을 최대한 통합하고 디지털 결제 시스템 개발을 촉진하며 인도가 점진적으로 디지털 거래를 수행하는 습관을 발전시키는 데 도움이 됩니다.

기술적인 관점에서 UPI 시스템은 우수한 사용자 경험을 제공하고, 공통 가상 결제 주소를 통해 민감한 고객 정보의 유출을 방지하며, 다양한 금융 기관 및 결제 기관 간의 상호 운용성을 달성하여 고립과 폐쇄의 섬을 제거합니다. 또한 이러한 기능은 다른 아시아 국가들이 국가 전자 결제 시스템을 구축하는 데 중요한 참조 및 기술 벤치마크를 제공합니다.