인도 중앙은행 P2P 대출 가이드 www.deekpay.com

P2P(개인 간) 대출은 이제인도전통적인 은행 채널을 대체하는 중요한 대안으로 떠오르고 있는 P2P 대출 플랫폼은 은행의 개입 없이 개인이 직접 대출하고 빌려줄 수 있는 플랫폼을 제공합니다. 이러한 플랫폼의 인기가 높아짐에 따라 대출자와 대여자 모두를 투명하고 공정하게 보호할 수 있는 강력한 규제도 필요합니다.인도 중앙은행P2P 대출의 잠재력과 위험성을 인식하고 업계를 관리하기 위한 규제 프레임워크를 선제적으로 구축해 왔습니다.RBI 다음 사항을 개선하기 위한 업데이트된 지침이 발표되었습니다.인도 비은행 금융 공사P2P 대출 플랫폼에 대한 투명성 및 규정 준수(NBFC-P2P 대출 플랫폼). 이러한 개정안은 P2P 대출 부문의 변화하는 역학 관계에 대응하고 금융 시스템의 안정성과 무결성을 저해할 수 있는 행위를 억제하기 위한 것입니다.

P2P 대출에 대한 개정된 RBI 가이드라인 개요

인도중앙은행이 P2P 대출 플랫폼에 대한 가이드라인을 업데이트하면서 투명성을 개선하고 대출자와 차입자의 이익을 보호하며 P2P 플랫폼이 명확한 규제 프레임워크 내에서 운영되도록 하기 위한 몇 가지 주요 변경 사항을 도입했습니다. 이 가이드라인은 기존 규제를 위반하는 업계의 일부 규제되지 않은 관행을 관찰한 후 개발되었습니다. 개정된 가이드라인은 신용 보증 금지, 자금 이체 규정 강화, 교차 판매 제한, 공시 요건 강화 등 P2P 대출의 몇 가지 주요 측면에 중점을 두고 있습니다. 이러한 변화로 인해 인도에서는 더욱 투명하고 책임감 있는 P2P 대출 환경이 조성될 것으로 기대됩니다.

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개정된 P2P 대출 가이드라인 노트

NBFC-P2P 법인은 신용 보증을 제공하거나 부가가치를 창출하지 않습니다.

개정된 가이드라인의 가장 중요한 변화 중 하나는 NBFC-P2P 업체가 신용보증과 부가가치를 제공하는 것을 금지한 것입니다. 이전에는 일부 P2P 플랫폼에서 대출자가 채무 불이행을 하더라도 대출자가 보상을 받을 수 있다는 안심감을 주기 위해 신용 보증을 제공했습니다. 그러나 이러한 관행은 실제 연체/누락된 상환액을 가리고 플랫폼의 포트폴리오 성과를 오해할 수 있는 경향이 있어 위험했습니다. 인도 중앙은행은 이제 NBFC-P2P 기업이 신용 위험을 떠안는 것을 명시적으로 금지하고 있으며, 이는 어떤 형태의 신용 보증도 제공할 수 없다는 것을 의미합니다. 이러한 변화는 P2P 대출에 수반되는 위험을 완전히 인지하도록 대출자에게 위험 부담을 전적으로 지우는 것입니다. 대출자의 입장에서는 대출자가 추가적인 위험을 고려하기 때문에 금리가 높아질 수 있지만, 대출자의 신용도를 보다 투명하고 현실적으로 평가할 수 있다는 의미이기도 합니다.

에스크로 계좌를 통한 자금 이체

RBI 가이드라인의 또 다른 중요한 업데이트는 에스크로 계좌를 통한 자금 관리와 관련된 것입니다. 이전에는 NBFC-P2P 플랫폼은 대출자의 자금을 보관하는 에스크로 계좌와 차입자의 자금을 보관하는 에스크로 계좌를 두 개씩 유지해야 했습니다. 그러나 이 두 계좌 간에 자금을 이체하는 데 엄격한 기한이 없었기 때문에 지연과 비효율성이 발생할 가능성이 있었습니다. 이제 개정된 지침에서는 이러한 에스크로 계좌의 자금을 수령 후 1영업일(T+1) 이내에 이체해야 합니다. 이 요건은 자금 이체의 효율성을 개선하고 지연으로 인한 위험을 줄이기 위한 것입니다. 이는 대출자에게는 자금에 더 빨리 접근할 수 있다는 의미이며, 대출자에게는 긴급한 자금이 필요한 경우 매우 중요한 대출금 지급이 더 빨라진다는 의미입니다.

대출 금액 한도 및 순자산 인증 요건

RBI는 또한 개인 대출자가 P2P 플랫폼을 통해 대출할 수 있는 금액에 대해 더 엄격한 규정을 마련했습니다. 업데이트된 가이드라인에 따라 P2P 플랫폼에서 모든 개인 대출자의 누적 대출 한도는 5백만 루피로 제한되었습니다. 또한 P2P 플랫폼에서 100만 루피 이상의 대출을 제공하고자 하는 대출자는 이제 공인회계사로부터 순자산이 최소 500만 루피 이상임을 확인하는 순자산 증명서를 제출해야 합니다. 이러한 조치는 대출업체가 재정을 과도하게 확장하지 않고 잠재적 손실을 감당하는 데 필요한 재정적 뒷받침을 갖추도록 하기 위한 것입니다. 또한 한도액은 소수의 대출자에게 위험이 집중되는 것을 방지하고 더 많은 참여를 촉진하여 P2P 대출 시장의 균형을 유지하는 데 도움이 될 것입니다.

제품 교차 판매 제한 사항

개정된 가이드라인은 P2P 플랫폼에서의 상품 교차판매에 대해서도 제한을 두고 있습니다. 구체적으로 NBFC-P2P 업체는 이제 대출 전용 보험 상품 이외의 다른 상품을 교차 판매하는 것이 금지됩니다. 이는 이해상충을 줄이고 플랫폼이 대출자에게 최선의 이익이 되지 않을 수 있는 상품을 추가로 제공하는 것을 방지하기 위한 조치입니다. 이전에는 일부 플랫폼에서 신용 향상 상품과 대출 보호 보험을 제공했는데, 이는 잠재적으로 유익할 수 있지만 대출자를 오도하고 대출자의 재정적 부담을 증가시킬 위험도 있었습니다. 인도중앙은행은 교차판매를 제한함으로써 P2P 플랫폼이 대출을 촉진하는 핵심 기능에 집중하고 대출자가 불필요한 추가 상품을 구매하지 않도록 하는 것을 목표로 하고 있습니다.

월별 포트폴리오 성과 및 부실 자산 공개

인도 중앙은행은 투명성을 높이기 위해 P2P 플랫폼에 부실 자산(NPA) 및 NPA 이전 연체금에 대한 세부 정보를 포함한 포트폴리오 실적을 매월 공개하도록 요청했습니다. 이 요건을 통해 대출자는 특정 플랫폼에서의 대출과 관련된 리스크를 보다 명확하게 파악할 수 있을 것으로 기대됩니다. 또한 정기적인 공시를 통해 대출자는 플랫폼의 대출 포트폴리오 성과에 대한 최신 정보에 액세스할 수 있으므로 보다 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있게 될 것입니다. 대출자의 입장에서는 대출 기관이 공개된 데이터를 기반으로 위험 평가를 조정하기 때문에 금리 경쟁력이 높아질 수 있습니다. 투명성을 강조하는 것은 P2P 대출 생태계의 신뢰를 구축하는 핵심 단계이며, 이는 장기적인 성장과 지속 가능성을 위해 필수적입니다.

P2P 플랫폼 수수료 구조 수정

금융당국은 P2P 플랫폼이 부과할 수 있는 서비스 수수료 구조도 개정했습니다. 새로운 가이드라인에 따르면 수수료는 대출 거래와 관련된 원금의 고정 금액 또는 고정 비율이어야 하며, 대출자의 상환 실적에 따라 달라질 수 없습니다. 이번 변경은 P2P 플랫폼이 서비스에 대한 정당한 보상을 받는 동시에 수수료를 대출 실적과 연계하여 추가적인 리스크를 떠안는 것을 방지하기 위한 것입니다. 대출자의 입장에서는 P2P 플랫폼 사용과 관련된 비용에 대한 명확성과 예측 가능성을 높일 수 있습니다. 또한 플랫폼이 위험한 대출 관행을 통해 수수료 수입을 극대화하는 대신 효율적이고 효과적인 대출을 촉진하는 데 집중할 수 있는 인센티브를 확보할 수 있습니다.

개정된 P2P 대출 가이드라인에 대한 업계 반응

이러한 조치는 업계 구성원들의 강력한 반발을 불러일으켰으며, 현재 중앙은행에 수정 및 해명을 요청하는 방안을 고려하고 있습니다.

T+1 정산 규칙에 대한 우려

P2P 대출 플랫폼에서 제기하는 주요 우려 중 하나는 대출자와 차입자가 에스크로 계좌에 있는 자금을 하루(T+1) 이내에 청산해야 한다는 새로운 요건과 관련된 것입니다. 업계에서는 이 규정이 너무 엄격하다고 생각하는 사람들이 많습니다. 이러한 플랫폼의 이익을 대변하는 P2P 대출 플랫폼 협회는 이 규정을 T+2일 또는 T+3일로 연장해줄 것을 요청할 계획입니다. 하루 안에 자금을 집행하는 것은 현실적인 어려움이 있으며, 이는 운영 효율성을 저해할 수 있다고 주장합니다.

법령의 취지

RBI의 규정은 대출자의 자금이 P2P 플랫폼에 남아 있지 않도록 하여 대출자의 이익을 보호하는 것을 목표로 합니다. 대출자의 입장에서는 대출자가 대출금을 상환하면 적시에 자금을 돌려받을 수 있다는 점에서 긍정적인 조치입니다. 이 조치는 플랫폼이 대출자의 자금을 장기간 보유하는 것을 방지하여 P2P 대출과 관련된 리스크를 줄이기 위한 조치로 볼 수 있습니다.

인도 P2P 대출 산업의 현재 규모

인도의 P2P 대출 산업은 현재 약 7,000~8,000루피의 가치를 지니고 있습니다. 인도에는 약 20개의 P2P 플랫폼이 있으며, 모두 인도중앙은행(RBI)에 비은행금융회사(NBFC)로 등록되어 있습니다. 이러한 플랫폼은 등록 수수료, 처리 수수료 및 상환 중에 징수되는 수수료를 통해 수익을 창출합니다.

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결론

RBI P2P 가이드라인의 최신 업데이트는 인도의 P2P 대출 산업 규제에 있어 중요한 진전입니다. 신용 위험, 자금 관리, 교차 판매, 투명성과 같은 주요 문제를 해결함으로써 RBI는 P2P 플랫폼이 공정하고 투명하며 모든 참여자에게 최선의 이익을 위해 운영될 수 있도록 노력하고 있습니다. 이러한 변화는 처음에는 일부 플랫폼에 어려움을 줄 수 있지만, 궁극적으로는 P2P 대출 시장의 장기적인 안정성과 성장을 촉진하기 위해 고안된 것입니다. 업계가 계속 진화함에 따라 이 가이드라인은 P2P 대출이 인도 대출자와 차입자에게 신뢰할 수 있는 옵션으로 남을 수 있도록 미래를 형성하는 데 중요한 역할을 할 것입니다.

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