지폐에서 디지털로: 방글라데시의 결제 혁신에 대한 5년간의 요약

소개

방글라데시의 결제 산업은 지난 5년 동안 큰 변화를 겪었습니다. 모바일 인터넷의 확산과 핀테크의 발전, 정부 정책으로 인해 현금 거래에 대한 의존도가 점차 디지털 결제 모델로 전환되고 있습니다. 이 백서에서는 지난 5년간의 주요 발전 사항을 검토하고 디지털 전환에 영향을 미치는 요인을 분석하며 향후 트렌드를 살펴봅니다.

I. 방글라데시 결제의 시작점: 현금 의존도가 높은 경제 구조

2018년까지 방글라데시는 여전히 현금 위주의 경제였습니다. 세계은행에 따르면 당시에도 여전히 901조 TP3T 이상의 거래가 지폐를 통해 이루어졌습니다. 은행 부문의 규모에도 불구하고 농촌 지역의 낮은 금융 서비스 커버리지, 제한된 ATM 수, 전자 결제에 대한 국민들의 신뢰 부족이 현금 없는 경제로의 전환을 방해했습니다.

1. 기존 뱅킹의 한계

고르지 않은 아울렛 분포
높은 ATM 현금 인출 수수료
번거로운 KYC(고객 파악) 프로세스

2. 소액 결제 딜레마

편리한 디지털 결제 도구가 부족하기 때문에 일상적인 소액 거래(예: 시장 쇼핑, 교통비 등)는 거의 전적으로 현금 유통에 의존하고 있습니다.

전환점: 정책과 기술의 이중 추진력

2019년부터 다양한 정책과 혁신적인 기술이 변화를 주도하기 시작했습니다:

1. '디지털 방글라데시' 전략의 실행 가속화

방글라데시 정부는 무엇보다도 '디지털 방글라데시' 프로그램(비전 2021)을 시작했으며, 이 프로그램은 다음과 같은 사항에 중점을 두고 있습니다:

MFS 라이선스 발급(모바일 금융 서비스): bKash와 나가드와 같은 플랫폼의 부상.
NID 바인딩 적용보안을 강화하기 위해 모든 모바일 금융 계정을 국가 신분증(NID)에 연결하도록 요구합니다.
전송 비용 절감중앙은행이 은행 간 송금 수수료에 한도를 부과했습니다.

비캐시의 폭발적인 성장 2.

현지의 선도적인 모바일 지갑 서비스 제공업체로서:
2019~2023년 가입자 기반 3,00% 증가로 6천만 명 돌파 예정.;
알리페이와의 파트너십을 통해 QR코드 결제 기술을 도입했습니다;
공과금 납부 및 급여 기능을 지원합니다.

(데이터 비교 표)

빈티지	활성 사용자(수백만 명)	일일 평균 매출(타카 억)
2018	18	12
2023	62+	45+

III. 주요 과제 및 대응

괄목할 만한 진전에도 불구하고 여전히 변화에 대한 저항이 존재합니다.

(a) 빈번한 사이버 보안 문제

예를 들어, 2022년에 타사 앱 취약점으로 인해 2,000개 이상의 계정이 도난당하는 사건이 발생했고, 이후 규제 당국은 위험 관리를 강화하기 위해 생체 인증 코드를 도입했습니다.

(b) 농촌 지역의 낮은 수용도

솔루션에는 다음이 포함됩니다.
-상담원 네트워크를 마을 단위로 확장합니다.
-우파질라 수준의 교육 센터 설립.

(c) 비효율적인 국경 간 결제

최근 리플넷 기술의 시범 적용으로 송금 처리 속도가 향상될 것으로 기대됩니다.

IV. 미래 트렌드 전망

현재 상황을 고려할 때, 앞으로는 다음과 같은 특징이 나타날 가능성이 높습니다.

✅ CBDC 파일럿 출시

다카에서 먼저 시도되고 테스트될 것으로 예상되는 RBI 디지털 화폐 ;)

✅ 슈퍼 앱 통합의 물결

위챗페이와 유사한 '원스톱 플랫폼'은 택시/테이크아웃 기능을 통합할 예정입니다.

✅ 생체인식 침투

기존 비밀번호 대신 지문/얼굴 인증을 사용하세요.

# 결론

지난 5년 동안 전자 결제를 거부하는 노점상부터 QR 코드가 가득한 식품 시장까지, 이러한 변화는 기술적인 업그레이드뿐만 아니라 사고방식의 변화이기도 합니다. 완전한 현금 없는 사회를 달성하는 데는 다소 시간이 걸리겠지만, 인프라를 지속적으로 최적화하고 전 국민의 디지털 리터러시를 향상시켜 진정한 금융 포용을 달성할 수 있는 길은 분명합니다.

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V. 결제 생태계의 다각화: 단일 지갑에서 오픈 뱅킹까지

모바일 결제의 인기와 함께 방글라데시의 핀테크 생태계는 점차 더 개방적인 시스템으로 진화하고 있습니다. 지난 5년 동안 bKash와 나가드와 같은 선두 업체 외에도 신흥 디지털 은행, API 기반 금융 서비스, 국경 간 결제 솔루션이 빠르게 성장했습니다.

1. 디지털 뱅킹의 부상

2020년 이후 방글라데시 중앙은행은 디지털 뱅킹 라이선스(예: "DigiBank BD")를 발급하기 시작하여 순수하게 온라인으로만 운영되는 금융 기관이 예금, 대출 및 자산 관리 서비스를 제공할 수 있도록 허용했습니다. 이러한 기관의 특징은 다음과 같습니다:

물리적 아울렛 없음운영 비용을 절감하고 접근성을 개선합니다;
AI 위험 관리 모델빅데이터를 활용하여 신용 이력이 낮은 사용자를 분석합니다;
임베디드 금융(EF)이커머스 플랫폼과 협력하여 할부 서비스를 제공합니다.

2. 오픈 뱅킹을 향한 새로운 트렌드

방글라데시의 일부 금융 기관은 인도의 UPI(통합 결제 인터페이스)에서 영감을 받아 오픈 API 아키텍처를 탐색하기 시작했습니다:

타사 개발자가 계정 시스템에 액세스할 수 있도록 허용합니다;
플랫폼 간 자금 이체 활성화;
예를 들어, PayWell과 같은 통합 결제 게이트웨이는 이미 여러 은행의 즉시 결제를 지원합니다.

(사례 비교)

패러다임	대표 기업	주요 기능
기존 MFS	bKash	P2P 송금/청구서 결제
디지털 뱅킹	DigiBank BD	저축/소액 금융
오픈 API	PayWell	기관 간 실시간 청산

VI. 금융 포용의 사회적 영향

디지털화는 거래 방식을 변화시켰을 뿐만 아니라 경제적 포용성을 더욱 강화하는 데도 기여했습니다.

📈 중소기업 금융 지원 활성화

"ShopUp"과 같은 공급망 금융 플랫폼은 거래 흐름에 따라 소매업체에 신용 시설을 제공합니다.

👩‍🌾 농가 소득의 투명성 향상

중개 단계를 줄이기 위해 전자지갑으로 직접 지급되는 농업 보조금

여성 경제 참여 증가

등록된 모바일 지갑 중 여성의 비중은 2023년 371조 3,000억 달러에 달합니다(2018년에는 191조 3,000억 달러에 불과).

VII. 글로벌 관점에서의 포지셔닝과 과제

방글라데시는 이웃 국가에 비해 아직 부족한 점이 많지만 잠재력은 매우 큽니다.

🔍 인도 벤치마킹(UPI 월 평균 거래량 80억 건)

→ 국가 차원의 실시간 정산 시스템 구축 가속화 필요

🔍 인도네시아 비교(고페이 + OVO 듀오폴리)

→ 아직 완전히 통합되지 않은 현지 시장

핵심 단점.
4G 네트워크 커버리지가 65%에 불과합니다.
현금 의존 관성 극복이 어려운 상황(현금/GDP 비율 여전히 50% 이상) ❌ 현금 의존 관성 극복이 어려운 상황

# 미래 전망: 2030년까지 현금 없는 사회가 될 수 있을까요?

현재 성장률이 유지된다면 주요 마일스톤에는 다음이 포함될 수 있습니다.

✔️2025:MFS 보급률 80% 돌파
✔️2027:중앙은행 디지털 화폐(BDT-CBDC) 출시
✔️2030:현금 거래 점유율이 20% 아래로 떨어짐

목표를 달성하려면 다음이 필요합니다.
지속적인 정부 정책 인센티브(예: 판매자의 전자 결제 수락을 장려하기 위한 세금 감면)
✅ 민간 부문 혁신(생체인식/음성 결제 기술의 현장 적용)
✅ 소비자 습관 개발(청소년 금융 교육 프로그램)

결론

채소 시장의 QR코드부터 국경 간 블록체인 송금까지, 모든 발전이 남아시아 신흥 경제의 금융 DNA를 재편하고 있습니다. 향후 5년 안에 방글라데시에서 더 스마트하고 공정한 결제의 새로운 시대를 목격할 수 있을 것입니다.

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