Instamojo 支付网关：都说印度移动支付应该学中美，但可能非洲的方法更适合

印度总理莫迪宣布作废86%的流通货币后，严重依赖现金交易的印度经济被迫走上改变支付习惯的道路。这一趋势在为期两天的GMIC大会上得到了谷歌印度负责人拉詹的进一步确认，他指出，2017年必将是印度互联网金融的主导之年。

支付是互联网企业的生命线。在货币废币政策实施后，电子支付正在重塑印度消费者的支付习惯。据Flipkart首席执行官萨钦在GMIC现场发布的数据，Flipkart平台上的电子支付比例已从40%增至50%，而货到付款的交易比例进一步下降。

Ola Cabs的联合创始人兼CTO安基分析认为，由于现金短缺，人们不会减少必要的出行开支，而是会寻找新的支付方式来替代现金。新政策实施一周内，Ola Money的用户数量增加了15倍以上，这一趋势在二线和三线城市更为明显，其中二线城市Ola Money用户数量增加了30倍以上。

在印度这场痛苦的支付方式转型中，Paytm似乎成为了最大的赢家。据其CFO马杜尔·德奥拉透露，自三年前涉足移动支付业务以来，Paytm已积累了1.55亿用户。在旧货币废除后的那一周，Paytm平均每天新增注册用户50万。

此外，Paytm根据过去一周的数据总结了支付领域的三个趋势。首先，旧货币废除后，Paytm平台上不活跃用户的移动支付频率显著增加。其次，之前仅使用在线支付功能的用户开始在线下场景中使用移动支付。第三，Paytm的商户用户开始使用KYC（了解你的客户）功能。

在会场之外，印度各互联网垂直领域也利用了这一消费者习惯的转变。例如，印度美容电商平台Purplle的首席执行官马尼什向Zhudao透露，尽管旧货币废除后平台的GMV下降了10%，但支付结构得到了显著改善，货到付款的交易比例从70%降至约15%。

由于现金支付一直是印度电子商务发展的棘手问题，它允许买家随意退货。许多印度买家会购买几件不同尺寸的服装，试穿后只保留一件，其余退回。这种行为直接增加了电子商务行业各环节的物流成本，并使卖家的收款过程复杂化，导致应收账款周期延长。莫迪政府的坚定政策正在迫使印度消费者优化支付习惯。

旧货币的废除相当于在印度举行了一场“微信红包事件”。印度移动支付市场一直需要一场“微信红包事件”来点燃整个市场。2014年，微信通过红包功能在春节期间成功吸引了数亿人绑定银行卡，成为中国移动支付行业的一个现象级事件。Freecharge曾与WhatsApp合作推出红包功能，但未能实现爆炸性增长。现在，有声音认为，旧货币的废除将成为印度的“微信红包事件”。

印度电子支付行业一直面临三个痛点：培养支付习惯、普及银行卡网络以及智能手机和移动互联网的覆盖率。

Paytm的CTO马杜尔指出，目前印度只有60万个线下商户支持银行卡支付。旧货币废除后，印度的银行卡网络陷入停滞，效率极其有限。银行卡支付系统更适合发达国家，而非印度。在印度消费者中培养电子支付习惯不能等待印度银行卡系统变得强大。

因此，Paytm抓住了巨大的入口点——线下支付。马杜尔表示，Paytm从六个月前开始拓展线下支付领域，平台平均每天新增5000个线下商户。在今年11月的前十天，平台平均每天新增10000个线下商户，而在货币废币政策实施后，这一数字达到了20000。马杜尔预测，到本月底，Paytm新增的线下商户总数将达到50万个。目前，Paytm的广告和营销策略已经转向吸引更多线下商户使用线下支付功能。

另一方面，据Paytm透露，平台上的P2P支付频率也在增加，从家庭和朋友之间的转账转移到了消费者支付。许多线下商户在顾客没有现金时，会要求他们直接将款项支付到商户的个人Paytm账户。Paytm认为这是一个培养支付习惯的绝佳机会。消费者首先体验P2P支付的便利，培养电子支付习惯，而商户在尝到电子支付的甜头后，将加入Paytm的线下商户网络。

例如，在班加罗尔旧机场附近的一个社区节日活动中，每个摊位都贴有商户的Paytm账户和二维码。现在，每天有数以万计的线下卖家开通Paytm支付，瞬间扩大了移动支付的线下支付场景。

不仅仅是Paytm这样的支付巨头。印度本地支付公司Instamojo的CEO桑帕德也向Zhudao透露，新政策实施后，其平台上的注册商户数量增加了300%。

创建多样化的线下支付场景可以直接将从未体验过在线支付的消费者带入电子支付用户群体，培养印度消费者的电子支付习惯，领先于基础设施的改善。

在GMIC大会上，InMobi的联合创始人阿米特·古普塔表示，印度现在比以往任何时候都更需要西方和中国的经验，但中国的经验比美国的更适合印度。然而，马杜尔认为，印度需要从全球支付玩家那里学习所有创新方法，但绝不应盲目模仿。

InMobi的联合创始人阿米特·古普塔（左）和Paytm的CFO马杜尔·德奥拉（中）在GMIC大会上分享了众多宝贵见解。

Paytm从支付宝那里学到了最实用的经验——在印度引入二维码。然而，马杜尔表示，在中国市场，通常是消费者提供个人二维码，线下商户使用扫码枪扫描以完成收款。在印度市场，购买扫码枪将给商户带来额外成本，阻碍线下商户应用电子支付。

为此，Paytm为线下商户提供二维码贴纸，允许顾客使用智能手机扫描并支付，双方无需支付额外费用。印度支付行业是一个巨大的市场，但只有能够将双方的交易成本降至零的玩家才能在这个市场取得成功，否则支付领域的竞争将非常有限。

今年5月，Pew的报告指出，印度当前的智能手机普及率仅为17%，预计到2020年将达到20%（根据Stitasta数据分析网站预测），加上移动网络覆盖不良，这些因素都给培养非智能手机用户的电子支付习惯带来了重大挑战。

Facebook印度负责人乌芒在GMIC大会上分享称，在未来几年，印度仍将有超过5亿智能手机用户，但功能手机将在印度移动市场长期占据主导地位，形成智能手机和功能手机共存的情况。如此庞大的非智能手机市场不能等待智能手机升级潮来培养电子支付习惯。非洲可能是一个很好的例子。

2007年，肯尼亚最大的电信服务商之一Safaricom推出了电子钱包M-Pesa。用户无需提前拥有银行账户或智能手机，通过短信完成所有电子交易。M-Pesa支持线下充值，用户可以在带有M-Pesa标志的小型线下商店为电子钱包充值。同时，M-Pesa还支持ATM取款，用户可以通过发送带有ATM机上标记的代码的短信，无需银行卡即可从ATM机取款。

非洲大陆的智能手机普及率不到20%，但服务提供商如M-Pesa和Airtel Money通过绑定个人信息和手机号码，使用短信进行转账和交易，培养了欠发达地区人民的电子支付习惯。

根据肯尼亚中央银行的数据，截至2015年4月，肯尼亚的移动支付代理商数量达到13万个，超过2540万人使用移动钱包，约占总人口的60%。即使是尚未完全进入现代世界的马赛人和东非最大贫民窟之一基贝拉的居民，也通过短信进行转账、支付、收款，甚至进行小额贷款。

基于印度市场5000万功能手机用户的情况，印度电子支付玩家和像Paytm这样的巨头可以借鉴非洲模式，绕过移动网络覆盖不良、不完善的银行卡系统和有限银行账户人口等不足，通过短信转账和交易在基础设施改善之前培养这一群体的支付习惯，将他们带入移动支付网络。

在培养并建立用户的支付习惯后，其他互联网金融产品的覆盖率和普及率将拥有足够的用户基础，并最终借助互联网金融的浪潮。欲了解更多精彩内容，请关注微信账号（ID：taimeiti）或下载Taimeiti App。