东南亚主流支付方式介绍——印度篇：印度原生唤醒

编辑导言：支付方式因不同国家和地区的地理环境、人文环境差异而各具特色。在印度这片土地上，其支付方式展现出哪些独特之处？哪些支付方式在当地更为流行？本文作者详细介绍了印度当地的主流支付方式，让我们一起探讨。

段落1：

作为世界第五大经济体、南亚面积第二大的国家，印度拥有庞大的人口，这意味着其国内支付形式多样。

自2010年起，印度政府推广了Aadhaar身份识别系统，类似于公民身份认证系统，极大地便利了公民接触银行和金融机构，并实现了基础金融账户的快速开户。

2011年，近亿人开设了基础支付交易账户。此后，印度政府大力推广了“数字交易”、“禁止大额现金交易”和“降低支付网关费用”等政策，自2015年起，印度电子支付得到蓬勃发展，催生了各种数字交易方式。

按照国际惯例，让我们来介绍印度当前主流支付方式及相关基础设施知识。

段落2：基本知识

PSP：支付服务提供商

BHIM：由NPCI提供的电子钱包，集成了多种统一支付产品，支持用户进行线下交易（类似于传统的国内电话订票扣费服务）。

BharatQR：基于QR码的收款支付方式

UPI：统一支付接口，基于Aadhaar的KYC能力的统一支付方式，提供统一的账户支付入口。

Rupay：类似于Visa和MasterCard的卡片清算组织。

NEFT：国家电子资金转账系统，也称为零售支付清算系统，为小额资金提供结算服务。

NFS：国家金融Swift，提供银行间网络资金结算服务。

RTGS：实时总额结算，工作日提供大额资金结算服务。

IMPS：即时支付服务，需要IFSC参数在银行账户之间转账。

NPCI：印度国家支付公司，该国国家级支付机构，主要提供统一支付解决方案，推动印度数字支付的发展。UPI、IMPS和BharatQR是其产品。

Aadhaar：印度的身份识别机构，相当于中国的“公安部门身份认证服务平台”，与印度政府机构、公用事业支付平台和金融交易平台紧密相连。

段落3：数字支付方式（主流在线支付方式的介绍）

电子钱包：支持用户通过UPI代码进行支付和收款。

网银：在线银行转账支付操作，支持用户跨行转账。

BBPS（印度账单支付系统）支付：国家综合性账单支付系统，通过国家清算组织网络为公众提供便捷的公用事业账单支付。

UPI支付：国家支付机构提供的统一支付账户系统，集成了大多数国内银行和第三方支付平台的支付渠道。它采用VPA（虚拟支付账户）模型，绑定用户的银行和第三方虚拟账户，支持多银行和第三方账户绑定及资金支付操作。

BharatQR：固定QR码收款模型，由NPCI提供的聚合收款码。该码还集成了大多数银行和UPI收款渠道，支持消费者使用各种银行和UPI应用扫描并向收款人的银行或UPI账户付款，仅支持个人对商户（持卡人和UPI持有人）的资金转账模式。

段落4：支付机构（支付服务提供商）

印度主要的支付机构分为以下三种类型：

非银行支付机构：拥有支付许可证的第三方支付平台，主要包括Paytm（由阿里巴巴技术和股权支持）、PhonePe、Mobikwik、freecharge、Flipkart等。

国家支付机构：国家支付公司，已推出统一支付服务平台的BharatQR、UPI和IMPS，以及聚合这些产品的国家电子钱包BHIM。

银行支付机构：包括许多国有和合资银行，以及国内外银行，如印度储备银行（RBI）。

段落5：支付场景

居民公用事业账单支付：UPI

线下商户收款：BharatQR、UPI、电子钱包

个人和公司转账交易：网银、UPI

电子商务和在线娱乐消费：电子钱包、UPI、网银

段落6：主流支付（UPI介绍）

本节重点解释在NPCI的UPI支付下，BharatQR和UPI支付方式在业务逻辑、账户绑定关系和资金结算逻辑。

1. UPI底层架构

UPI实际上扮演着聚合交易资金的开关角色。它授权PSP作为UPI获取入口点，并使用NPCI系统内的清算产品或组织进行资金结算。

其商业模式类似于中国银联云闪付过去和未来所做的工作，允许PSP承担UPI产品获取者的角色，而UPI本身处理订单信息交换和资金结算，形成一个标准化和统一的资金处理模型，可以在很大程度上避免许多风险交易。

2. UPI账户模型

用户可以生成一个UPI账户，该账户集成了大多数基于卡和第三方支付账户；

它使用VPA作为唯一的账户标识符，支持P2P转账、单点转账或支付操作；

应用提供统一的国家QR码收款或扫描标准技术；

提供API接口，通常以H5页面的形式嵌入到PSP应用中；

实时资金结算，提供7*24小时*365天的资金转账支持。

3. UPI交易流程

付款人向收款人发起支付，付款人获取收款人的VPQA地址，发起转账请求；

UPI接收请求，验证收款人账户是否正确，并获取收款人当前选择的接收银行账户；

通知付款人的默认银行账户（发行银行）进行扣款并记录交易，发行银行返回账务结果并通知付款人和UPI；

通知收款人的默认银行账户（收单银行）进行收款并记录交易，收单银行返回账务结果并通知收款人和UPI。

收款人通过PSP收款，收款人通过PSP生成UPI收款订单

收款人通过PSP生成收款订单，并以包含收款人VPA信息的H5链接的形式推送给付款人，即PSP调用UPI的获取接口生成包含收款人VPA信息的UPI收款订单；

付款人通过PSP打开收款链接并进行身份和密码认证；

付款人的PSP将认证信息推送给UPI；

通知付款人的默认银行账户（发行银行）进行扣款并记录交易，发行银行返回账务结果并通知付款人和UPI；

通知收款人的默认银行账户（收单银行）进行收款并记录交易，收单银行返回账务结果并通知收款人和UPI。

4. UPI资金结算

资金结算流程

对于通过PSP使用UPI完成的交易，PSP之间的资金不是实时结算的。交易发生时，会首先由UPI记录；

UPI每天有四次资金结算。在结算时间节点，触发结算交易，UPI从付款人处收取资金，然后统一支付给收款人；

在结算时间点之前，参与交易的PSP的结算资金实时变动，具体根据双方的交易账务结果进行最终的结算操作，类似于中国的PSP转账和双重清算模型。

段落7：结论

自2016年推出以来，UPI已成为印度开放银行之路不可或缺的一部分。

这是印度支付体验的里程碑式转变，通过为PSP提供统一的交易聚合和资金结算方法，极大地改善了用户体验，尤其是在长期的COVID-19大流行之后，印度公众更加接受在线转账交易模型，极大地提升了印度的资本流通和商业贸易繁荣，为其银行业务通过开放银行模型连接海外金融市场提供了坚实基础。

总之，愿大家春节快乐~愿虎年带来繁荣和加薪~

本文由张一成在人人都是产品经理上发表，未经允许禁止转载。

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