PayUペイメントゲートウェイ：屋台からスーパーマーケットまで、インドのQRコードが示す決済の未来

ムンバイ：インドでは、露店の野菜売り場を歩いていると、新鮮な野菜に混じってQRコードが書かれた小さな看板が置かれているのに気づくことがある。

これらのQRコードはリアルタイムのデジタル決済を可能にし、世界で最も人口の多い国での急速な金融の変革を示唆している。

昨年10月、インド政府が支援するUPI（Unified Payments Interface）は11.4兆件の取引を処理し、前年同月比で56%の伸びを記録した。

このシステムは、インドのいわゆるデジタル公共インフラのバックボーンであり、広範なAadhaar識別プログラム（1億4,000万人以上が登録）と全国的なデジタルデータ交換を補完するものである。

経済的なスマートフォンと超低価格のデータ通信がこの決済革命を牽引しており、携帯電話ユーザーは全国で約12億人に達している。

スマートフォンとデジタル決済の組み合わせにより、何百万もの小規模業者がキャッシュレス取引を行うことが可能になった。

同制度の支持者は、インドの多数の零細商人に金融サービスへの幅広いアクセスを提供するものだと主張している。

インド国立決済公社（NPCI）は、インド準備銀行とインド銀行協会によって設立された統括組織で、膨大な電子決済システムを運営している。

昨年末までに、NPCIは全世界で月間45%以上のリアルタイム取引を処理したと推定している。

低所得者向けの銀行サービスを改善するプログラムも、この変革の柱である。

インド政府は、過去10年間で4億6,000万以上の銀行口座を貧困層のために新たに開設したと主張している。

これにより、給付金が市民に直接分配されるようになり、地方自治体レベルでの汚職の機会が減り、サービス提供の新しい方法が提供される。

India's Technological Age』の著者であるナリン・メータは、インドのデジタル革命を追跡し、こうした変化が「デジタル直接給付と相互接続された電子統治システムに基づく新しい種類の福祉国家」をもたらしたと指摘している。

メータは、新しいデジタル公共財が社会、政治、文化に大きな影響を与えていると述べた。

彼は、デジタル・インディアは社会の基本構造、政治、政府とすべてのインド人との関係、そして国の本質を変えたと語った。

メータは、これらの技術革新が世界の他の地域とグローバル・テクノロジーの未来に "重大な影響 "を与えると述べている。

インドは世界のテクノロジー・プロバイダーとして台頭してきた。IT業界のトップ組織であるNasscomによると、同国のITおよびビジネス・プロセス・アウトソーシング（BPO）サービスの輸出額は、2022-23年度に1940億ドルに達した。最近の政府調査によると、都市部に住む15～29歳の若者のうち5.2%が、専門的なプログラミング言語を使ってコンピューター・プログラムを書けることが明らかになった。

インドは現在、他の発展途上国にもデジタルトランスフォーメーションに追随するよう働きかけており、傘下のNPCIインターナショナルを通じて大規模なデジタルインフラへの支援を提供している。

ネパールとブータンは2022年からこの決済システムを採用している。

メータによれば、43カ国が関心を示しているという。

NPCIインターナショナルのリテッシュ・シュクラ最高経営責任者（CEO）は、インドのデジタル・トランスフォーメーションは、欧米や中国のモデルに代わる新たな経済発展モデルを形成しつつあると述べた。

これまでのところ、人々はこの2つのモデルを結びつけて考えてきました」とシュクラは言う。

「インドでは、非常に西洋的な開発モデル、資本主義主導の都市中心主義、都市への人口移動、製造装置の建設、雇用の創出が行われている。

「もうひとつは共産主義的なモデルで、私たちは新技術に大きく依存した非常にユニークなモデルを作り上げたと思っています」。

このような技術力の普及は、特に発展途上国において、インドの経済と影響力を強化する可能性がある。

モディ首相が6月にワシントンでバイデン大統領と会談した際の共同声明では、「世界的なデジタル包摂」の必要性が強調され、両国がデジタル公共インフラで世界的なリーダーシップを発揮することに言及した。

メータは、デジタルシステムは「インドのソフトパワーの重要なシンボル」になっていると述べた。

エコノミスト』誌は、デジタル知識の輸出計画を「中国のインフラ主導の『一帯一路』構想に代わる、インドの低コスト、ソフトウェアベースの代替案」とまで評している（中国のQRコードアプリは、中国本土でのマイクロペイメントを促進し、北京の太平洋島嶼国への援助は、フィジーの電子政府インフラを含む）。太平洋島嶼国に対する北京の援助には、フィジーの電子政府インフラなど、デジタル技術も含まれている）。

インドのアプローチには批判的な意見もある。政府が管理するシステムで、将来の投資を十分に呼び込み、最先端の技術革新を促進できるかどうか疑問視する声もある。

しかし、昨年9月に発表された世界銀行の報告書は、このアプローチを称賛し、そうでなければ半世紀近くかかったであろう金融包摂を6年で達成したと述べている。

モディは、このシステムの急速な拡大は、世界的に注目されている国家的な業績だと述べている。

2023年にインドがG20の議長国を務める際、モディは同国のデジタル関連の成果を強調した。

「インドでは、デジタル化が革命的な変化をもたらした」とモディは9月のG20閣僚会議で述べた。

テクノロジーは、人々に力を与え、データに簡単にアクセスできるようにし、包括性を確保するためのツールとして使われていた。インドはその経験をパートナー諸国と共有することを望んでいた。