ベトナムの決済プロセスで発生した問題と解決策

はじめに：ベトナムの電子決済市場の概要

近年のデジタル経済の急速な発展に伴い、ベトナムは東南アジアで最も有望な電子決済市場のひとつとなっている。統計によると、2022年のベトナムのキャッシュレス取引量は前年比50%以上増加し、モバイルウォレットのユーザー数は3,000万人を超えるという。しかし、この急速に拡大する市場において、現地の消費者、外国人観光客、国境を越えた加盟店の双方が、さまざまな決済の課題に直面している。

この記事では、ベトナムで電子決済を行う際の一般的な問題トップ5とその専門的な解決策について詳しく分析し、この新興市場の財務上の課題にうまく対処するためのヒントを提供します。

I. 銀行カード結束不良の問題と解決策

1.1 一般的な原因の分析

多くのユーザーが、国際クレジットカードやデビットカードをベトナムの現地決済プラットフォームにリンクさせようとして失敗している。第一に、一部の国際カード発行銀行が「高リスク地域」でのオンライン取引をデフォルトでブロックしていること、第二に、Visa/Mastercardなどの国際カード組織が東南アジアに対してより厳しいルールを設けていること、そして最後に、技術的な非互換性があることである。

1.2 専門ソリューション

• カード発行会社に連絡するベトナム国内での取引であることを事前に銀行に伝え、対応する特権を開設する。
• 3Dセキュアの検証Verified by Visa SecureまたはMastercard Identity Checkが有効になっていることをご確認ください。
• ミドルウェア・サービスの利用PayPal、Stripeなどの国際的な支払いゲートウェイを通じて間接的にバインディングを完了させることを検討してください。
• カードの種類を変更するEMVチップ搭載の国際マルチカレンシー・クレジットカードを希望する。

「VNPAYのデータ統計によると、85%のクロスボーダーカードのバインディング障害は上記の方法で解決できる。

II.QRコード決済処理ソリューションの互換性問題

2.1 ベトナムQR基準の特異性

中国の銀聯QRやAlipay/WeChatのQRコードシステムとは異なり、「ベトナムQRコード」は特定の国家標準（TCVN12822:2020）を採用しており、国際的に認知されているEMV QRとは技術的に異なる。このため、多くの海外ユーザーのスキャニング・デバイスは、現地の加盟店が表示する決済コードを認識することができない。

2.2 実践的な解決テクニック

グラブペイ（GrabPay）のようなメガアプリケーションは、複数規格の自動変換機能を実装しており、高度に統合されたサービスプラットフォームとして好まれていることは注目に値する。

III OTP SMS受信失敗のトラブルシューティングガイド（約200字）

多国籍通信事業者による制限やSIMカードの実名制のため、外国の携帯電話番号では、ベトナムの金融機関からの取引確認（OTP）SMSを適切に受信できないことが多い。以下の対策をお勧めします。

団体プログラム:
-Vinaphone/MobiFoneプリペイドSIMを購入し、KYC認証を完了する。
-現地企業名で登録された企業番号転送サービスのレンタル（VietSolutionsが準拠チャネルを提供）

バーチャルプログラム:
-Authenticatorアプリケーション（GSMAが公式に推奨）をベースにしたソフトトークンシステムに切り替える。
-SMS認証の代わりに銀行のeToken物理デバイスを申請する（BIDVはこのサービスをサポートしています）。

Google Voice + GVNデュアルチャンネルの組み合わせは、95%以上のワンタイムパスワード配信率を向上させることができますが、非居住者外国為替管理規則の関連規定を遵守するために注意を払う必要があることが実践的に示されています。

IV クロスプラットフォーム転送遅延の技術的説明と最適化戦略

4.1 清算システムの運営メカニズムの違い。

NAPAS（National Clearing House）は通常、国内送金をリアルタイムで処理するが、SWIFTネットワークを介したクロスボーダー送金は、特に休日前後に3～5営業日の遅延が発生する場合があり、またハノイとホーチミンでは処理効率に地域差がある。

4.2 資金の流れを加速するための方法論。

-T+0即時入金のヒント。
√ 同じバンキンググループ内の口座間の振替を選択（例：Techcombank → VPBankは同じVPGroupに属している）
√ ブロックチェーンアンダーレイを活用した新しい決済ネットワーク（FPTが開発したChainViet）

-T+1 最適化されたパス。
√ バッチ処理のピーク時間を避けるため、平日の午前10時までにリクエストを開始すること。
√1回の取引で2,000万ルピアを超えない金額分割戦略で、迅速な処理を享受する。

5つの文化的要因が引き起こす本人確認のジレンマを打破する方法

5.1 名前の綴りの不一致に対処するための原則

パスポートに記載されているラテンアルファベットの氏名とベトナム語の発音が一致しない場合（例：Nguyễn → Nguyen）、以下のような標準化された手続きが推奨されます。

口座申込書の英文氏名は、パスポート情報に従って正確にご記入ください。
公正証書による二ヶ国語氏名の追加。
(iii) 重要な業務については、手書き署名のサンプルを保管する。

5.2 住所証明書類の同等の代用品

公共料金の請求書がない場合は、それを使用することができる。
ホテル永住契約公正証書＋入国印のコピー。
外国人の居住を証明する工業団地管理委員会からの書簡。
大使館認定のベトナム永住権証明書と賃貸契約書。

VI.支払限度額管理とファンド・セキュリティ戦略

6.1 ベトナムの決済プラットフォームにおける一般的な取引制限

ベトナムでは、さまざまな電子財布や銀行が取引額に厳しい制限を設けており、それらは主に以下のように分類される：

• シングルストロークリミット(通常は500万ドル億ドン、約200ドル($4,000)
• 1日の累積限度額(ほとんどが2000万円台）5億ドン、約800ドル($20,000)
• 月間積立限度額(10億ドンを超えるプラットフォームもある）

これらの制限は、アカウントの認証レベル、使用履歴、または規制ポリシーの調整により変更される場合があります。例
✔️ 非上場口座少額購入（例：50万VND/ストローク）のみ対応。
✔️ 基本KYC認証(携帯電話番号＋IDカード）：1日1,000万ドンにアップグレード可能。
✔️ 高度な検証(顔認証＋銀行バインディング）：高い限度額までオープン。

6.2 限度額の引き上げを申請するには？

(1) 地元住民の解決策

• 銀行の支店に出向き、収入証明書（給与明細書／納税証明書）を提出する。
• 社会保障費の支払い記録や不動産証書など、資産を証明する追加の書類を提出すること。

(2) 外国人ユーザーのための特別なアクセス：

✅ 長期ビザ保持者(1)TRC（短期滞在証明書）と労働契約書を持って、商業銀行でVIP口座を申請する。
✅ 短期滞在者一部の国際銀行（例：HSBCベトナム）では、パスポートをお持ちの方でも海外クレジットヒストリーを利用して資金を引き出すことができます。

⚠️ 注：2023年の新規則では、5,000ドルを超えるすべての国境を越えた送金について、追加の資金源明細書の提出が義務付けられている。

VII.為替および為替差損の最適化

7.1 VND FX市場における3つの痛み

7.2 賢い両替のコツ

① 東亜銀行のような「為替レートロック」サービスを提供している金融機関を選ぶ。
👉ベストレートは24時間前まで予約可能です。

② 暗号通貨を使った移行(コンプライアンス・アプローチ）
✧ 合法的な取引所を通じ、リアルタイムの市場価格でUSDTをVNDに両替する。
ホーチミンの200以上の加盟店がstablecoin決済に対応

三 一括交換のタイミング
📉 通常、水曜日の午後（市場の流動性がピーク）に、より良い相場が入手できる。

VIII.紛争払い戻しおよび紛争処理プロセス分析

8.1 ベトナム特有の権利メカニズムの比較：

伝統的な銀行業務：
-口座開設支店に「取引申込書に対する異議申立書」を書面で提出する必要がある。
-処理サイクルは15営業日から
-成功率約62%（VNPCI2022データ）

電子財布の経路：
Momo/ZaloPayに内蔵されたAIカスタマーサービスで、即座に紛争を解決する。
平均応答時間4時間27分（モバイルマネー協会統計）
➤ 自動払い戻しのしきい値は、200 万ドン未満の取引に設定されている。

8.2 勝率を向上させる黄金律：

🔹 証拠の連鎖構築の基準：
連続スクリーンショット：加盟店ページ＋支払い確認SMS＋銀行引き落とし記録
必要に応じてウェブページのスナップショットを公証する（Web.archive.orgを利用）。

トーキング・ポイント・テンプレートの要点：
「Circular No.47/2018/TT-NHNNの第12条に基づく。
命令番号]...の強制取消しの実施要請"...

IX.今後の傾向と予防的提言

9.1 これから起こる規制の変更：

2024年以降、すべてのモバイル決済に不正防止システム（FDS）へのアクセス義務化 📌 📌 📌 2024年以降、すべてのモバイル決済に不正防止システム（FDS）へのアクセス義務化
インパクト:バイオメトリクス認証の頻度は高まるが、盗難率は低下する見込み 40%

9.2 将来を見据えたレイアウトの推奨

個人ユーザー向け。
-ベトコムバンクのボイスプリント出願が早期に完了し、迅速なサービスを享受できるようになった。

法人のお客様へ
-NAPASのマーチャント・ダイレクト・プログラムに参加し、清算を優先する。

[結論】ベトナム中央銀行デジタル通貨（CBDC）の試験運用が進むにつれ、80%の既存の問題は3年以内に体系的に改善されると予想される。現段階でこれらのソリューションを使いこなすユーザーは、すでに98%以上の決済成功率を達成することができ、東南アジアの平均をはるかに上回る。