フィリピンペイメントとは？初心者必読

フィリピンペイメントとは？初心者必読ガイド

フィリピン決済システムの概要

東南アジアで最も急成長しているデジタルエコノミーのひとつであるフィリピンの決済エコシステムは、近年大きな変貌を遂げている。群島国家であるフィリピンでは、伝統的な決済方法と近代的な決済方法が共存し、独特の金融情勢を生み出しています。フィリピン市場に初めて参入する個人や企業、またはフィリピンと取引を行う企業にとって、現地の決済習慣を理解することは非常に重要です。

2020年に発表された「デジタル決済変革ロードマップ」は、2023年までに小売取引の50%をデジタル化し、成人人口の70%が銀行口座を持てるようにするという目標を掲げている。2020年に開始されたデジタル決済変革ロードマップは、2023年までに小売取引の50%をデジタル化し、成人人口の70%が銀行口座を持てるようにするという目標を掲げている。

従来の支払い方法

じつぶつとりひきフィリピンでは、特にティア2、ティア3の都市や農村部では、いまだに電子送金が主流である。多くの小規模商店や個人は、電子送金よりも現物の通貨を受け取ることを好む。ペソ（PHP）が唯一の法定通貨で、20、50、100、200、500、1,000ペソの紙幣がある。

小切手による支払い企業間取引ではまだ一般的だが、処理に時間がかかる（通常、決済に3～5営業日かかる）。個人小切手の利用は減少しており、より便利な電子的方法に取って代わられている。

銀行窓口サービス店頭預金(OTC）と送金サービスまだ人気がある。BDO、BPI、メトロバンクなどの地方銀行は、銀行口座を持たない人々のために基本的な金融業務を円滑に行うための支店網を全国に広げている。

	インスタペイ	ペソネット
決済スピード	リアルタイム（15秒未満）	翌日（T+1）
シングルリミット ₱50万円 ₱50万円
最適な使用方法少量インスタント移送大容量バッチ処理

バンクネットとデビットカードのインフラ

1987年に設立されたBancNetコンソーシアムは、地域のATMのほとんどを接続している：

ATM出金手数料免除は、同一ブランドの機械に限る。
POS端末でのデビットカード利用はますます普及している
携帯電話アプリを使った「カードレス出金」機能でコードを生成し、出金を達成する。

EMVチップ技術の移行が完了し、詐欺リスクから保護されるようになった。

PayPalなどの国際的なプラットフォームの利用

国境を越えたシナリオにおける一般的なオプション：

Xoom（PayPal子会社） - フィリピンへの迅速な送金
ワイズ・トランスペアレント・エクスチェンジ・レートミッドマーケット・レート
WorldRemit - 多数のオフライン集金ポイント

注：いくつかの国際的なプラットフォームでは、ペソを引き出すために現地の銀行カードが必要です。

中小企業向けコレクション・ソリューション

eコマースの販売業者やサービスプロバイダーが選ぶ：

A.第三者アグリゲーター
Dragonpay - 複数の代替決済チャネルをサポート
PayMongo - 開発者フレンドリーAPIドキュメントの改善

B.コマーシャル・アカウントの獲得
BDOマーチャントサービス
ユニオンバンクザ・ポータル

C.国境を越えた専門ツール
エアワレックス・バーチャル多通貨口座
BigGoが物流と連携し、代金の回収を代行する。

主な検討事項には、料金体系（TDR）、決済リードタイム（SLA）、拒否処理メカニズム、照合明細書の機能的完全性などが含まれる。

[スペースの都合上、実施ステップの提案は省略......）。

全国小売決済システム法の改正が進み、CBDC試験運用の準備が進められていることから、今後3年間で、非接触決済の体験が日常的な取引の場面にさらに浸透していくことが予想されます。規制の動向を常に把握することで、コンプライアンスを確保することができる。

本ガイドラインが、フィリピン人の支払いに関するニーズに明確な枠組みを提供できたことを願っています！シナリオに特化したアドバイスについては、認可を受けた金融サービスプロバイダーにカスタマイズされたアドバイスを求めることをお勧めします。

フィリピンにおける決済セキュリティとリスク防止

一般的な支払詐欺の種類

フィリピンではデジタル決済の急速な普及に伴い、セキュリティへの懸念がますます高まっている。初心者は以下のような一般的な詐欺に注意する必要がある：

SMSフィッシング（スミッシング）銀行や電子財布のメッセージを装い、悪質なリンクをクリックさせる詐欺的なテキストメッセージ。
偽のカスタマーサービス詐欺ソーシャルメディアを通じて配信される偽のカスタマーサービス番号
QRコード置換攻撃加盟店が表示する正規のQRコードが悪意を持って上書きされる。
恋愛詐欺（ロマンス詐欺）: 出会い系アプリで築いた信頼関係が、やがて資金提供の依頼につながる

基本的な保護対策

利用可能なすべての認証レイヤーを有効にする（二要素認証/バイオメトリクス）
金融アプリのダウンロードは公式アプリショップからのみ
取引通知設定を定期的に確認する（取引ごとのアラートをオンにすることをお勧めします。）
GCash のユーザーは、「GLock」機能を使用して口座を一時的に凍結することができます。

BSPのデータによると、2022年には電子通貨関連の苦情の件数が増加する：

未承認取引の会計処理 43%
アカウント乗っ取り攻撃が27%を占める
APP関連の技術的問題が18%を占める

特別シナリオのための支払いガイド

国境を越えた送金コリドーの比較

	ウエスタンユニオン	セブアナ・ルイリエ	パラワン・エクスプレス
到着速度	15分以内	即時処理	30分以内
料金体系	金額ステップフィー固定レート＋為替レートマークアップハイブリッドモデル
独自の強み世界最大の店舗数24時間年中無休のサービスで地方も広くカバー

注：受取人は有効なIDおよび参照番号（MTCN）を提供する必要があります。

B2B貿易決済の優遇措置

信用状（L/C）::
- D/A約束手形は今でも広く使われている
- ファーストメトロと他の銀行がデジタル書簡開封プラットフォームを提供
電信送金（T/T）::
- 前払い比率は通常30-50%
- SWIFTコードの照会には、仲介銀行手数料の確認が必要
サプライチェーン・ファイナンス::
BPIトレードなどの地域密着型ソリューションが売掛金割引サービスを開始

CBDCパイロットの進捗状況と今後の動向

フィリピン中央銀行（Bangko Sentral ng Pilipinas、BSP）は、中央銀行卸売デジタル通貨試験「プロジェクト・アギラ（Project Agila）」を開始した：

フェーズ1：国内銀行間クリアリング（2023Q4完了）
フェーズ2：クロスボーダー送金アプリケーションのテスト（進行中）
フェーズ3：小売シナリオの実現可能性調査（計画段階）

業界の予測では、以下のような動きがある：

- スマートコントラクトが取引条件を自動執行
- トークン化された預金が流動性の効率を高める
- BNPLのバイ・アンド・ペイ・モデルの継続的浸透

政策の更新については、BSPの公式ウェブサイトのアナウンスをフォローすることが望ましい。

FAQ 高周波に関する質問と回答

Q1:外国人でも登録できますか？
→フィリピンの携帯電話番号と有効な身分証明書（パスポート＋ビザなど）が最低1つ必要。

Q2:MayaとPayPalでは、現金を引き出すのに、どちらが費用対効果が高いですか？
→大口はMaya Bankの口座振込（手数料0.5%未満）、小口はPayPalとUnionBankの結合が良い！

Q3:未着の取引についてどうすればよいですか？
→ www.bsp.gov.ph提交正式申诉表格で結果が見つからない場合は、まずサービス・プロバイダーに連絡する。

これらの知識体系をマスターすれば、フィリピンペイメントに関する基本的な知識体系をすでに身に付けていることになります。実務では、(1)少額で試行錯誤する (2)完全な取引書類を保管する (3)例外はタイムリーにフォローする、という3つの原則を常に念頭に置いてください。経験を積み重ねることで、様々な金融ニーズを満たすために、様々なツールを柔軟に組み合わせることができるようになります。

特定のニッチな分野（例：国境を越えた電子商取引の集金コンプライアンス、暗号通貨OTC市場の現状など）を深く理解するには、PCPPIなどの専門機関が主催するセミナーに参加するか、ホワイトペーパーのリソースをチェックすることをお勧めします。フィリピンでの決済の旅がスムーズにスタートすることをお祈りいたします！

フィリピンにおける支払いシナリオのための徹底的なアプリケーションガイド

ニッチ産業向け決済ソリューション

1.電子商取引プラットフォームの決済統合

フィリピンの主要eコマース・プラットフォームの決済アクセス要件：

ラザダ／ショッピー::
- プラットフォーム独自のウォレット（SPay/Lazada Wallet）の使用を義務付ける。
- 決済サイクルは通常T+7営業日
- 現金を好むユーザーに対応するためには、追加の代金引換サービスが必要である。
独立系ウェブサイト販売業者::
レシートの "三行守備 "ポートフォリオが推奨される：
GCash/PayMaya QRコード（60%ローカルユーザー対象）
Dragonpayオフラインチャネル（銀行振込/コンビニ決済）
ストライプ国際カード取得（外国人消費者向け）

2. B2Bサプライチェーン・ファイナンス・ツール

フィリピン独自の企業間決済方法：

日付入り小切手::
製造業ではまだ広く利用可能だが、注意が必要：
BSP規定の最大有効期間はわずか6ヶ月。
不渡り小切手が刑事告発される
銀行保証::
セキュリティレベルの選別：
確認されたLC
評価済み小切手
通常のPDC

3.OFW海外労働者送金のエコシステム

GDPの9%を占める送金ビジネスの重要なノード：

グラフLR

A[海外勤務地]→｜西連合等｜B[国内集荷場］

B --> C {資金配分｝

C --> D [GCash e-wallet]。

C→E【農村協同組合銀行

C --> F [プリペイドカード装填］

料金に敏感なルートの提案
香港→CEBUANA線は、最も合算コストが低い（約1.2%）

IV.紛争処理とコンプライアンスの要点

A. 支払拒否（チャージバック）処理プロセスの相違比較

	銀行カード組織規定	地域の電子財布政策
申し立て期間	120日	自然な7日間
立証責任	熊の商人	両者のコラボレーション
仲裁費用 $50-100/ペン ₱500固定料金

特記事項：PayMayaは4日目に未回答の争議に対して自動的に損失を与えます。

B. BSP重点規制分野に関する最新情報

マネーロンダリング防止に関する最新情報2023年以降、50万₱以上の全取引についてSTR報告を義務付ける。
データのローカライズ金融情報保管サーバーはフィリピンにあること。
コルレス銀行の制限: "ネストされたアカウント "ノストロは再整理する必要がある

BSPのメモランダム・シリーズのサーキュラーを四半期ごとに参照することが推奨される。

V. 実践的ツールのリソース・ライブラリー

A. レート計算機の推奨

1.PESONetタイムバリューツール（BDOのウェブサイトから入手可能）：清算のさまざまな時点における金利損失を正確に計算する。
2.送金比較エンジン（Moneymax.ph）：20以上の送金チャネルをリアルタイムで比較。
3.MERCHANT COST SIMULATOR (PayMongo Developer Centre): オムニチャネル獲得コストの見積もり

B. APIドッキング・テクノロジー・スタックの選択

中小企業には、以下のオプションの組み合わせを推奨する：

フロントエンドのインタラクション・レイヤー：React + QR Ph標準ライブラリ  

バックエンド処理：Node.js + Maya公式SDK   

データベース：トランザクションログをシャーディングするMongoDB   

セキュリティ・モジュール：PCI DSSレベル1暗号化ゲートウェイ

注：BPIのような伝統的な銀行は、依然としてSOAPプロトコルのインターフェイスを必要とし、互換性レイヤーを保持する必要がある。

VI. 文化的要因が支払いに与える深い影響

A. 信頼醸成メカニズムの分析

現地調査では、フィリピン人ユーザーの意思決定の重みの分布が明らかになった：

- 知人推薦」影響率 47%
- ブランド広告」が占める割合は12%のみ
- 政府のお墨付き」（QR Phのロゴなど）が31%のコンバージョンを押し上げる

このことは、エージェント・ネットワーク・モデルがフィリピンで特に成功している理由を説明している。

B. お祭り経済の特別なパターン

クリスマス・シーズン（シンバン・ガビ期間中）に起こるユニークな現象：

GCashの「Pamaskong Handog」レッドパケット機能の利用が急増 300%
スキシステムの常連顧客に対する与信限度額の臨時増額。
バンクネットATMの現金引き出しは12月23～24日がピーク

賢明な加盟店は、事前に流動性を高めておく。

この高度な知識によって、あなたはフィリピン決済のための 85% を超えた。(1) VASPバーチャル・アセット・サービス・プロバイダー（VASP）ライセンスの申請プロセス (2) 地方銀行コルレス・バンキングの革新 (3) OCTAなどの第三者監査機関による技術コンプライアンス認証。この急速に進化する市場において、"継続的な学習は最良のリスク管理戦略である "ことを忘れてはならない。

フィリピンペイメントとは？初心者必読