中東で現地決済ツールを使うには？完全ガイド

中東決済市場の概要

中東には、地域ごとに異なる複数の決済手段が存在し、独自のデジタル決済エコシステムが構築されています。同地域では電子商取引が急成長しており、中東市場への進出を目指す企業にとって、現地の決済手段を理解し、統合することは非常に重要です。

サウジアラビア、アラブ首長国連邦、エジプトといった中東の主要国では、現金の利用が急速に減少している一方で、デジタルウォレットや銀行振込が大幅に増加している。統計によると、60%を超える中東の消費者が、オンライン・ショッピングでは国際クレジットカードよりも現地の支払い方法を好んでいる。

中東の主流ローカル決済ツールの紹介

1.マダ（サウジアラビア）

サウジアラビアの主要なデビットカードネットワークとして、Madaはサウジアラビア国内の90%以上のカードユーザーにサービスを提供しています。Madaへのアクセスは、ほぼすべてのサウジアラビアのオンライン消費者に到達することを意味します。

2.ファウリー（エジプト）

エジプトの主要な電子手形決済プラットフォームであるFawryは、150,000以上のサービスポイントを持ち、現金預金、モバイルウォレット、銀行送金など複数のトップアップ方法をサポートしている。

3.ベネフィットペイ（バーレーン）

バーレーン中央銀行が開始した即時決済システムBenefitPayは、P2P送金や加盟店支払いをサポートし、この地域で最も人気のあるモバイルウォレットアプリの1つとなっている。

4.KNET（クウェート）

クウェートの国営電子取引処理システムであるKNETは、同国の主要なデビットカードネットワークおよび処理センターであり、ほぼすべての地元銀行で利用されている。

中東ローカル・ペイメントにアクセスするには？

API統合方法の比較

中東のほとんどの現地決済プロバイダーは、APIを直接利用する方法と、サードパーティのアグリゲーション・プラットフォームを利用する方法の、主に2つの統合方法を提供している。一方、アグリゲーション・プラットフォームは有料だが、複数の国にまたがるマルチモードへのアクセスを迅速かつ統一的に行うことができる。

技術導入のステップ：

1. 適切なアクセスモードを選択する -事業規模と予想される取引量に基づいて決定される。
   2.マーチャント資格の取得-国によっては、現地での登録が必要な場合もある。
   3.テクニカル・インターフェースの完成-フロントエンドの表示とバックエンドの通知処理を含む
   4.テスト環境の検証-プロセスが適切に機能していることを確認する
   5.アップラインの生産環境

クロスボーダー決済の最適化に向けた戦略的提言

中東からの資金回収は、為替管理や政策の違いにより困難な場合がある：

• 経験豊富な買収者を選ぶ:: 現地の規制に精通した国際的な買収者との協力
• オフショア口座の利用ドバイのような金融センターに特別口座を設け、金融の流れを処理する。
• 一括決済戦略規制上の懸念が生じるような多額の一時的な送金は避ける。
• コンプライアンス記録の維持:レビューのため、すべての取引伝票を完全に管理する。

中東における現地決済ツールの利用に共通する問題と解決策

1.なぜ私の取引は拒否されたのですか？

中東の場合、支払い不能の理由には次のようなものがある：

• 銀行の制限一部の国の銀行は、海外の加盟店との取引に対して追加のリスク管理措置を講じています。
• 3Dセキュアのバリデーションが完了していない3Dセキュアは中東の多くの国で義務付けられている（例えば、サウジ・ペイにはSMS認証が追加される）。
• IP/ジオロケーションの制限例：MadaカードはサウジアラビアのIPまたは現地法人が必要です。

✅ 処方:

• ウェブサイトが現地の言語と通貨での請求に対応していることを確認する。
• 認証プロセスの強化が必要かどうかをアクワイアラーに確認する。
• プロキシサーバーやCDNを利用し、ローカルでのアクセス体験を最適化することをご検討ください。

2.チャージバック率を下げるには？

中東市場で拒絶率が高いのは、主に以下の理由による：

• キャッシュ・オン・デリバリーの習慣の遺産--商品を受け取ってから代金を支払う消費者もまだいる。
• 不十分な紛争解決メカニズム--ある地域の銀行は、加盟店よりも消費者を支援する傾向が強い。

✅ 処方:
✔️ 明確な返品規定を提供（アラビア語＋英語）
✔️ 注文確認段階でSMS/WhatsApp通知を送信する。
✔️ 「後払い請求」に対応した支払い方法を選択する（例：Tabby、Tamaraなど、今すぐ支払う後払いサービス）。

各国固有の規制およびコンプライアンス要件

⚠️ 重要な注意：UAEでサブスクリプション・ベースの支払いを伴うeコマース・ビジネスを行う場合、「無料トライアル・キャンセル・ガイドライン」を提供しなければならない。

今後のトレンド：Buy Now Pay Later（BNPL）の台頭

中東のBNPL市場は30%以上のCAGRで成長しており、主要プレーヤーは以下の通り。

1. タビー (UAE-led)
2. タマラ（サウジアラビア最大のBNPLプラットフォーム）
3. カシュー（クウェート・エマージング・サービス）

📌 ビジネスアクセスの推奨。
- BNPLは高単価商品（電化製品、高級品）に適している。
- 特別にデザインされた割賦販売ページの必要性
- 支払遅延条項がイスラム金融の原則に沿ったものであるかどうかに留意すること。

まとめ：中東での決済拡大を成功させるための5つのポイント

1️⃣対象国におけるTOP3決済手段（Mada/Fawry/BenefitPay等）の統合を優先する。
2️ ⃣ 宗教的・文化的規範の遵守を徹底する（ラマダン期間中の源泉徴収時間の調整など）。
3️⃣はハイブリッド決済モデル（クレジットカード＋電子財布＋代金引換）を採用。
4️⃣ 現地のカスタマーサービスチームに投資する（アラビア語でのサポートが不可欠）
5️ ⃣ 中央銀行の政策変更（付加価値税の調整、新しいデータローカライゼーション規制など）を継続的に監視する。

これらのポイントをピンポイントで押さえることで、あなたのビジネスは中東の6,000万人のデジタル消費者に効率的にリーチすることができる！