集成孟加拉支付网关是否需备案？

在孟加拉国集成支付网关时，是否需要备案或获得相关许可取决于具体的业务性质和所使用的支付服务类型。以下是关键要点：

1. 监管机构

孟加拉国的支付系统主要由 孟加拉国银行（Bangladesh Bank, BB） 监管，其他相关机构包括：

Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU)：反洗钱和合规。
Bangladesh Electronic Funds Transfer Network (BEFTN)：电子转账清算。

2. 是否需要备案或许可？

(a) 作为商户（直接接入网关）

一般无需单独备案：如果通过第三方已获授权的支付服务提供商（如bKash、Nagad、Dutch-Bangla Bank的 Rocket）收款，通常不需要额外向央行申请许可。但需确保合作方持有合法资质。
例外：若涉及大额交易、跨境资金流动或特定行业（如金融、博彩），可能需要向BFIU报备。

(b) 作为支付服务提供商

如果是自主开发/运营支付网关或处理资金池，则必须取得以下许可之一：

Payment Service Provider (PSP) License
适用于处理电子支付的机构，需满足资本要求和技术标准。
Money Remittance License
涉及跨境汇款时需额外资质。
Anti-Money Laundering (AML) Compliance
需向BFIU注册并定期提交报告。

3. 关键合规要求

无论是否需备案，均须遵守：

4. 关键合规要求（续）

无论是否需要备案，在孟加拉国集成或运营支付网关时，必须遵守以下主要法规和标准：

(a) 反洗钱（AML）与反恐融资（CFT）

BFIU注册与报告义务::
- 如果业务涉及大额交易、跨境支付或高频资金流动，需向 Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU) 注册。
- 可疑交易报告（STR）：单笔超过50万塔卡（约4,500美元）的交易需监控并上报。
客户尽职调查（KYC/CDD）：必须验证用户身份，保留记录至少5年。

(b) PCI DSS合规性

データ・セキュリティ基準：若处理银行卡支付，需符合国际PCI DSS安全认证。本地银行可能额外要求加密存储和传输数据。

(c) 《电子货币发行指南》（适用于数字钱包类服务）

若涉及电子钱包充值、P2P转账等业务，须遵循孟加拉国银行的《Electronic Money Issuance Guidelines》。例如：
- 资金托管要求: 用户余额必须存放在央行批准的隔离账户中。

5. 跨境支付的特别规定

如果涉及国际收款/付款：

為替管理規制:
- Debit/Credit Card跨境交易通常允许个人每年最高12,000美元额度；企业需通过银行申报用途。
- PayPal等国际网关在孟加拉受限，本地化方案更可行。
Export Proceeds:
出口企业必须在货款入境后15天内通过授权银行结算外汇。

6. API对接技术注意事项

主流本地支付方式: bKash、Nagad、Rocket的API文档通常仅对合作商户开放——需要先签约商业协议。
サンドボックステスト環境:
多数银行/PSP提供测试API用于开发联调。

▶️ 行動への提言

1️⃣ [商户] → 直接使用已获许可的PSP (如SSLCOMMERZ)，避免自行申请牌照的复杂流程；
2️⃣ [服务商] → 提前咨询央行Fintech部门 ，确认是否需PSP资质；
3️⃣ [开发者] → 检查合同中的SLA条款 ，尤其失败交易处理&清算周期(T+1至T+3常见)。

7. 支付网关集成流程（分步骤指南）

在孟加拉国集成支付网关，无论是作为商户还是服务提供商，通常需要遵循以下关键步骤：

① 选择合规的支付服务提供商（PSP）

本地主流选项:
- bKash (移动钱包)
- ナガド (政府支持的电子支付)
- ロケット（DBBL） / ウペイ (银行主导方案)
- SSLCOMMERZ / アマルペイ (聚合网关支持卡/Visa/Mastercard)
国境を越えたプログラム: Western Union、Payoneer（需额外外汇审批）。

⚠️ 銘記する：部分PSP可能要求企业注册地在孟加拉。

② KYC与商户签约流程

提交企业文件:
- Trade License / RJSC注册证书、TIN税号、董事会决议（如适用）。
银行账户绑定:
- 需使用孟加拉本地对公账户结算资金。部分PSP允许外资企业开户但流程较长。

③ API对接与技术实施

開発ドキュメントの入手:
- PSP通常会提供REST API/SDK文档（例如bKash开发者门户).
サンドボックステスト:
- 模拟交易流（如“创建订单→用户跳转支付→异步回调”）。常见问题包括签名错误或金额格式不符。
生产环境切换:
- PSP审核后激活正式商户ID，配置IP白名单和Webhook通知URL。

🔹 技术提示：处理失败交易时需兼容本地运营商网络不稳定的重试机制。

④清算周期与费用结构

PSP	決済サイクル	手续费范围	退款时效
bKash	T+1	1.5%-2%	3～5営業日
SSLCOMMERZ	T+2	2.5% +10৳/笔	7工作日
ナガド	T+0	0.95%-1.8% 即时到账

💡 金額分類器：部分PSP对教育/NGO行业提供费率优惠。

▶️ 风险与应对策略

✅ [延迟清算] → 避免周五/假日发起大额交易 （央行BEFTN系统非24/7运行）；
✅ [拒付争议] → 保存所有订单凭证 （孟加拉法律要求电商留存数据至少6年）；
✅ [汇率波动] → 锁定远期外汇合约 （如涉及跨境场景）。

📌 最終勧告

🚀 [初创公司]: 直接接入聚合网关(如AamarPay)，降低合规复杂度；
🏦 [金融机构]: 自主申请PSP牌照以控制成本，但预留6个月审批周期；
🌍 [跨国企业]: 优先选择同时支持国际卡和本地钱包的混合方案(如支付宝+Nagad)。

集成孟加拉支付网关是否需备案？