什么是支付网关？定义及其工作原理www.deekpay.com

什么是支付网关

支付网关是一种在线服务，允许企业和个人通过其网站或移动应用程序接受客户的付款。 它充当商家和处理付款的金融机构之间的中介。

支付网关不仅包括传统实体店使用的物理读卡设备或销售点终端，还包括集成到在线商店的支付处理终端。

简而言之，支付网关是商家用来接受在线购物者购买产品或服务的电子支付（例如信用卡或借记卡）的技术。

支付网关的主要特点

首先，支付网关可确保任何支付数据的安全传输。 支付网关还提供数据保护加密、与各种支付方式的集成以及交易的实时处理。

本质上，支付网关充当商家和客户之间的安全桥梁，以便无缝完成金融交易。 它可以将资金从客户的银行帐户安全地转移到商家的帐户。

支付网关的框架

支付网关的框架可以根据它是用于在线支付门户还是店内场所而分为两部分。

在线支付需要通过第三方服务提供商或由商家通过应用程序编程接口（API）托管在网站上，这将使网站能够与支付处理网络配合并最终收到发卡银行的响应 。

店内场所将通过物理读卡设备或使用安全互联网连接连接到处理网络的 POS 终端来使用支付网关。

支付网关生态系统中的参与者

商家或卖家

商家是在线销售商品或服务的企业或个人。

要接受在线支付，商家需要一个商家帐户，这是一种银行帐户，允许他们从在线交易中接收资金。 该帐户与支付网关集成，可以安全地处理交易。 换句话说，商户账户是结算后所有资金的流入地。

客户

客户构成了支付网关生态系统的大部分参与者。 他们通过借记卡或信用卡、网上银行、UPI 或在线钱包等各种方式进行在线支付，以购买商品和服务。

收单行和发卡行

两种不同类型的银行在支付网关生态系统中运营。

顾名思义，收单银行代表商户收取付款。 这意味着商户账户位于收单银行。 这是通过支付网关路由的金融交易的目的地。 换句话说，这就是钱的最终去向。

另一方面，发卡银行是交易的发起地。 该帐户属于为产品付款的客户。 发卡银行代表客户并支持各种支付方式，例如信用卡、借记卡或网上银行。

支付网关

支付网关充当商家网站或应用程序与收单行和发卡行之间的中介。

当顾客在商家网站上购物时，是通过支付网关进行支付的。 它有助于支付信息的安全传输以及交易的授权和结算。

支付处理器

支付处理器负责管理支付网关、收单银行和发卡银行之间的技术连接。 它安全地验证和路由支付交易。 支付网关和支付处理器是处理在线支付交易的重要组成部分。

支付网关如何工作

支付网关具体的工作过程。

第 1 步：添加支付网关

设置在线商店后，第一步是添加支付网关。 将支付网关与在线商店集成可确保所有交易安全可靠地进行。 这样，交易中的所有各方，即商家和客户，都拥有有关流程的完整信息。

将支付网关添加到网站或移动应用程序涉及选择合适的支付网关服务提供商并将该技术纳入网站的结账流程。 商家可以对其进行自定义，以允许商家想要接受的任意数量的付款方式。

API 集成：这允许最大程度的定制，非常适合拥有定制网站或应用程序的企业。 插件集成：如果您使用 WordPress、Shopify、WooCommerce、Wix 等平台，这是理想的选择。 SDK 集成：这允许开发人员为其移动应用程序或网站创建自己的支付网关版本。 第 2 步：客户购买

有了支付网关，购买过程就更加安全和简单。

顾客挑选自己喜欢的产品并点击购买。 他们被要求选择自己选择的付款方式，然后输入付款详细信息。 例如，如果他们选择借记卡或信用卡，系统会要求他们提供卡号、持卡人姓名、到期日和 CVV。

第 3 步：网站/应用程序将客户引导至支付网关

对于客户来说，这可能是该过程中最重要的一步。

当客户决定购买时，他们会被导航到付款页面以完成交易。 他们在支付网关页面上输入支付信息，例如银行卡详细信息或 UPI ID。

支付网关对卡详细信息进行安全加密，执行欺诈检查并将交易详细信息传输给收单银行。 收单银行将信息发送给卡提供商（例如 Visa、Mastercard 或 Rupay），然后发送给发卡银行进行授权。

支付网关执行的最重要功能之一是自动检查欺诈行为。 这是该流程不可或缺的一部分，它使用 IP 地理定位、模式识别和速度检查等方法验证客户输入的付款详细信息。 一些平台还提供先进的欺诈检测方法，例如机器学习和人工智能。

第 4 步：授权和银行响应

收单银行收到交易详细信息后，会验证多个参数以确保交易的真实性。 一些示例包括客户的身份及其银行详细信息。 在某些情况下，尤其是金额较大的情况下，还可以考虑客户的支出模式。

一旦支付网关收到发卡银行的响应，它就会通知收单银行交易是被批准还是被拒绝。

然后，商家重定向客户以共享交易的最终状态。 如果付款获得批准，客户将看到一条付款确认消息，其中包含订单的详细信息。 如果付款失败，他们将被要求使用不同的方式重试付款。

此步骤发生在后台，网站上仅显示此步骤的结果。

第五步：结算

一旦付款获得批准，收单银行就会启动结算流程。 支付网关从客户的发卡银行接收资金，然后与商家结算付款，通常在几个工作日内完成。

此过程完成后，客户会收到一条下订单的确认消息。

支付网关与支付处理器

支付网关的工作方式与支付处理器不同，支付处理器是一种在客户银行和商业银行之间路由客户信用卡信息并实现资金流动的服务。

支付网关收集信用卡信息等支付详细信息，授权通过不同的支付方式进行支付，同时支付处理器联系客户的银行和收单银行的商户账户。 支付处理器充当通信中介。

支付网关安全功能

令牌化：在卡令牌化中，卡号和到期数据等卡详细信息不会直接通过系统传输。 相反，它们首先被转换为代币，这样即使发生数据泄露，信息也不会受到损害。 欺诈预防：支付网关使用一系列先进的欺诈检测工具来实时分析交易模式和行为。 这意味着即使存在欺诈行为，系统也能够识别并预防。 PCI DSS 钱包：这些钱包遵循 PCI DSS 标准，以确保安全存储持卡人数据以进行任何重复交易。 白标钱包：此功能非常适合移动钱包。 大多数支付网关通过移动钱包为任何支付方式提供白标集成。 这确保了交易的安全并使其更加方便。 3DS 身份验证：3DS 或 3D Secure 意味着在交易完成之前还有一层额外的安全保障。 一般来说，这是通过将 OTP 发送到客户的手机或电子邮件来完成的。

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