阿联酋、沙特常用的本地支付系统有哪些？

阿联酋和沙特作为中东地区经济发达的国家，拥有成熟的本地支付系统，同时也在快速推进数字支付创新。以下是两国常用的主要本地支付方式：

一、阿联酋（UAE）常用支付系统

  1. Benefit

    • 阿联酋的即时银行转账系统，支持实时跨行转账，广泛用于电商和线下支付。
    • 需通过银行APP或网银授权付款。

  2. eDirham

    • 政府推出的电子钱包系统，可用于缴纳政府费用、公共交通等公共服务。

  3. Mashreq Pay / ENBD Pay

    • 本地银行（如Mashreq Bank、Emirates NBD）推出的移动钱包应用，支持扫码支付和P2P转账。

  4. Apple Pay & Samsung Pay（本地化整合）

    • 与当地银行合作广泛，绑定银行卡后可通过手机完成NFC支付。

  5. 其他银行卡网络：

    • KNET（科威特跨境覆盖）、Meeza（埃及卡组织但部分场景可用）。

二、沙特阿拉伯常用支付系统

  1. SADAD Payment System

    • 沙特央行主导的全国性账单缴费平台，覆盖水电、学费等公共服务缴费。

  2. mada （原Saudi Payments Network）

    • 沙特本土借记卡网络，几乎所有POS机和在线商户都支持mada卡付款。国际卡（Visa/Mastercard）在部分场景可能受限。

  3. STC Pay / Alinma Pay / SPAN (SARIE)

    • STC Pay：电信巨头STC旗下的电子钱包用户超800万；

      SARIE：央行的实时清算系统推动即时转账；

      Alinma Bank等银行也提供自有移动支付应用。

  4. Apple Pay & Google Pay (绑定mada卡)：
    2021年后已开放对mada卡的兼容性普及度较高；

5.新兴趋势: BNPL服务如Tamara(类似Afterpay)、Tabby在当地增长迅速尤其受年轻群体青睐;

三跨境/区域通用方案:

  • UAE与沙特的金融科技合作紧密例如:
    GCC范围内可能有互操作性但需确认具体通道;
    -国际汇款渠道:Exchange houses像UAE Exchange仍占一定份额;

建议企业接入时优先考虑上述主流方式并注意合规要求(如沙特的SAMA牌照规定)。

四、阿联酋和沙特支付生态的关键特点与趋势

1. 政府推动无现金化（Cashless Initiatives）

  • 阿联酋：迪拜政府提出“Smart Dubai”战略，目标在2030年前实现无现金社会。
  • 沙特：“Vision 2030”计划大力推广电子支付，目前非现金交易占比已超60%。

2. BNPL（先买后付）的爆发式增长

  • 沙特和阿联酋是中东BNPL最活跃的市场，主要玩家包括：
    • Tamara（沙特本土最大BNPL平台）
    • Tabby（总部在阿联酋，覆盖海湾多国）
    • Spotii (收购后整合至Tabby)
  • 适用场景：电商、奢侈品、电子产品分期付款。

3. 跨境支付的区域合作（GCC互联互通）

  • 海湾国家正在推进支付系统互联，例如：
    • AFAQ（GCC统一银行卡计划）
    • SARIE (沙特的即时清算系统)与UAE的IPS (Instant Payment System)对接测试中
  • 影响：未来可能实现类似SEPA的区域内无缝转账。

五、企业接入建议

如果您的业务需要进入这两个市场，需重点关注以下方面：

(1) 本地合规要求

国家 关键机构 注意事项
沙特 SAMA (央行)、SFDA(电商牌照) 需申请PSP许可；mada卡强制优先
阿联酋 CBUAE(央行) 部分钱包需单独资质

(2) 技术适配要点

  • ✅必须支持：
    1. mada卡(Saudi)/Benefit(UAE)
    2. STC Pay/Tamara等高频应用
    3. AR/EN双语界面+本地客服
  • ⚠️注意沙特的宗教文化因素：
    禁止利息相关服务(影响分期产品设计)

六、未来值得关注的创新方向
1.数字货币试点:
UAE的数字迪拉姆(CBDC)、沙特与BIS合作的Aber项目；
2.超级App整合支付:
如Careem(网约车+钱包)、Noon(电商+金融)；
3.伊斯兰金融科技(Halal Fintech):
符合Sharia法的投资/保险产品增长迅速；

如果需要具体某类场景的解决方案细节可以进一步探讨！