在越南做电商需要哪些支付方式？

在越南开展电商业务时，支付方式的选择需要充分考虑当地消费者的使用习惯、金融基础设施以及政策环境。以下是关键支付方式的详细分析和建议：

一、主流电子钱包（必备）

1. Momo（市场占有率超50%）

• 优势：用户超3000万，支持扫码支付、账单转账
• 对接要点：需通过官方商户平台申请，注意3%的交易手续费上限

2. ZaloPay（社交属性强）

• 特点：依托Zalo社交平台，适合年轻用户
• 近期新增功能：支持跨境汇款接口

3. ViettelPay（电信系背景）

• 独特优势：可绑定Viettel手机账户扣费
• 适用场景：农村地区渗透率高

二、银行转账解决方案

1. 本地银行直连

   • TOP5合作银行：
     • Vietcombank（外汇结算最优）
     • Techcombank（科技接口完善）
     • MB Bank（中小企业友好）

2. 虚拟账户方案
   -推荐服务商：

   • NganLuong.vn（支持预授权交易）
   • Payoo（7×24小时清算）

三、现金支付创新方案

1. COD增强版
   -建议合作物流：
   • Giao Hang Nhanh (GHN) ：提供代收货款保险服务
   • Viettel Post ：军方背景配送网络覆盖全国

2.零售网点代收

• Circle K便利店网络：支持生成付款条码线下支付
• FPT Shop数码连锁店：适合高单价商品收款

四、国际卡支付的本地化处理
1.VISA/Mastercard特殊要求：
-必须通过本地收单行(如VNPAY)
–需额外添加「VBV验证」页面

2.American Express:
–目前仅Sacombank可提供收单

五、新兴趋势布局建议
1.Crypto支付试点:
–可通过Binance越南站实现法币兑换通道

2.Buy Now Pay Later:
–合作方推荐：
• Fundiin (白标解决方案)
• HomePay (家具家电垂直领域)

六．合规要特别注意:
1.PSB牌照申请:月交易额超50亿越盾(约20万美元)需备案

2.外汇管理:每日自动结汇制度,保留至少15%保证金

技术对接提示:
所有网关必须支持QR Code国家标准(VNQR), Java SDK优先于PHP版本。

建议初期采用「Momo+Vietcombank+GHN COD」的三元组合起步,后期根据品类特性扩展。例如时尚类应增加ZaloPay, B2B业务侧重Bank Transfer。

七、支付网关与聚合平台选择（技术对接方案）

在越南，由于支付方式高度分散，建议采用本地化聚合支付网关或国际支付平台的本地适配方案，以降低技术对接成本并提高成功率。

1. 本地主流聚合支付服务商

(适合中小型电商)

• VNPAY:

  • 覆盖95%的银行和电子钱包（Momo、ZaloPay等）
  • 支持一键跳转APP付款（减少用户流失）
  • API文档完善，结算周期T+1

• OnePay:

  • VISA/Mastercard收单市场份额第一
  • COD资金托管服务（降低拒付风险）

• Moca (GrabPay):
  适用于外卖、打车等高频率交易场景

2. 国际支付平台越南定制版 (适合跨境卖家)

⚠️注意：直接使用Stripe Global可能因越南外汇管制导致资金冻结！必须申请Stripe Vietnam测试权限。

八、分期付款(Buy Now Pay Later, BNPL)运营策略

越南BNPL市场年增速超120%，重点合作机构：

1. Fundiin （最成熟）

   • 合作模式：0首付/3期免息（由电商承担贴息成本）
   • 风控特点：社交账号+电信数据交叉验证

2. HomePay （大件商品专用）

   • 最长12期分期 ，利率8%/年
   • 推荐品类 ：家电、手机、奢侈品

3. MoMo的分期频道
   –需额外签约接入，但用户转化率比普通钱包高30%

📌运营建议：

• 「免息」字样必须用越南语「TRẢ GÓP LÃI SUẤT 0%」标注
• HO CHI MINH市用户的平均分期金额是河内的1.7倍

 九、「现金经济」特殊玩法——预付卡体系
针对无银行账户人群的创新解决方案：
✔️ Vietnam Post发行的「PostPay Card」：
   –面值10万500万越盾(≈4200美元)
   –可在全国14,000个邮局网点充值

✔️ MobileCard积分互换：
  通过兑换Viettel/Vinaphone话费卡完成支付 
  适用游戏点卡/虚拟商品销售

十、「反欺诈与合规Checklist」
🚨高风险行为规避指南：
1️⃣银行卡拒付率>2%会被VNPAY暂停收单资格 
👉对策：强制OTP短信验证+物流签收拍照存档 

2️⃣电子钱包洗钱监测阈值:
• Momo:单笔>1000万VND(≈400美元)自动上报SBV 
• ZaloPay:同账户日累计>3000万VND触发人工审核 

3．必备法律文件:
▸ PDPA个人数据保护同意书(2023新规)
▸ VAT发票生成接口(链接税务局e-invoice系统)

十一、【实战案例】Lazada越南的混合支付架构
📊各渠道占比参考:
• MoMo:38%
• Bank Transfer:25%
• COD Cash:22%
• International Cards(VNPAY处理):12%
• BNPL(Fundiin):3%

⚙️技术栈亮点:
→智能路由算法优先推荐用户最近使用的钱包 
→COD订单自动投保GHN的货款损失险 

下一步行动建议🔜：
如果月GMV预计<50万美元 →直接对接VNPAY+Momo官方API 
如果涉及跨境资金流 →注册Airwallex+本地律所备案PSD文件