在多商户平台中部署孟加拉支付网关的方法

孟加拉支付网关在多商户平台中的部署方法

一、前期准备

  1. 了解当地支付环境

    • 研究孟加拉主要支付方式：bKash、Nagad、Rocket等移动钱包，以及银行卡网络
    • 熟悉孟加拉央行(Bangladesh Bank)的电子支付规定

  2. 选择适合的支付网关提供商

    • 本地解决方案: SSLWireless, aamarPay, ShurjoMukhi等
    • 国际方案: Payoneer, PayPal(有限支持), Stripe(需确认可用性)

二、技术集成步骤

  1. API集成 
    // PHP示例代码（以SSLWireless为例）
    
$sslcommerz = new SSLCommerz();
    

    
$post_data = array(
    
    'total_amount' => $order_total,
    
    'currency' => "BDT",
    
    'tran_id' => uniqid(),
    
    'success_url' => "https://yourdomain.com/success",
    
    'fail_url' => "https://yourdomain.com/fail",
    
    // ...其他必要参数
    
);
    

    
$payment_url = $sslcommerz->initiatePayment($post_data);
    

    
重定向到$payment_url;

  1. 多商户配置要点
  • 为每个商户创建独立MID(Merchant ID)
  • 设置分账规则和结算周期
  • IPN/Webhook处理不同商户的交易通知

  1. 移动端SDK集成 (如适用)
  • Android/iOS SDK对接本地钱包应用深度链接(deeplink)

三、合规与安全措施

  1. PCI DSS合规
  • SAQ A或SAQ D认证(根据集成方式)
  • Tokenization实现敏感数据保护

  1. 本地化要求
  • BDT货币结算必须通过当地银行账户完成
  • VAT/Tax计算符合孟加拉税法规定(15%标准税率)

3.欺诈防范机制

四、欺诈防范机制

1. 基础风控措施

  • 交易限额设置：

    • 单笔交易上限（建议初始设置为50,000 BDT）
    • 日累计交易限额
    • IP/设备指纹识别

  • 实时监控系统：

# Python风控规则示例

def risk_validation(transaction):

    if transaction['amount'] > config.MAX_AMOUNT:

        return False, 'Amount exceeded limit'

    

    if transaction['ip_country'] != 'BD' and not whitelist.check(transaction['merchant_id']):

        return False, 'Cross-border restriction'

    

    # Velocity check (同一卡号/钱包15分钟内超过3笔)

    if velocity_checker.exceed_threshold(transaction['payer_id'], minutes=15, count=3):

        return True, 'Require OTP verification' # step-up验证

    

    return True, 'Approved'

2. DeD高级防护方案

A) bKash/Nagad专用防护：

  • 移动钱包双因素认证：

    1. API强制要求OTP验证（针对>5,000 BDT交易）
    2. SIM绑定验证（通过网关提供的SIM Binding API）

  • 行为生物识别（适用于App集成）：

// Android端示例：收集设备行为数据

BiometricAuth.collectBehaviorData(

   typingPattern,

   deviceOrientation,

   touchPressure  

);

B)银行卡特殊处理：

  • Bin级控制：
    | Bin范围 | 发卡行 | 风险等级 |
    |————–|————|———|
    | ^456789 | BRAC Bank | Low |
    | ^987654 | DBBL | High |

  • 动态3DS规则引擎：

// Node.js决策树示例 

router.post('/auth', async (req) => {

   const { bin, amount } = req.body;

   

   // Rule1: >10万BDT必须强认证 

   if(amount >100000 && !req.isCorporateCard(bin)){

     return force3DSv2(); 

   }

   

   // Rule2: MCC高风险行业加强验证  

});

五、清算与对账优化

1.多层级结算架构：

[支付网关]

├── Settlement Pool Account (主账户)

│   ├── Merchant A Sub-Account (虚拟子账户)

│   ├── Merchant B Sub-Account  

│   └── Fee Reserve Account (手续费暂存)

└── Auto-Reconciliation Engine:

     ├─ Daily T+1净额结算 → Local Banks  

     └─ Real-time Payout API ←→ bKash企业账户API 

2异常处理流程：

①失败交易自动重试机制（特别针对bKash间歇性超时）

②争议处理SDK嵌入商户后台：

// iOS端争议提交组件案例 

aamarPaySDK.submitDispute(

   caseType: .duplicateCharge,

   evidenceImages: [receiptImage],

   callback: { result in... }

)

③央行PSP报表自动化生成模块

需要继续深入哪个部分？我可以提供更详细的技术实现方案或特定场景的合规建议。

六、多货币与跨境结算方案

1. BDT本地化处理

  • 强制货币锁定：
-- 数据库层面约束示例

ALTER TABLE merchants 

ADD CONSTRAINT chk_currency_bd 

CHECK (country_code='BD' AND currency='BDT');
  • 动态汇率缓冲池（针对国际卡支付）：
class FxBuffer:

    def __init__(self):

        self.buffer_rate = BangladeshBank.get_daily_rate() * 1.015  # 包含1.5%缓冲

    

    def settle_to_merchant(self, amount_usd):

        return amount_usd * (self.buffer_rate - 0.005)  # T+3实际结算时释放缓冲利差

2.跨境商户特别通道

A) NRB（非居民孟加拉人）专用流程：

  • 双重验证机制：
    1. SWIFT/BIC预验证（通过合作银行API）
    2. NID/护照OCR识别 + Video KYC补强

B)外贸电商解决方案：

Scenario Payment Method Settlement Cycle
B2C Export bKash跨境收单 T+7自动兑换USD
B2B Export LC via SBL Bank T+15担保交易

七、性能优化策略

1.网关级加速方案

  • 分布式节点部署：
graph TD;

    A[主数据中心-Dhaka] -->|同步复制| B[灾备中心-Chittagong]

    A --> C[Edge Node-Sylhet]

    A --> D[Edge Node-Khulna]
  • 智能路由决策表：
失败率阈值 RTO目标 Action

15% | <800ms 切换至Nagad备用通道
30% 紧急启用Rocket容灾API

2移动端专项优化

–Bundle分包加载（Android为例）：

// build.gradle配置支付SDK按需加载 

dynamicFeatures = [":sslcommerz_feature", ":bkash_dynamic"]

–离线二维码预生成技术：
在用户浏览商品时提前生成静态QR码，含以下元数据加密结构：

{

 "v": "2024",

 "mid": ENCRYPTED(merchant_id),

 "tid": UUID,

 "ts": UNIX_TIMESTAMP±300s //有效期控制 

}

八、监控与报警体系

1关键指标看板

指标名称 阈值 采集频率

bKash API Latency >1200ms 每15秒
Failed Refund Rate >3% 每小时
Chargeback Ratio >0.5% 每日

2自动化修复流程

① Nagad余额不足自充值机器人:

#!/bin/bash

THRESHOLD=500000 #50万BDT 

CURRENT=$(nagad-cli get-balance)

if [ $CURRENT -lt $THRESHOLD ]; then   

   nagad-cli transfer --from-bank=sbl --amount=$((THRESHOLD-CURRENT))

fi

② SSLCommerz证书自动轮换系统:
通过Let’s Encrypt ACME协议实现每60天无人值守更新，集成HSM签名保障密钥安全。

如需深入某个组件的具体实施方案或需要特定场景的测试用例，请告知具体方向。例如可以展开讲解如何构建符合孟加拉PCI DSS的Token Service Provider架构。