印度支付系统费用和结算周期说明

以下是印度主要支付系统的费用结构和结算周期说明，适用于商户和用户：

一、统一支付接口（UPI）

1. 费用结构：

   • 个人用户：免费
   • 商户交易：通常收取0.3%-1%（最低₹2）的交易费
   • P2P转账：超过₹2000可能收取手续费

2. 结算周期：

   • T+1工作日（多数银行）
     -部分银行支持实时结算（需额外付费）

二、即时支付服务（IMPS）

1. 费用：

   • ₹5-15/笔（根据金额分段收费）
   • ≤₹1000：通常免费或₹5

   10万卢比交易约₹25

2. 结算：
   实时到账（7×24小时）

三、国家电子资金转账（NEFT）

1. 费用：
   企业账户:
   | 金额区间 | 手续费 |
   |—————-|————-|
   | ≤10,000 | ₹2 + GST |
   | >10万 | ₹25 + GST |

2. 结算周期：
   每小时批次处理，最迟T+30分钟

四、借记卡/信用卡支付

• MDR费率 (商户扣率):

pie title MDR费率分布(2023)

"线下借记卡": "0.4%"

"线上借记卡": "0.9%"

"信用卡": "1.8-3%"

特殊行业附加费可达4%

五、钱包类服务(Paytm/PhonePe等)
-充值:
• UPI转入免费
•银行卡充值收1-3%
-提现:
•每笔收固定费(如Paytm收4%)

建议:
•小额高频用UPI
•大额对公推荐RTGS(≥20万卢比仅收₹55)
•跨境收款考虑PNB的BBPS系统

注:GST税率均为18%，具体费率可能因银行/RBI政策调整

以下是印度支付系统其他关键机制的详细说明，以及优化交易成本的实用建议：

五、预付费支付工具（PPI/Wallets）补充细则

1. 进阶费用结构：

   • 跨境充值：额外收取2.5%+GST（如Paytm跨境商务解决方案）
   • 商户结算：T+3周期内提现免手续费，之后每笔₹5-20
   • 失效管理：12个月不活跃账户每月扣₹250直至余额清零

2. 创新功能附加费：

flowchart LR

    A[钱包余额] -->|扫码支付| B(0%手续费)

    A -->|转银行| C(1% min ₹10)

    A -->|购买黄金/基金| D(0.5-1.2%平台费)

六、新兴支付方式

6.1 自动重复付款（eMandate）

• 典型场景：SaaS订阅/保险保费
• 费用模型：
  • 注册费：₹10-50/授权
  • 执行费：0.3%每次（比普通卡交易低40bps）

6.2 Bharat BillPay (BBPS)

pie title BBPS分层费率 

"公用事业账单" : "0.25%" 

"教育缴费" : "0.65%" 

"DTH充值" : "1%上限₹15"

七、跨境结算特殊机制

7.1 Inward Remittance合规要求：

• 最低文档：KYC+目的代码(Purpose Code)
• 阶梯式收费：

金额区间      | SWIFT费用       | GST处理费  

----------- | --------------- | ----------

<50万卢比   | ₹750 +中间行扣减 | ₹118   

>200万卢比   | ₹1500起         | ₹354+

7.2 Export Collection加速方案：

通过PNB的EPC门户可实现:

+ T+3结算保证  

!需提交商业发票副本  

八、争议解决成本矩阵

风险提示：信用卡交易需预留3-5%保证金应对潜在拒付

九、2024年费率优化策略

1️⃣ 混合路由技术 ：对≥5000卢比交易智能分流至低成本通道（如IMPS替代UPI可省30bps）

2️⃣ 清算所直连优势对比表：

建议月流水超200万的商户申请NPCI直接会员资格。

需要具体行业的定制化方案（如电商vs教育科技），可提供更详细的沙盘推演数据。