インド政府主導の決済システムとは？

インド政府主導の決済システムとは？

インド政府が主導する主な決済システムには以下のようなものがあり、デジタル決済、金融包摂、効率的な決済を促進するよう設計されている：

1. UPI（ユニファイド・ペイメント・インターフェイス）

  • 簡単インド国家決済公社（NPCI）が2016年に開始したリアルタイム即時決済システム。
  • 特性::
    • 銀行間送金、加盟店支払い、請求書支払いなどをサポート。
    • バーチャルペイメントアドレス(VPA)を使った業務の簡素化（例xxx@upi).
    • 複数の銀行やサードパーティアプリ（Google Pay、PhonePe、Paytmなど）との統合。
  • 政府関係中央銀行（RBI）が支援するNPCIが運営し、政府が強力に推進している。

2. IMPS（即時決済サービス）

  • 簡単NPCIが導入した24時間365日リアルタイム送金システム。
  • 特性::
    • 24時間365日のサービスを、より低い取引限度額で提供。
    • 受取人の口座番号とIFSCコードを入力する必要があります。

3. ルー・ペイ

  • 簡単インドの国産デビットカード/クレジットカード・ネットワーク（Visa/Mastercardに類似）で、NPCIが運営。
  • 特性::
    *-* 国際的なカードネットワークへの依存を減らす。
    *-*Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana "金融包摂プログラムと連動して推進。
    *-*国内および一部の海外取引をサポート。

4.Aadhaar決済システム（AEPS）
–簡単Aadhaar生体認証（指紋・虹彩）を利用した銀行間決済システム。
–特性:
　-Aadhaar番号と生体認証だけで基本的なバンキング（現金引き出し、預金、送金など）が可能になる。
　-スマートフォンや銀行カードを持たない地方のユーザー向けに設計

5.BHIM（バーラト・インターフェイス・フォー・マネー）
–UPIをベースに政府が開発した公式モバイル決済アプリUPI業務の合理化

6.NETC（全国電子料金収受システム）
–全国電子料金収受システム例えば、"FASTag "は高速道路の通行料金を自動的に差し引く。

その他の関連する取り組み
–e-RUPI:: 2021年に開始される給付金（医療費助成など）を対象としたデジタルクーポンシステム。
–デジロッカー:: クラウドIDストレージが決済に対応、KYCファイル要件を軽減

UPIは2023年までに月間100億トランザクションを突破し（RuPayカード発行枚数は7億5,000万枚超）、政府のデジタルインフラ推進の成功を反映している。

デジタル決済分野におけるインド政府の取り組みは、インフラシステムの構築にとどまらず、政策統合、技術革新、生態系の拡大を通じて、その優位性を強化し続けている。以下に、より詳細な補足と分析を掲載する：

7. e-RUPI（デジタル・ルピー・クーポン）

  • コンテキストモディ首相が2021年に立ち上げ、NPCIと共同で開発。
  • 官能性::
    • 銀行口座やスマートフォンがなくても利用できる、QRコードやSMSに基づくプリペイド・デジタル・バウチャー。
    • 資金の不正使用を防ぐため、特定のシナリオ（メディケイド、教育費、農業補助金など）に特化。
  • 政府の役割社会福祉配分（例：COVID-19ワクチン補助金）に直接使用。

8.CBDCパイロット（中央銀行デジタル通貨パイロット）

  • プロジェクト名デジタル・ルピー（e₹）は、インド準備銀行（RBI）がサブ・ホールセール・ベースで試験的に導入したものである：
    *-*リテール版（e₹-R）：2022年12月に試験導入、個人間のP2P取引。
    *-*ホールセール・バージョン（e₹-W）：大規模な銀行間決済用。
  • 目的::
    *-*資金管理コストの削減
    *-*暗号通貨リスクへの対応
    *-*クロスボーダー決済の効率化

9.APBS（アドハー・ペイメント・ブリッジ・システム）

–政府補助金を受給者のAadhaarリンク口座に直接送金するシステム–
代表的な例：「DBT（直接給付移転）」制度 - APBSを通じて年間3万ルピー以上の補助金（LPG手当、年金など）が支給されている。

10.NACH (全米自動手形交換所)
–大量重複取引処理システム(給与・公共料金の源泉徴収など）は、従来のECSシステムに代わってNPCIが運営する。

11.イノベーションの拡大と政策の促進

  1. UPIの国際化:
    　　-PayNow Singapore、UAE UAEPSSなどと相互接続済み。同社は東南アジアと中東への進出を計画している。
    　　-G20サミット期間中、外国人観光客にUPI決済を許可

  2. クレジット・フュージョン:
    　　-RuPayクレジットカードによるUPIクレジット決済が可能に（2023年開始）

  3. 規制のサンドボックスRBIは、フィンテック企業による新商品（例：音声決済／オフラインUPI）のテストを奨励する枠組みを設定した。

  4. インフラ沈下:
    　　郵便銀行（India Post Payments Bank）や村の協同組合におけるAEPS/BHIMアプリケーションの推進。

課題と論争
その成功にもかかわらず、インドの政府主導の決済システムは依然として問題を抱えている。
–テクノロジー・リスク：UPI詐欺事件の増加（2023年には15億ルピー以上の損失が報告された）。
–独占への挑戦NPCIは非営利団体として、コアネットワークの価格決定権を握っています。
–現金慣性農村部では30%の人々が依然として現金取引に依存している（CMSインドのデータ）。

今後の方向性としては、ブロックチェーンの統合（AEPSはテスト済み）、低金利政策、AIによる不正防止機能の強化などが考えられるが、こうした取り組みは、グローバルなデジタル決済ラボとしてのインドの地位をさらに強固なものにするだろう。