The evolution of e-payments in Pakistan

巴基斯坦的电子支付发展历程反映了其金融科技领域的快速变革，以下是关键阶段和特点的梳理：

1. 早期阶段（2000年之前）

• cash-led：经济高度依赖现金，银行渗透率低（2010年时仅约15%成年人有银行账户）。
• 传统银行系统：少数大型银行（如HBL、UBL）提供基础服务，但电子化程度有限。

2. 基础设施奠基（2000-2015年）

• 银行卡与ATM网络::
  • 2002年引入Visa/MasterCard，推动借记卡普及。
  • ATM数量增长至约14,000台（2021年数据），但覆盖率仍不均衡。
• 移动通信爆发::
  • 手机用户从2005年的1,200万增至2015年的1.4亿，为移动支付铺路。

3. 移动支付崛起（2016-2020年）

• 政策推动::
  • *国家金融包容战略（NFIS,

4. 爆发式增长与创新（2021年至今）

• 政策与监管突破::

  • Raast即时支付系统（2021年推出）：巴基斯坦国家银行（SBP）主导的免费即时转账系统，用户量迅速突破3,000万（2023年数据），日均交易达10亿卢比。
  • 电子货币机构（EMI）牌照：允许非银行机构提供数字钱包服务，催生一批金融科技公司。

• 金融科技生态繁荣::

  • 主流支付平台：如JazzCash（用户超4,000万）、EasyPaisa（用户超2,500万）占据主导，支持账单支付、汇款、电商等场景。
  • emerging player：NayaPay、SadaPay等初创企业通过简化KYC和跨境支付吸引年轻用户。

• 跨境与电商驱动::

  • 支付宝/微信支付接入：中巴经济走廊项目推动中国支付巨头进入本地市场。
  • 电商增长：Daraz、Foodpanda等平台带动数字支付渗透率升至约25%（2023年）。

5.挑战与未来方向

• 现存问题:

  1. cash-dependent:仍有60%人口偏好现金。
  2. network coverage:农村地区4G普及率不足30%。
  3. regulatory friction:部分创新业务需更灵活框架。

• future trends:

  1. CBDC Pilot: SBP计划测试央行数字货币。
  2. 超级App整合:如JazzCash扩展至信贷、保险等领域。
  3. 普惠金融深化:通过生物识别技术服务无ID人群。

(关键数据速览)

巴基斯坦正以"跳跃式发展"重塑支付版图，但城乡差异和信任构建仍是关键战场。（注：部分数据为行业估算值）