巴基斯坦支付市场趋势（2025预测）

巴基斯坦的支付市场近年来发展迅速，受到数字化进程、金融科技发展和政策支持的多重推动。以下是当前的主要趋势和关键点：

1. 移动支付与数字钱包的爆发

  • 增长驱动因素：智能手机普及率上升（约50%）、年轻人口占比高（60%在30岁以下）以及政府对数字化的鼓励。
  • 主要玩家：
    • JazzCash（运营商Jazz旗下，用户超4000万）
    • EasyPaisa（Telenor旗下，覆盖广泛）
    • 支付宝与微信支付：通过中巴经济走廊项目逐步渗透。
  • 使用场景：话费充值、账单支付、P2P转账和小额商户交易。

2. 银行账户渗透率提升

  • 政策推动：巴基斯坦国家银行（SBP）推出“金融普惠倡议”，目标是将账户持有率从21%（2020年）提升至50%以上。
  • 成果体现：
    • 银行账户数量从2018年的5500万增至2023年的近1亿。
    • “Raast”（即时支付系统）的推出加速了银行间实时转账。

3. BNPL（先买后付）兴起

  • 适用领域：电商、电子产品、教育分期付款。
  • 代表企业：
    • QisstPay（本土BNPL平台）
      -国际公司如Afterpay探索进入市场。

4.跨境支付的机遇

中巴经济走廊促进双边贸易
人民币结算试点扩大,减少对美元的依赖

侨汇收入增长
2022年侨汇达310亿美元,数字渠道占比提高

挑战与风险
1.监管不确定性:电子货币机构法规尚不完善
2.现金依赖:70%交易仍使用现金
3.网络安全:欺诈案件年均增长25%

未来展望
预计到2025年数字支付规模将突破300亿美元,复合增长率35%。生物识别认证和区块链技术可能成为下一阶段重点。

5. 金融科技生态系统的完善

巴基斯坦的金融科技（FinTech）生态系统正在快速成熟，催生了一批创新支付解决方案：

  • 开放银行（Open Banking）试点：SBP计划推出开放式API框架，允许第三方开发者接入银行系统，推动个性化金融服务。
  • 嵌入式金融（Embedded Finance）：电商平台（如Daraz）、打车应用（如Careem）集成支付功能，实现“场景化支付”。

6. 政府与监管机构的政策支持

  • 数字巴基斯坦倡议（Digital Pakistan Vision）：目标在2025年实现无现金社会，措施包括：
    • 对数字交易减免税收；
    • 强制要求大型商户接受电子支付；
    • Raast系统扩展至跨境汇款领域。

7. QR支付的普及与标准化

  • 统一QR码标准：“1Link”网络推广标准化二维码，兼容所有主流钱包和银行APP。
  • 小微商户采用率提升：小摊贩、出租车等开始使用低成本QR支付方案。

未来技术趋势预测

  1. 生物识别支付: 指纹/人脸认证将替代部分PIN码验证。
  2. 稳定币应用测试: SBP可能批准合规稳定币用于特定跨境贸易结算。
  3. 代理银行(Agent Banking)扩张: 通过便利店、加油站等线下网点服务农村用户。

投资关注方向
√ BNPL垂直领域(医疗、农业设备租赁)
√ MSMEs(中小微企业)数字化收单解决方案
√伊斯兰金融合规的区块链清算系统