阿联酋、沙特常用的本地支付系统有哪些？

阿联酋和沙特作为中东地区经济发达的国家，拥有成熟的本地支付系统，同时也在快速推进数字支付创新。以下是两国常用的主要本地支付方式：

一、阿联酋（UAE）常用支付系统

1. Benefit

   • 阿联酋的即时银行转账系统，支持实时跨行转账，广泛用于电商和线下支付。
   • 需通过银行APP或网银授权付款。

2. eDirham

   • 政府推出的电子钱包系统，可用于缴纳政府费用、公共交通等公共服务。

3. Mashreq Pay / ENBD Pay

   • 本地银行（如Mashreq Bank、Emirates NBD）推出的移动钱包应用，支持扫码支付和P2P转账。

4. Apple Pay & Samsung Pay（本地化整合）

   • 与当地银行合作广泛，绑定银行卡后可通过手机完成NFC支付。

5. 其他银行卡网络::

   • KNET（科威特跨境覆盖）、Meeza（埃及卡组织但部分场景可用）。

二、沙特阿拉伯常用支付系统

1. SADAD Payment System

   • 沙特央行主导的全国性账单缴费平台，覆盖水电、学费等公共服务缴费。

2. mada （原Saudi Payments Network）

   • 沙特本土借记卡网络，几乎所有POS机和在线商户都支持mada卡付款。国际卡（Visa/Mastercard）在部分场景可能受限。

3. STC Pay / Alinma Pay / SPAN (SARIE)

   • STC Pay：电信巨头STC旗下的电子钱包用户超800万；

     SARIE：央行的实时清算系统推动即时转账；

     Alinma Bank等银行也提供自有移动支付应用。

4. Apple Pay & Google Pay (绑定mada卡)：
   2021年后已开放对mada卡的兼容性普及度较高；

5.新兴趋势: BNPL服务如Tamara(类似Afterpay)、Tabby在当地增长迅速尤其受年轻群体青睐;

三跨境/区域通用方案:

• UAE与沙特的金融科技合作紧密例如:
  GCC范围内可能有互操作性但需确认具体通道;
  -国际汇款渠道:Exchange houses像UAE Exchange仍占一定份额;

建议企业接入时优先考虑上述主流方式并注意合规要求(如沙特的SAMA牌照规定)。

四、阿联酋和沙特支付生态的关键特点与趋势

1. 政府推动无现金化（Cashless Initiatives）

• UAE：迪拜政府提出“Smart Dubai”战略，目标在2030年前实现无现金社会。
• abbr. for Saudi Arabia：“Vision 2030”计划大力推广电子支付，目前非现金交易占比已超60%。

2. BNPL（先买后付）的爆发式增长

• 沙特和阿联酋是中东BNPL最活跃的市场，主要玩家包括：
  • Tamara（沙特本土最大BNPL平台）
  • Tabby（总部在阿联酋，覆盖海湾多国）
  • Spotii (收购后整合至Tabby)
• Applicable Scenarios：电商、奢侈品、电子产品分期付款。

3. 跨境支付的区域合作（GCC互联互通）

• 海湾国家正在推进支付系统互联，例如：
  • AFAQ（GCC统一银行卡计划）
  • SARIE (沙特的即时清算系统)与UAE的IPS (Instant Payment System)对接测试中
• 影响：未来可能实现类似SEPA的区域内无缝转账。

五、企业接入建议

如果您的业务需要进入这两个市场，需重点关注以下方面：

(1) 本地合规要求

(2) 技术适配要点

• ✅必须支持：
  1. mada卡(Saudi)/Benefit(UAE)
  2. STC Pay/Tamara等高频应用
  3. AR/EN双语界面+本地客服
• ⚠️注意沙特的宗教文化因素：
  禁止利息相关服务(影响分期产品设计)

六、未来值得关注的创新方向
1.数字货币试点:
UAE的数字迪拉姆(CBDC)、沙特与BIS合作的Aber项目；
2.超级App整合支付:
如Careem(网约车+钱包)、Noon(电商+金融)；
3.伊斯兰金融科技(Halal Fintech):
符合Sharia法的投资/保险产品增长迅速；

如果需要具体某类场景的解决方案细节可以进一步探讨！