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什么是支付通道

支付通道是指进行支付交易的路径和方式。在现代社会，随着电子商务的发展，人们越来越依赖支付通道进行各种支付操作，比如购物、转账、充值等。支付通道是商户和消费者之间进行资金交换的桥梁，也是商业活动中不可或缺的一部分。

以电商平台为例一般来说主要对接两类通道三方支付机构、银行；三方支付机构就是我们平时熟悉的微信、支付宝以及其他的三方支付公司等，银行主要是银企直连通道，为平台提供一些资金收付的解决方案。

在商户与三方支付之间，还有第四方支付。四方支付是作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间，而第四方支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。

银联、网联等清算机构主要是为非银行支付机构、银行等提供网络支付清算平台的运营机构。

央行是清算中心，清算中心是所有支付清算服务的最底层。我们日常经常使用的支付宝、微信的银行卡支付（微信、支付宝的余额支付是属于三方支付的内部账户支付，没有实际的资金流清算，不过央行的清算中心）。

支付通道工作原理

当消费者在商户处进行支付时，他们会使用某种支付工具，比如信用卡、借记卡、电子钱包等。商户使用POS机、在线支付网关或移动支付应用等方式收集消费者的支付信息，然后将这些信息发送到支付通道。支付通道接收到这些信息后，会将它们转发到消费者的发卡银行或支付工具的发行机构。发卡机构在收到支付请求后，会进行风险评估，如果交易被批准，发卡机构会将批准的信息返回给支付通道，然后支付通道再将这个信息返回给商户，商户再将结果告知消费者。

作为银行，它的支付通道就是央行。作为第三方支付公司，它的支付通道就是银行、银联。

对于第三方支付公司来说，支付通道的作用更加重要：

首先，支付通道是服务的核心，他们通过支付通道连接商户和银行，帮助商户接受电子支付，从而收取服务费。 其次，支付通道的质量直接影响到第三方支付公司的服务质量。如果支付通道出现故障或者延迟，可能会影响到消费者的支付体验，对第三方支付公司的声誉造成影响。 最后，支付通道的安全性是第三方支付公司必须关注的问题。他们需要确保支付信息在传输过程中的安全，防止支付信息被窃取或者篡改。

支付通道的基本特点

以下是支付通道的三个基本特点：

连通性：支付通道连接了不同的参与方，包括银行、第三方支付公司、商户等，使得资金可以顺畅地从付款人向收款人转移。 安全性：支付通道必须保证资金的安全性，包括交易的合法性、数据的隐私性和系统的稳定性等。在通道内，各方的资金信息都是高度敏感的，因此，安全问题是整个支付通道的关键所在。 便利性：支付通道应该提供方便快捷的服务，以满足用户的需求。在用户体验方面，支付通道应该尽可能地简化操作流程，提高支付效率。

在具体的业务场景中，支付通道的应用非常广泛。例如，在网购平台上，用户选择商品后需要支付货款，平台就会通过支付宝或微信等第三方支付公司的支付通道来划转资金。另外，在共享出行等O2O（线上到线下）场景中，用户通过线上平台完成支付后，资金也会通过支付通道流入到商户的账户中。

总之，支付通道是实现资金转移的重要渠道，是连接各参与方的“血管”，保障了货币流通的效率和安全性。

支付通道应用场景

支付通道在各种应用场景中都发挥着重要的作用。以下是几个常见的应用场景：

网购平台：在网购平台上，用户选择商品后需要支付货款，平台就会通过支付宝或微信等第三方支付公司的支付通道来划转资金。支付通道确保了资金从用户流向平台、商户等各方的顺畅转移，保障了交易的顺利进行。

共享出行：在共享出行等O2O（线上到线下）场景中，用户通过线上平台完成支付后，资金也会通过支付通道流入到商户的账户中。支付通道在这里起到了资金清算和结算的作用，确保了交易双方的权益。

跨境支付：随着全球化的加速和电子商务的发展，Cross-border payments的需求日益增长。支付通道可以连接不同国家和地区的银行、支付公司等参与方，实现跨境支付的快速、安全和便捷。

电子钱包：电子钱包是一种虚拟货币的存储和交易工具，可以绑定银行账户或第三方支付账户。在电子钱包场景中，支付通道为电子钱包之间的资金转移提供了支持，方便用户进行在线消费和支付。

移动支付：随着智能手机的普及，移动支付变得越来越流行。支付通道可以连接银行、支付公司、商户等参与方，为移动支付提供支持，保障了移动支付的安全性和便利性。

如何对接支付通道

一般商户申请支付通道，根据商户业务平台的不同，申请的支付通道支付方式也是不同的。

例如APP需要APP支付，或者申请H5支付，这类型是可嫁接到APP平台上实现支付闭环。还有其他的小程序支付，公众号支付，H5商城支付，PC网站扫码支付等类型。

每个通道类型的成本也是不同的，其中线下扫码支付的成本最低，区分与线上线下的区别，线上的成本相对来说比较高，而线上虚拟类型产品，例如游戏道具，付费阅读这类型的成本是最高的，但是因为各平台的利润成本不同，支付通道的手续费只是一小部分。

向谁申请支付通道

申请支付通道一般有三种方式：

向微信，支付宝官方直接申请支付接口，在开放平台提交对应的申请材料，在通过审核之后，下商户号，根据开放平台提供的接口材料，将商户号标识替换为自己的商户号即可使用。 向第三方支付公司申请支付接口，三方支付公司有央行颁发的支付牌照，有资金结算的资质，申请流程基本都是差不多类型，只是每个三方支付公司支持的体系不同，提供的解决方案也是不同。 向第四方聚合服务商申请，第四方聚合服务商的概念是拥有支付清算协会颁发的会员证书，在央行备案了聚合服务商。第四方聚合多家三方支付公司的支付通道，做融合，使商户可以同时申请对接多家支付公司，可切换支付通道，应对商户平台运营过程中出现的风控导致业务的停摆。第四方聚合服务商不提供资金结算，所有的结算都是通过第三方支付公司或者银行，这种情况下最大限度的保证了安全性，合规性。

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