GPAY Payment Gateway: A History of Electronic Payment Systems in India

近年来，亚洲的包容性金融发展水平已达到甚至超过全球水平。在金融基础设施方面，印度的统一支付接口（UPI）电子实时支付系统在五年内成功取代了其复杂且过时的支付系统，并被公认为世界上领先的实时支付系统。它也成为推动印度实现包容性金融的重要动力。

7月2日，博鳌亚洲论坛发布了《亚洲金融发展报告——包容性金融》章节，其中在2.2节回顾了印度UPI系统的建立和特点。以下节选供读者欣赏。

2016年推出的印度统一支付接口（UPI）系统是利用数字技术进行实时支付改革的成功案例。UPI系统连接了政府、金融机构和第三方应用程序，已在全球电子支付领域取得领先地位。数据显示，UPI系统因其出色的系统标准、发布的应用程序编程接口（APIs）数量以及第三方应用程序的参与度，被评定为世界领先的实时支付系统（Real-Time Payments，RTP）。

UPI的建立：八年磨一剑

在UPI系统建立之前，印度的支付系统复杂且落后。当时，印度的支付基础设施陈旧，缺乏有效监管。交易结算往往无法实现实时进行，缺乏高效的清算系统。

2007年，印度推出了《支付与结算系统法》，标志着其支付系统改革的开始。随后，在2009年，印度成立了国家支付公司（NPCI），作为零售支付和结算系统的监管机构。2010年，印度推出了即时支付服务（IMPS），为UPI提供了技术基础。

2016年，印度正式推出UPI。由印度国家支付公司开发，UPI是一个旨在促进银行间交易的即时支付系统。该接口由印度储备银行管理，将多个银行账户添加到单一移动应用程序（任何参与银行的）中，并通过移动平台上的两个银行账户之间的即时转账，实现无缝资金流动。

UPI项目是印度国家支付公司在“建立一个统一、可访问和包容的支付系统”愿景下八年发展的成果。

印度储备银行采取了一系列积极措施推广UPI，例如在头几年免除系统内支付活动的费用以扩大客户基础，积极邀请所有主要银行参与，说服银行同意共同的认证系统，为商家使用支付应用程序或二维码收款提供大量支持，并确保UPI对第三方应用程序开放。

UPI的优势：五大关键特性

UPI系统通过简化并标准化国内银行的通用标准和数字互操作性，实现了细粒度的零售支付结算，为汇款人和收款人提供即时交易确认。通过移动手机、互联网和ATM机连接银行、商家、消费者和电信服务提供商等各方，实现了不同金融机构之间的即时支付和结算。

UPI的使用简便，流程简单，操作安全。用户通过UPI进行支付的流程（称为PUSH）可以分解如下：

UPI具有五大关键特性：

1. UPI允许个人手机用于所有形式的支付，包括个人对个人、个人对实体和实体对个人。通过将多个银行关系合并到单个UPI应用程序中，为用户提供卓越的体验。

2. 支付可由付款人和收款人双方发起，允许个人手机用于支付（PUSH）和收款（PULL）。

3. UPI允许用户创建唯一的虚拟支付地址，使他们能够通过仅提供支付地址来付款，而无需在第三方应用程序或网站上提供敏感的银行账户或凭证信息。

4. UPI提供了一套简洁且功能丰富的标准API，支持UPI平台上的交易，建立了一个跨所有银行、金融机构和支付系统的完全互操作系统，消除了孤立岛屿和封闭。

5. UPI在个人手机上使用一键式双因素认证进行安全可靠的支付，仅需要点击移动设备和输入MPIN码，无需单独的支付设备或物理令牌。

UPI的易用性、安全性和强大的商业解决方案能力使其成为印度个人用户和企业的首选支付系统。UPI的使用促进了现有数字支付系统的发展，并在很大程度上推动了印度用户数字交易行为和习惯的转变。

UPI的现状：快速发展与光明前景

截至2020年1月，使用UPI的银行数量达到144家，月交易量达到13.05亿笔，交易金额达到21.6万亿卢比（约合2857亿美元）。与2018年1月相比，UPI的月交易量和交易金额在两年内增长了8.6倍。

目前，印度UPI的交易金额已经超过了电子钱包支付，但仍然没有达到信用卡和借记卡的总交易金额。然而，UPI交易金额的增长速度远高于信用卡和借记卡交易金额的增长速度。

有理由相信，在不久的将来，UPI将成为印度实现包容性金融的重要推动力。通过不断的优化、迭代和更新，基于UPI的数字实时支付系统将渗透到印度人民生活的方方面面，将更广泛的群体带入国家的数字经济中。

UPI成功的关键：自上而下的转型

印度建立UPI电子支付系统是对国内复杂且落后的支付系统进行的重要创新革命。作为全球领先的实时支付系统，印度的UPI特别克服了国内支付基础设施的许多弱点，建立了一个允许实时和高效交易结算以及有效监管的框架。

与中国的微信支付和支付宝不同，印度UPI的建立很大程度上是由当局推动的，由印度中央银行——印度储备银行直接监督，并通过成立国家支付公司直接负责系统的开发和推广。在当局各种激励措施的强烈支持下，UPI将多个国内银行的业务关系整合到单一应用程序中，鼓励商家和第三方应用程序的参与。这种自上而下的转型方法可以最大化资源优势的整合，促进数字支付系统的发展，并帮助印度逐渐培养进行数字交易的习惯。

从技术层面来看，UPI系统实现了良好的用户体验，通过通用的虚拟支付地址避免了客户敏感信息的泄露，并在各种金融机构和支付机构之间实现了互操作性，消除了孤立岛屿和封闭。这些特点也为其他亚洲国家建立国家电子支付系统提供了重要的参考和技术基准。