Bank cards or e-wallets? The most trusted payment method in Vietnam
在越南，电子钱包的普及率和信任度近年来迅速上升，但银行卡（尤其是借记卡）仍是许多人的基础支付工具。以下是关键分析：
1. 电子钱包占据主导地位
- user scale：据越南国家银行数据，2023年越南电子钱包用户超3600万（占人口1/3以上），远超银行卡的活跃使用率。
- 本土巨头优势：MoMo、ZaloPay、VNPAY等本地平台通过以下方式赢得信任：
- 生活场景覆盖：整合水电费、话费充值、打车（Grab）、外卖等高频需求；
- 零手续费政策：比银行卡跨境/转账费用更低；
- Social integration：如ZaloPay依托越南最大社交软件Zalo，熟人转账更便捷。
- 二维码支付的爆发：小商贩和农村地区普遍接受扫码支付，无需POS机。
2. 银行卡的不可替代性
- 工资发放与大宗交易::
- 企业薪资仍主要通过银行账户发放；
- 购房、买车等高额交易依赖银行卡或银行转账。
- 国际支付兼容性::
信用卡（如Visa/Mastercard）在跨境网购或旅游时仍是刚需。
3. 文化与社会因素影响
- cash inertia：中老年人和农村地区仍偏好现金，但年轻人已快速转向电子钱包；
- 政策推动：越南政府计划到2025年将无现金支付比例提升至50%，进一步利好电子支付。
结论：「场景分化」明显
4. 支付场景的分化与互补
越南的支付生态呈现明显的“场景分化”，银行卡和电子钱包并非完全竞争，而是覆盖不同需求：
（1）电子钱包主导高频、小额场景
- 日常消费：菜市场、街边咖啡店、小吃摊普遍支持MoMo/VNPAY二维码；
- 社交金融：朋友AA聚餐、红包（Lì xì điện tử）通过ZaloPay秒到账；
- 公共服务：缴纳交通罚款、医院挂号等政务功能逐步接入电子钱包。
（2）银行卡绑定+信用卡渗透中高端场景
- 线上大额支付：电商平台（Shopee/Lazada）绑卡更安全，且支持分期；
- 国际交易：海外留学缴费或预订Agoda酒店时，信用卡仍是首选；
- “混合支付”趋势：许多用户将银行卡绑定至电子钱包充值（如MoMo），兼顾便利与资金管理。
5. 挑战与未来趋势
(1) 信任痛点的解决
- 安全性疑虑：部分民众仍担心电子诈骗，但生物识别（指纹/人脸）技术的普及正在改善；
- 银行合作深化：VNPAY与多家银行联合推出“即时转账”，提升跨平台可靠性。
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